养老年金的IRR,越高越好吗?

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第 62 篇·原创文章



前几天，有客户拿着一款IRR很高的养老年金来找我，问我该不该买。

我仔细看完后，与他进行了深入沟通。最后，他果断放弃了那款“高IRR”产品，选择了另一款。

今天就聊聊养老年金的一个常见的误区：养老年金的IRR，是不是越高越好？

全文目录如下：

1、养老年金的IRR怎么理解

2、养老年金的IRR是否越高越好

3、夏夏的总结

01

养老年金的IRR

怎么理解

先说IRR，咱们可以把它简单理解为一项投资的“平均年化复利”。

举个例子：

假设今年投入 50万，之后连续三年每年都按 10% 的收益率增值，那么3年后到手的钱就是：

50万 × 1.1 × 1.1 × 1.1 ＝ 66.55万

这个例子中，每年的收益率都是固定的 10%，我们就可以把这个10%简单理解成这笔投资的 IRR。

但现实中，资金流动往往更复杂：

可能是分多年投入（比如每年投10万，连续5年），也可能中途追加或取出部分资金，或者每年的收益率也可能不同（比如第一年8%，第二年9%，第三年12%……）。

而IRR就是衡量从投钱那一年，增值到最后取钱那年，“假设每年收益率相同”的一个平均收益值。

它可以在excel直接计算出来，想详细了解的可以看我前面的这篇：

3分钟搞懂，预定利率,irr,复利,单利,买储蓄再也不怕被坑

那养老年金的IRR,就是从咱们从交保费那天开始，到最后咱们退保保单结束时到手的钱（也就是总收益），这增值过程折算成一个年化复利均值。

所以，养老年金总收益=累计领取（目前已经领取的钱）+现金价值（现在保单退保的钱）

举个例子：

假设40岁的王姐姐，一次性投入100万购买某款养老年金。

从60岁开始，每年领取6万元。

到80岁时，这张保单的现金价值还有55万元。

到80岁这一年：

这张保单获得的总利益是=已领取的养老金 + 现金价值= (6万/年 × 20年) + 55万= 120万 + 55万= 175万元

从40岁投入100万，到80岁变成175万，跨越了40年。

把这个增值过程折算成每年的复利增长率，计算出来的数值大约是 2.56%。

这个2.56%，就是这份养老年金从40岁到80岁这个时间区间的内部收益率（IRR）。

所以，养老年金的IRR,在计算的时候，是将养老年金的现在价值是计算在里面的。

02

养老年金的IRR是否

越高越好

现在以市场上某2款，养老年金为例，假设40岁的王姐姐，一次性投入100万，60岁开始领取，如下：



产品A，每年领5.6万，70岁时，IRR1.71%;  80岁IRR1.84%;

产品B，每年领3.28万，70岁时，IRR1.82%;  80岁IRR1.85%;

我们可以看出:

80岁以前，产品B的IRR > 产品A 的IRR

81岁以后，产品A 的IRR 超过B

如果王姐姐，终身没有退保的打算，无论是活到80岁前还是80岁后，选择产品A就是比选择产品B，领取的要多。

如果王姐姐，一开始就考虑要退保，那么选择产品B，相对来说更灵活。

所以，养老年金的IRR,不是越高就是越好，IRR高，不代表将来就领的多，也不代表就是灵活性高。

咱买养老年金，最重要的还要看它能不能满足咱们的需求。有需要的朋友可以加我一对一沟通，我来根据你的情况来推荐了，【VX:XSYweisa】，请备注来意~

03

夏夏的总结

最后我再总结一下，如果咱们买养老年金的话，其实看IRR的意义不大，甚至可以不看。

虽说，IRR在一定程度反映了它的真实收益率，但是因为养老年金的总收益包含领取+现金价值，现实中很少有人退保。

所以看IRR去评判一款养老年金的优劣，可能并不能并不匹配你的需求。

那买一款养老年金到底怎么看？ 有哪些注意点呢？具体可以看我前面的一些文章：

保姆级攻略：养老年金怎么选？5000字干货，建议收藏

完
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