香港保险“水很深”?别怕,这份全网最全避坑指南请你收好.

侬去斯

听说香港保险特别好，能给我讲讲吗？

最危险的不是你不了解香港保险，而是你以为自己了解。

这几年接了太多这样的咨询，一上来就问"香港保险7%收益是真的吗？""我朋友买了友邦，我也买一个行不行？"

你看，大家都知道香港保险火，但真正搞清楚为什么火、适不适合自己的，十个里面找不出一个。

今天我们把话说开一点。

我是大贺，一个每天接50+客户咨询的港险规划师，手上经过的案例没有一千也有八百。今天用最真实的数据、最直白的话，帮你彻底搞懂香港保险这件事。

在此之前，为阅读体验良好，不妨添加小助手，有什么疑问直接问他????




图片先看数据：内地人到底有多爱香港保险？

香港这个地方，180年保险历史，市场够成熟，监管够严格。

但你可能想不到，内地人对香港保险的热情有多疯狂。


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2016年，内地人赴港投保新增保费726亿港币。 什么概念？相当于每天有2亿港币从内地流向香港保险公司。

2020-2022年因为疫情跌到谷底，去年直接反弹到589亿。

这说明什么？钱不是傻子，它会往收益更高、功能更强的地方跑。
香港保险凭什么这么香？

很多人以为就是收益高，7%的预期回报确实诱人。但真正的差距，在这四个维度：


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监管上，香港是市场化自律，内地是严格管制。结果就是香港保险公司投资范围覆盖全球，内地只能在国内转悠。

收益结构上，内地固收为主，香港分红为主。分红意味着你能分享到公司投资全球的超额收益。

货币选择上，内地只有人民币，香港支持美元、港币、欧元。

功能设计上，这个差距最大。香港保险可以无限变更被保险人、保单拆分、债务隔离、货币转换。内地保险？基本只能减保取现。

你以为自己买的是保险，其实买的是一个金融工具。


图片什么人适合买香港保险？

不是所有人都适合，最怕的是跟风买，买完后悔。
高净值人群

上个月一个杭州老板找我，资产2000万，最头疼的是传承问题。

香港保险的无限变更被保险人功能，让保单可以在家族内部流转几代人，收益不断滚动。保单拆分功能，可以精确分配给每个子女。

决定你财富传承效果的，不是资产规模，是工具选择。
有子女留学规划的家庭

前两天一个北京妈妈咨询，孩子明年去美国读书，担心汇率风险。

我建议她买美元保单，孩子用钱的时候直接从保单提取美元，完全规避了汇率波动。现在美元兑人民币7.2，谁知道孩子大学毕业时是多少？

你以为在做教育规划，其实是在做汇率对冲。
外贸从业者

深圳有个做跨境电商的朋友，收入主要是美元，但支出是人民币。汇率一波动，利润就被吞掉一大块。

他用香港美元保单把部分美元收入储存起来，既对冲了汇率风险，又能享受美元资产的增值。

聪明的钱，总是想办法降低风险的同时增加收益。


图片怎么选公司和产品？

买香港保险，本质上是买保险公司的投资能力。

我先给你介绍几家靠谱的：

安盛：1986年进入香港，标普AA-，超200年品牌历史。医疗保险做得最好，投资风格稳健。

宏利：在香港124年了，标普AA-，投资策略保守又灵活，分红实现率稳定。

友邦：亚太区域龙头，香港近百年，360万客户，标普AA-。服务质量没得说。

保诚：英国血统，扎根香港60年，标普A-。业务稳健，市场份额前列。

周大福人寿：1985年成立，香港最大寿险公司之一，投资以稳健著称。

永明：130多年历史，全球28个市场，投资经验丰富。

万通：1851年美国成立，1981年进入香港，标普AA+。

这些公司都是百年老店，投资能力经过市场验证，选谁都不会踩大坑。
产品怎么选？

关键是搞清楚美式分红和英式分红的区别。

美式分红相对灵活，包括周年红利（现金分红）和终期红利。周年红利就像公司给你发现金红包，可以随时提取。适合有现金流需求的人。

英式分红包括复归红利和终期红利，复归红利不发现金，而是转化为保额继续复利增长。长期回报更可观，适合纯传承需求。

如果你想要资产传承，手头不缺钱，选安盛的盛利储蓄计划，英式分红，长期收益预期更高。

如果你需要定期现金流，比如养老金、教育金，选国寿海外的傲珑创富，美式分红，保本吃息，用钱灵活。

适合自己的，才是最好的。 ????


图片投保流程是什么？

整个流程包括预约签单、资料准备、赴港签约、保单批核、合同寄出、回执签收。

重点提醒：一定要选正规的持牌代理人或经纪公司。 市面上太多无证经营的，保单出问题你都找不到人负责。


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流程看起来复杂，但跟着靠谱的顾问走，一周内就能搞定。

关键是如实健康告知，千万别想着隐瞒病史。香港保险公司的调查能力你想象不到。


图片必须知道的风险

汇率风险

很多人最担心这个，担心是对的，但没必要过度担心。

我们做过一个测算，以安盛盛利储蓄计划为例，投入10万美元，当前汇率7.25。


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你看这个表格，只有人民币大幅升值到足以抹平收益，你才会亏钱。比如第20年，人民币要升值到2.3左右，收益才会被抹平。

人民币从7.25升值到2.3，可能吗？ 几乎不可能。就算有这种极端情况，你的其他人民币资产早就被通胀吃掉了。
收益风险

香港储蓄险的收益主要来自分红，分红受市场波动影响。

但大部分港险产品的分红实现率能达到80%左右，这个数据已经相当不错了。

你睡不着不是因为收益不确定，而是因为你没有看懂风险的本质。


图片常见问题解答

去香港投保合法吗？

完全合法！ 前提是本人必须亲自到港咨询购买，符合香港的"属地原则"。


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并且要通过持有香港保监局牌照的保险公司办理，否则保单无效，资金打水漂。


图片香港保险公司更容易倒闭吗？

这完全是谣言。我接触的香港保险公司，大多有百年历史，背后资本雄厚。

退一万步讲，真的倒闭了，香港监管机构会安排其他公司接管保单，保证客户权益。


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最危险的不是公司倒闭，而是你选错了产品。
7%的预期收益靠谱吗？

以美元保单为例，底层资产是美债+美股。目前美国30年国债收益率4.752%，这是无风险收益。


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美股方面，标普500过去30年平均回报率9.9%+。


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通过美债+美股的合理配置，7%的收益大有可能实现。
最后说几句

香港保险确实有独特优势，但绝不是万能的。

决定你收益的，不是产品本身，是你对周期和风险的认知。

你多久不用这笔钱？你能承受多大的汇率波动？你的资产配置逻辑是什么？

这些问题想清楚了，再考虑要不要买香港保险。

如果你确定要配置，找个靠谱的顾问，详细分析你的需求，量身定制方案。

100万放对位置，是资产跃迁；放错位置，就是十年白忙。 ⚡️

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我是大贺，一个用真实案例和数据说话的财富规划师。

我们团队40人，服务过的高净值客户超过1000个，手上管理的保单资产过亿。

也许在身边找一个没有压迫感、值得信赖的专业人士很难，但我们想做那个远远的、但值得信赖的人。

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作者：微信文章