5分钟带你入门年金险

我心如烟卸

保险作为一种金融工具，不仅可以帮助我们抵御健康风险，还可以保住我们钱，成为理财的手段之一。

今天就来聊一聊年金险叭。

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01 什么是年金险

年金就是一次性或分若干年向保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给你打一笔钱，直到合同到期或者人不在了。
简单概括就是当下存钱，未来领钱。
再形象点说，买年金就像是养了一只会下蛋的鸡。前期把它养大，后期它会持续不断地下金蛋，并且准时定量。







年金险的核心在于它的确定性。
每年交多少，交几年，何时领取，领多久，全部白纸黑字写进合同。并且能够在确定的时间将确定的钱给到确定的人。

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02 年金险的分类

根据领取时间点的不同，年金大致可以分为以下三类。短期：快返型年金这类产品一般缴费期最长5年，第6年就开始领钱，连续领5年拿回已交保费，之后的每年领取生存金。中长期：教育金父母提前为孩子存一笔钱，等到孩子18岁或上大学的时候开始领钱，合同期满后再一次性领一大笔钱。长期：养老金一般从55岁或更晚的时间开始领钱，可以选择月领或者年领，并且活到老领到老，与生命等长。
所谓的教育金、养老金，其实都是为了便于理解而起的名字。实际上，即使是同一款产品，不同的缴费期、领取方式、退保与否，也能适用于不同的需求和场景。

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03 年金的优点

1、绝对稳健安全大多数人都追求尽量高的稳定收益，比起基金、股票、P2P可能会面临的本金全失的风险。而年金险受《保险法》的保护，一经签订，必须刚性兑付。称年金险为最安全的理财方式也不为过。
2、提前锁定利率一旦保险合同成立，年金险的收益就是确定的了，白纸黑字写进合同里。无论未来市场利率如何变化，年金险都能保证收益。现在，银行5年定期存款的利率是2.75%，而年金险的预订利率是3.5%，更别说今年上半年还是4.025%的利率了。利率下行是全球经济有目共睹的事，银行尚只能保证接下来5年的利率，而年金的利率是可以锁定一辈子的。一经锁定，终身复利增长。
3、强制储蓄普通人比有钱人更难存下钱，这是不争的事实，大家都有消费的欲望，都想提高生活品质，享受高品质的生活。为此，有钱人的购买并不影响他们的现金流，靠的都是“睡后收入”。而普通人呢，有了余钱之后多半浪费在了不必要的地方，而不是存起来。
年金就可以帮助我们强制储蓄。每年拿出一笔钱存入年金，中途不得提前取出，因为你知道会有损失。等到一定的时间再取出，发挥它的作用，或给孩子出国读书，或自己养老……
4、专款专用像教育、养老这种刚性支出，年金险就非常适合，因为这两件事情都是确定会发生的。所以很多新晋宝爸宝妈会选择在孩子一出生就买一份年金险，存进去就不用管了，就靠复利和时间的力量。等到孩子需要大学学费或者留学费用的时候，就能有一笔可观的资金作为支持，给孩子一个更好的未来。

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04 年金的缺点

1、流动性差年金险中途退保会有损失，必须严格按照合同的规定，到约定的时间开始领钱。所以在投保之前需要明确，这笔钱不能作为急用提前支取。
2、收益不高年金的特点在于稳健而非高收益，现在来看3.5%的年化复利收益并不算高，但放到5年、10年之后，就是个宝了。年金不能让我们发大财，但可以确定保住钱。

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05 结语

用北大金融系教授香帅的话来说，人人都应该懂点投资理财。从财富管理到教育养老，都离不开对财富的长远规划。将年金作为资产配置的一部分，是风险和收益相平衡的一种选择。



               
作者：保贝哦耶