你几年前买的百万医疗早就该升级了

小雨敲窗y

这是我的第121篇原创文章
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最近好多客户来问：帮我看看我的百万医疗有用吗？值得继续交吗？

其实有没有用在于保险责任，比如孩子感冒肺炎、磕磕碰碰门急诊都能报，这种概率太高了吧，你的百万医疗之所以没用，是因为没用上，或者说根本用不上，因为上来就免赔额1万、住院才能报。

当然百万医疗是解决大事的，比如社保报销有比例、自费项目、还有一些先进疗法，质子重离子、外购药之类的，如果你的百万医疗不包括这些，那还真起不到百万的作用。作为成年人这些小毛小病可以通过医保解决，那大问题就要靠百万医疗了。

一、保险责任主要区别

以市场上一款老牌公司为例，来看看他们的保障项目区别

保障项目	某大牌公司百医疗2021	人保金医保3号少儿中高端医疗
一般住院医疗	覆盖住院医疗费用、特殊门诊、住院前后门急诊	覆盖住院医疗费用、特殊门诊、住院前后门急诊，还包含耐用医疗设备费用
重大疾病保障	123种特定疾病，年度给付限额200万	125种重大疾病，年度给付限额400万，包含特需部/国际部治疗
特殊门诊	门诊恶性肿瘤治疗、肾透析、器官移植抗排异	门诊恶性肿瘤治疗、肾透析、器官移植抗排异，还包含门诊手术
院外特药	无	包含院外恶性肿瘤特定药品费用
质子重离子	无	包含质子重离子医疗保险金
意外门急诊	无	包含意外门急诊医疗保险金
重疾关爱金	特定疾病提前给付保险金	1万元重大疾病关爱保险金
异地就医	无	包含重大疾病异地就医费用保险金（2万限额）

可以看出来，原来的百万医疗不包括一些意外门急诊和院外特药、质子重离子、异地就医等责任，医院范围也不包括特需部和国际部。如果没有及时升级，那这款百万医疗到时候起到的作用就微乎其微。




二、续保规则对比

1. 某大牌公司百医疗2021：20年保证续保，保证续保期间内费率可调，每次调整不超过30%。这款算是市场上比较好的，还有些公司保证续保6年或不保证续保。

2. 人保金医保3号少儿中高端医疗：保证续保至19周岁，保证续保期间内费率可调。如果选择成人版人保金医保3号百万医疗也是保证续保20年。如果不在意合同里是否写明保证续保，选择尊享e生也是不错的，运营11年以来，正常理赔的客户仍在稳定续保。


三、免赔额与给付比例

1. 某大牌公司百医疗2021：非因特定疾病医疗保险金有年度基础免赔额1万。

2. 人保金医保3号少儿中高端医疗：一般医疗0免赔额，5000以下报销80%，5000以上报销100%。重疾医疗0免赔。


四、医院限制

1. 某大牌公司百医疗2021：仅支持中国大陆境内医院普通部和自建医院。

2. 人保金医保3号少儿中高端医疗：支持普通部、特需部、国际部，还包含指定医院和质子重离子医疗机构。


五、优劣势总结


某大牌公司百医疗2021优势
• 20年保证续保，续保稳定性强

• 基础医疗保障全面，覆盖一般住院和重大疾病

• 费率调整有明确限制，每次调整不超过30%


某大牌公司百医疗2021劣势
• 不包含院外特药、质子重离子等高端医疗保障

• 仅支持普通部治疗，医疗资源有限

• 不包含意外门急诊保障


人保金医保3号少儿中高端医疗优势

• 少儿专属设计，保障更贴合儿童需求

• 保障范围更全面，包含特需部/国际部治疗、院外特药、质子重离子等

• 包含意外门急诊、重疾关爱金、异地就医等特色保障

• 可选择优质医疗资源，提供更好的就医体验


人保金医保3号少儿中高端医疗劣势

• 保证续保期间较短，仅至19周岁

• 成人无法投保，仅针对0-18岁儿童



六、最后，说一下续保价格

图一为某大牌公司百医疗2021的费率，图二为人保金医保中高端的费率。





价格方面这款中高端医疗高出一些，但相差不多，多出的一顿饭钱来升级保障应该是值得的，对于孩子来说，一次门急诊报销都不止几百。

如果你的百万医疗是这样的，不妨考虑升级一下，现在还有无缝转保政策，不让保障中断就可以转保到新的百万医疗来。

试算保费请点击人保金医保3号少儿中高端

健康告知或其他责任不清楚的请+V：12340450，备注：百万医疗






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