重疾险已经贵到买不起了!(实操指南)

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配图 | by Taku Bannai

作者 | 海大伦

微信ID | hailun172277

-日更第52天-

最近的成人重疾险，无论是大品牌还是小品牌，无论是线下产品还是互联网产品，无论是单次赔付还是多次不分组赔付或者分组赔付，都已经贵到离谱了。

我说贵，还都是在不加不必要的附加险的基础上，加满附加险连我都没眼看了。

33岁男性，以某中等定位的产品为例，按50万保额，重疾单次赔付外加个恶性肿瘤二次赔付， 年交2.3万，交20年。

如果是重疾多次赔付，再加恶性肿瘤二次赔付，基本上在2.6，2.7万，已经保费倒挂了。

我又测算了下，实际上这个产品32岁就倒挂了，很夸张。

如果加满附加险27岁就倒挂了，非常夸张。

保费倒挂的意思是，总保费支出＞保额，这种情况过去只在50岁以上被保人出现的。

这个保费，几乎是五年前的两倍。

为什么重疾险在这几年里疯狂涨价？

1. 市场利率逐年下降，精算内部收益下降，导致保费上涨。

2. 癌症发病率上升趋势，以及重疾年轻化趋势。

3. 因为医疗技术的发展，检测仪器的精度更高，或者检测手段的升级，带来疾病检出率上升。

4. 也有好消息，产品责任越来越完善，带来的涨价。

和几年前相比，现在市场上可选择的重疾险很少。

有些公司已经不卖重疾险了，产品做便宜了理赔亏，产品做贵了又没人买。

你们嫌贵，保险公司还不爱卖呢。

含泪写下实操建议：

1. 家里有孩子的，趁年龄小重疾险性价比还在，早点上车。

2. 对于成年人，香港重疾险性价比又出现了，保额会长大，好比现在买80万，过几年变成100万。港险在癌症赔付、脑中风赔付上也有优势。可保先天性疾病。

3. 之前买了重疾险的朋友千万千万不要退保，买了就是赚了，不管是什么产品你再也买不到当时的价格。（不考虑年龄增长带来的保费递增的话）

4. 无论拥有还是没拥有重疾险，一份好的医疗险是刚需。

5. 还有一部分体况原因买不到重疾险，大概率医疗险也拒保的朋友，不如强制储蓄存一笔钱，给自己留点安全感。


END

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海伦 Helen

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