快返年金险2000字精算分析,让你选的又好又便宜!

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快返年金险用来帮你解决什么人生问题呢？

答案是帮你提前退休，时间自由。

因为养老年金险基本上要等到55岁甚至65岁才能领钱，但你想要提前退休，就需要早点领钱。

最早5年后，每年或者每月自动打钱在你卡上，用来覆盖你的基本生活开支。

这样你就提前退休了，也就有大量的时间用来做热爱的事情，不管是躺平玩耍娱乐到处旅游也好，还是做热爱的事业打造自己的作品也好。

当然，你花的每一分钱背后都对应了你付出的时间，当你用更少的钱实现更好的效果，这样你就能节省更多时间，做你喜欢的事情。

这也是大洋做保险的价值观，用选到又好又便宜的保险，帮你设计人生解决方案。

【那么如何选到又好又便宜的？】

好比长跑比赛，要想跑在前面，就需要起跑线要领先，跑步速度要快。

前者对应精算定价里的附加费用率，这样你交的保费里真正用来增值的净保费才多。

后者对应客户理论利率高，这样你每年享受的复利计息才高。

除此之外，还要公司稳健性好的，分红方式合适的，减保规则合适的，投保规则合适的。

我们一一来看。

【1.给客户理论利率高的】

大部分人只知道分红实现率，甚至有不专业的保险博主给你说哪款产品过往分红实现率更高，哪款收益就更高。

实际上，分红实现率只能说明有没有达到当初演示的水平，但无法说明给你的理论利率就高。

给你一个简化的公式，你就懂了：

客户理论利率=预定利率+（演示利率-预定利率）×分配比例×分红实现率

如果产品的预定利率、演示利率、分配比例不同，那么分红实现率高，不代表客户理论利率就高。

所以你不能看分红实现率，而应该看客户理论利率。

但你不知道产品的这三项数据，算不出客户理论利率该怎么办？

没关系，各个保险公司大部分产品的理论利率，我都给你算出来了。

这两年限高的不利情况下

给到3.0%及以下的，就比较拉跨了。

给到3.2%及以上的，就是优秀选手。

给到3.4%及以上的，就是顶尖选手。

不利情况下给到客户理论利率都比较高，如果未来经济环境更有利，那么就会表现的更好。

这里说一下，不用去纠结哪家公司给到的客户理论利率是最高的。

因为未来十几年乃至几十年的表现，谁也无法预测。

我们也不能指望靠分红险来暴富，还是得靠你热爱的事业，打造你的作品，才能实现真正的财富。

所以我们选分红险，只需要排除掉表现一般的即可，不要花太多时间去纠结，毕竟，你的时间很宝贵，得花在你热爱的事业上面。

【2.附加费用率低的】

你怎么知道谁的附加费用率低呢？

保险公司不会官方公布，因为这也涉及到他们的商业机密。

但我们可以进行大概的推算，主要根据监管的《分红保险精算规定》第六条：

平均附加费用率是指保单各期预定附加费用精算现值之和占保单毛保费精算现值之和的比例。

用保证利益的现金价值和年金，结合你所交的保费和产品的预定利率，计算出分别的精算现值，再计算出附加费用率即可。

你应该还是算不来，也没有那么多数据。没关系，市面几十家公司几百款分红险，我都给你测算出来了：

在13%及以上的，就比较拉跨了。

在10%及以下的，就是优秀选手。

在7%及以下的，就是顶尖选手。

举个例子，趸交情况下，一款分红险的附加费用率在14%左右，一款在6%左右。

那么你交100万保费，前者比后者多付出费用8万，你实际用来增值的净保费就少了8万。

但我测算出来的每个产品不同缴费期附加费用率具体数值，合规原因，我不能公开的写出来，只能单独沟通时候我告诉你。

【3.公司稳健性好的】

主要看风险评级和股东背景，前者是监管爸爸给的全方位综合打分，后者是看“家族基因”是否良好。

我们看从监管的偿二代体系以来，得A到AAA的次数多的保险公司。

恒安标准、国寿、中英、中意、友邦、同方全球、中荷、陆家嘴国泰这几家都是顶尖的。

其次可以选得A的次数不算多，但基本都在BB及以上，且大股东是国资或者全球顶尖外资背景的，比如陆家嘴国泰、招商信诺、长城、招商仁和等，也是不错的。

【4.分红方式合适的】

分红方式一般有现金分红和保额分红

现金分红就是每年分红拿出来，不参与后续分红。

保额分红就是每年分红不拿出来，参与后续分红。

大部分人买快返年金险，是用来自己提前退休的，那么就选现金分红里的现金领取，直接拿出来当生活费即可。

少部分人是用作中长期储备应对大额开支，同时每年给自己或者孩子发个红包，那么可以选保额分红的，或者现金分红里的交清增额（也近似于保额分红）。

【5.减保规则合适的】

减保就是把现金价值部分取出来。

大部分人买快返年金险是用来提前退休，每年领年金。

那么一般就不会去动现金价值，毕竟动了每年领的钱就会变少甚至没有了。

所以减保是否灵活并不重要。

少部分人用来中长期储备，顺便每年领个红包，看重用钱的灵活性，那么就选减保灵活的，比如最快能5年就把所有的现金价值都减保出来的。

【6.投保规则合适的】

各个产品会有销售区域和保费门槛。

这个不用多说，你要符合才能够投保。

【最后大洋想说】

知道你选产品选的头痛，市面最优秀的快返年金险，我已经用精算和金融底层逻辑给你筛选出来了。

如果你也想更好的用作自己的提前退休或者中长期储备，可加我的微信dayangdaa，备注【快返年金险】，给你定制方案。

我是大洋，央财精算科班，深耕保险10年，用又好又便宜的保险，帮你设计人生解决方案。我们下期再见。



作者：微信文章