重疾险和医疗险分不清?四步曲帮你轻松搞定!

飘渺九月

我的原创第3篇   2175字  阅读用时约10分钟



在工作中我经常遇到不少客户分不清重疾险和医疗险，甚至有客户觉得医疗险那么便宜，保额还那么高，干嘛要买那么贵的重疾险呢？所以觉得有必要从专业的角度，深入剖析重疾险和医疗险，让你明明白白买保险。

关于重疾险和医疗险的区别，我将从四个方面展开分析。

01

保险金的给付方式



重疾险属于一次性给付保险金的险种。也就是在你出险后，提交相关的病历资料，保险公司审核认为符合理赔要求，会根据重疾保额的百万分比，一次性将钱打到你的银行卡里。你的重疾险保额买的越高，保险公司给你的钱就越多，这与你住院治疗花多少钱没关系，只与你购买的重疾险保额多少有关。例如：有客户给自己投保了重疾险，保额50万，等待期后确诊罹患重大疾病中的恶性肿瘤，保险公司审核认为符合理赔条件，同意支付重大疾病保险金50万，随后就会将50万直接打到你的银行账户里，你拿着这50万想干啥干啥。

而医疗险，不管是意外医疗险，还是普通小额住院医疗险，亦或是我们现在市场上常见的百万医疗险，它们都属于报销性质的险种，并不是出险后保额多少就给你多少钱。例如：平安e生保长期医疗险，总保额400万，并不是住院后，保险公司就会给你400万，而是出院后，你要拿着发票和相关病历资料找保险公司报销，扣除社保和其他商业保险报销部分以及你需要支付的免赔额，剩下的部分再按比例报销，所以购买医疗险要根据自己的需求，先看条款，再看保额。

02

费率变化和保费豁免

很多人发现医疗险好便宜呀！动辄保额上百万的医疗险，30岁的男性一年的保费连300元都不到！而同样30岁的男性，重疾保额10万，一年就要上千块钱，还得连续交几十年！这也太坑爹了吧！



其实医疗险之所以这么便宜是因为它是一种消费性质的险种，交一年管一年，采用的是自然费率，就是保费会随着年龄而变化。医疗险保费最便宜的阶段是15~20岁，根据大数法则15~20岁是我们健康状况最好的年纪。20岁前刚出生的孩子保费最贵，因为刚出生的婴儿患病的概率比较大。20岁以后，身体健康状况开始走下坡路，年龄越大生病住院的概率越大，所以保费也就越贵。对于可以连续续保的医疗险，即使出险理赔后，下一年的保费还要继续交，不存在剩余保费豁免的这么一说。

而重疾险是一种恒定费率的险种，根据投保的年龄和保额来定保费，每年所交的保费金额固定不变，交费期可以自己选择，有趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年，交费期最长可以选到30年。

同样保额，同样性别，投保时年龄越小，保费越便宜。如下图所示：



以光大永明嘉多保(基础款）为例

同样年龄，同样性别，保额不变，交费时间越长，年交保费越便宜，杠杆比越高（保额/年交保费），当然了总保费也会越贵。如下图所示：



以光大永明嘉多保(基础款）为例

其实考虑到通货膨胀、货币贬值等因素，按通胀率3%计算，交费20年，年交保费10985元，总保费219700元，贴现到现在，其购买力相当于现在的163429元。交费30年，年交保费8585元，总保费257550元，贴现到现在，其购买力相当于现在的168269元。两则的现价相差4840元，其实差不多。

重疾险带有保费豁免功能，也就是在交费期内如果罹患轻症、中症、重症，抑或是身故、全残，可以免交后续保费。显然30年内发生风险的概率要比20年更大，也就是被豁免保费的可能性更大。例如：选择交费30年，第5年发生风险，剩下25年的保费可以免交了。

用更少的钱，撬动更高的保额，这个功能恐怕只有保险能做到，所以我常常建议客户拉长交费年限，抬高杠杆比，以便减轻年交保费的压力。

03

核保宽松度



有的人不认可保险，看不起保险业务员，但其实保险不是你想买就能买得了的，投保时要根据健康问卷的要求如实告知，如有隐瞒，则未来可能会存在保险公司拒赔的风险。如实告知之后，再由核保老师对告知的健康问题进行核保，重疾险和医疗险核保的角度是不同的。

重疾险核的是未来被保险人罹患重大疾病的概率，而医疗险核的是未来被保险人发生住院医疗费用的概率，其中包括肺炎、阑尾炎等非重疾的住院治疗费用。所以对于保险公司来讲，客户发生住院的风险概率肯定比罹患重大疾病的概率要高，所以医疗险的健康告知内容要比重疾险更详细，核保的尺度更严格一些。例如：甲状腺结节1、2级，有的重疾险能够标体承保，但医疗险一般会除外甲状腺相关疾病承保。所以当你的健康问题导致不能投保医疗险或者会被除外时，可能重疾险却可以按标准体承保呢！

04

只买医疗险，不买重疾险行不行？



这是很多人都会问到的问题。

从用途上讲医疗险解决的是被保险人住院期间产生的医疗费用，而重疾险不仅可以解决医药费，还可以解决因疾病导致不能工作产生的收入损失费、出院后的康复费用以及营养费用。当我们有医疗险的时，重疾险往往用来解决收入损失费、康复费用和营养费用。

另外，我们还要注意，每个保险产品都有一些免责条款，例如有的医疗险不包含院外购药，有的不包含质子重离子治疗，而且随着医疗科技的进步，也许将来会出现一些新的治疗方法，而这些新的治疗方法也许并不在你已经购买的医疗险的保险责任范围内，所以这种情况下就得靠我们的重疾险来解决问题了。



重要提示！

所以我建议经济条件有限、身体健康状况允许的情况下，先投保医疗险让自己有份保障，待经济状况好转，再补充购买重疾险，当然经济条件允许，我们就要一次性给自己或全家把保障类保险（意外、医疗、重疾、寿险）和养老类保险配齐，做到360°无死角，风险全防范！！！

保险一定要早买，买的晚了，不仅保费会很贵，更重要的是很有可能你会因为健康问题而失去投保资格！！！



纪菲

保险经纪人

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作者：纪菲的人生保典