团体意外险的缺点

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前面只有公司团体医疗险不够！团体重疾险讲了团体医疗险、重疾险可能存在的问题，那团体意外险又有哪些问题呢？

首先，团意险的意外医疗大多是高免赔额、低报销比例。常见设置：100元-300元/次免赔、社保内 80% 报销，社保外50%报销。甚至有的团体意外险只报社保内费用，而社保外的费用才是最贵的。这点大家尤其要注意。

其次，我意外险常见除责项 这篇文章讲了意外险都有职业类别要求。风险越高的职业对保司来说理赔风险就越大，因此保费也就越高。

而很多中小企业在投保时为了节约成本谎报职业类别，“就低不就高”，比如投保时按“办公室职员”统一申报，实际员工含电工、焊工、高空作业等。这样一旦出险保司会以“职业类别不符整案拒赔。即使只混编 1 名高危人员，也可能连累整个公司的人。

对于特种作业，即便买了意外险也要有特种作业证书，并且操作时要严格按照作业要求做好安全防护，否则发生意外保司是有理由拒赔的。而很多公司HR自己也不懂保险，更不会对员工强调这些，导致员工以为有团体意外险保障，结果出险后却赔不了。

再次，很多团体意外险还存在伤残赔付比例打折的情况。举个例子，同样 50 万保额，不同公司的伤残比例表差异巨大：有的 10 级伤残只赔 5%（2.5 万），有的赔 10%（5 万）。企业和员工只看“50万”保额感觉非常足够了，但万一发生10级伤残只能拿到5%，会很惨。

除此之外，团体意外险还存在人员流动“替换难”的问题。不同于雇主责任险投保时不需要进行员工实名制，团体意外险大多必须在 30 日内完成员工实名制认证；新员工入职也必须在30日内完成加人保全，HR稍有延误，新人出险即无保障。更尴尬的是“同类替换”原则：比如走了 1 名 1 类职业办公室文员，新招 1 名 4类职业焊工，因为职业类别不同危险系数剧增，系统拒绝替换，导致员工裸奔。

最后，团体意外险还常出现理赔款归属纠纷。不同于雇主责任险被保人和受益人都是企业，团体意外险被保人和受益人是员工及其家属。雇主出钱投保员工获赔后，企业主张“保险金应抵偿企业的赔偿款”，员工却认为 “保单受益人是自己，单位应该额外再赔工伤”，双方对簿公堂。虽然也有起多地法院支持“谁出资谁受益”，但判决不一，企业仍面临无法抵扣的风险。再说，都不幸发生事故了还要打官司，不管对企业还是对员工都是头疼的事。

除此之外，团意险还存在保额低、保障范围局限等问题。所以我建议大家除了单位买的意外险，还是要有一份专属于自己的意外险。



作者：微信文章