分红型养老年金 | 大品牌,领取第一梯队,终身现价,保证领取30年,值不值得买?

墙和鸡蛋

想补充养老金的伙伴们，如果你所在地区买不了现在市面上推的王牌年金产品，比如恒安标准幸福长寿2.0，中荷金生有约2.0分红型，复保星海赢家火凤版等分红型年金，这些都是市面上热销的高领取年金产品，可惜浙江等地区没有分支机构。

那么一定要了解下这个新款年金，这个预计大多数从业者还有没有关注这个产品，大保司承保。刚推出来没有多久，一样是王牌年金，领取很不错，有好几个计划，值得去选。那么销售区域，全国各地90%的省份都可以规划这个王牌年金。



这个产品是阳光人寿的新品，「鑫悦人生（分红型）」，这款产品核心优势是领取第一梯队，终身现价，保证领取30年，那么这个产品值不值得选择呢？我们一起来分析下。

收益演示

这个产品核心有三大优势，具体细节从产品演示中一起去看。

核心优势：产品计划多，领取第一梯队

很多姐妹来咨询养老年金，总希望领取可以高一点，这个肯定是第一梯队的。而且这个产品计划多，年龄大还支持今年交明年领。

以39周岁女性，每年交20万，缴5年，60岁开始领取为例，分别给大家演示下阳光四个计划的产品收益：

1）计划1：领到105岁，保证领取30年，收益如下：



这个计划，是首推计划，大多数伙伴还是喜欢活到老领到老的。

领取年金，60岁，保底部分每年领取4.66万，写进合同。保底部分+分红部分，从每年领取6万元，不断递增到7万、8万。比如，70岁预期领取6.8万，80岁预期领取7.8万，累计领取144.2万，90岁预期当年领取8.8万，累计领取227.6万。

保证领取30年是什么意思？就是身故保险金从60岁一直可以持续有30年，到89岁，就算被保人走了，也可把身故保险金留给想给的人，保证领取30年。比如如果80岁人走了，累计领取了100多万了，身故保险金还有77万。

终身现金价值是什么意思？申请退保可以拿回来的钱，图片上有固定的现金价值，有含分红的现金价值。比如90岁，退保去花，确定的现金价值是28.33万，如果分红实现率100%实现，含分红的现金价值是53.3万。

这个产品设计很不错，分红可以交清增额，等到退休的时候领取，终身现金价值，领取后也有30年的身故保险金，这笔养老年金也是相对灵活稳妥的。

1）计划2：领取20年，收益如下：

有些伙伴，如果领取是60岁、65岁，领取到80岁、85岁差不多了，倾向于年轻时候更潇洒些，领取高高。那么这个产品领取20年计划，也是适合的。



60岁开始领取，每年固定年金领取7.25万，写进合同，对比前面一个计划4.66万，确实高蛮多。保底+分红，60岁开始，从每年领取9万多到10万、11万、12万。等到79岁，累计预期领取是214.8万，对比上个计划是144万。

我有个客户说还是值得的，她希望年轻可以尽可能领高点。

此外，还有领取15年、领取10年计划。选择的人相对较少，大家可以直接看下，对比下。





随着领取时间缩短，每年所领取的金额增加很大。养老年金核心是现金流规划，如果缺口不大，建议选择领取到105岁。如果倾向于领取高，领取20年计划也可以考虑。

这款产品在同类“保证领取30年”产品中，这个计划的固定领取金额是数一数二的，而且还可以有终身现金价值。此外还有一个优势是，90%地区可规划，保司规模大，全国各地都有分支机构，确实也是值得考虑的一款年金产品了。

公司背景

阳光人寿成立于2007年，注册资本金高达210.5亿，是上市险企之一，有着强大的资本后盾。

其全国分支机构众多，拥有32家二级机构以及近1000家三四级分级机构，服务网络覆盖广泛，无论是哪里的客户都能享受到便捷的服务。



2025年三季度偿付能力报告显示如下：

其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率及风险综合评级均显著高于监管红线，为保单持有人提供稳健的安全垫。



虽然固定领取高，毕竟是分红型年金，那么阳光人寿的过往分红实现率怎么样？核心看最近3年，整体来看是中等水平。

官方披露按监管要求披露了2022年到2025年的分红实现率，90款产品，最高为114%，最低为25%。

新产品与老产品表现差异较大，2023、2024年限高领取，老产品分红实现率仍较低，多数在35%-40%左右，2024年9月后上市的新产品，预定利率多为2.0%或2.5%，演示利率为3.5%，在限高政策下，分红实现率普遍较高，部分产品达到100%以上，如颐享金升养老年金保险、臻盈倍致系列终身寿险等分红实现率为114%。



2025年阳光人寿96款产品平均分红实现率约为52%，新老产品还是两级分化的情况。分红表现整体不及恒安标准、陆家嘴国泰等保司的，结合需求对比选择。整体看来，分红表现，也是处于中等水平的，新产品分红更好些。
保司规模大，有什么优势？核心是服务全。



关于增值服务，这块旅居门槛低。规划保额高，教育和干细胞是集团公司的独有优势。



产品信息

接下来，我们来了解一下这款产品的基本信息。

一、投保规则：



1、被保险人年龄：28天—74周岁，投保年龄范围广。

2、交费方式：趸/3/5/10/15/20年交，或交至女性55-58周岁、男性60-62周岁；趸交门槛10万元，3-9年交1万元起，10年及以上0.5万元起。缴费方式选择多。

3、保障期间：领取起始日后的第10/15/20个保单周年或至105周岁，期满仍生存可获满期金。

4、犹豫期：15日，期内退保无息返还保费。

5、年金领取：女性55/56/57/58/60/65/70/75周岁；男性60/61/62/63/65/70/75周岁。

6、领取频次：年领100%基本保额，月领8.4%基本保额。

二、保障责任：



1、四个计划：

保至105周岁→保证30年

保至领取后第20年→保证20年

保至领取后第15年→保证15年

保至领取后第10年→保证10年

2、身故责任

领取前：max(已交保费，现金价值)

领取后：无身故保额，但一次性向受益人给付“保证领取余额”

3、红利机制
红利来源为利差异、死差异、费差异，采用现金红利法。保单默认以红利购买交清增额保险，可在有效期内变更为现金领取、累积生息或抵交保费。分红这部分是不保证，历史演示仅作参考。

写到最后

阳光的年金产品，这个新品，产品力是很不错的，终身现价且保证领取30年，领取高。保司规模实力也很好，分红实现率两极分化，这个核心看未来保司的综合发展和分红策略了。

年金险没有绝对的好坏，只有合不合适。把寿命预期、现金流缺口和心理承受力先算清楚再进行选择，鑫悦人生这款产品还有4个不同领取时间的计划，结合需求去选择。

如果你对养老规划感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，如果有需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），一对一详细交流，加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，可能不会通过。

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