意外险不赔,原因找到了

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意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

常见的意外伤害有交通事故、意外摔伤、烫伤、烧伤、狗咬伤、猫抓伤等。

这些都符合意外伤害外来的、突发的、非本意的、非疾病的定义。

一份合格的意外险要包含意外身故、意外伤残、意外医疗。

这三项责任最好一个都不要少，当然意外险也有很多情况是不赔付的。

比如在合同中的免责条款和特别约定都会导致不能理赔。

合同里写明的这些情况都不在保障范围。

1.猝死

指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

不符合意外伤害定义中非疾病的描述。

猝死属于疾病死亡，不属于意外险理赔范围。

但也能找到包含猝死责任的意外险，因为猝死不属于意外险理赔范围，所以它的理赔金额比意外身故低。

2.高风险运动

指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动。

比如潜水，滑雪，攀岩，蹦极等这些很多人在游玩时会参加的项目在意外险里都属于高风险运动。

如果生活中会参加这些活动也能根据需求买到保对应高风险项目的意外险。

3.手术意外

做手术具有风险性，意外险通常都把手术时发生意外放进了免责中。

现在除了医疗机构都有医疗事故责任险外也能买到手术意外险。

手术意外险指是在手术中因很多不可控的因素，如心脏大血管手术、内脏创伤手术等，因身体结构变异可能发生手术中大出血就属于手术意外。

这种意外不属于医疗差错和医疗事故。目前，多家医院都在试点，医院希望通过这种保险实现风险共担，缓解医患纠纷。

4.个体食物中毒

食物中毒分情况而论。

对于群体性（含3人及以上）的食物中毒事件，毫无疑问的属于意外。

但是对于个体性的食物中毒事件，则不能归为意外，因为如果你吃的是常规食物，很可能因为自身体质原因，属于病理性范畴；

如果你吃了变质的或较危险的食物，那么就不能满足非本意这个条件，这种结果完全可预见，和酒驾这种情况类似。

对于个体性食物中毒，保险公司是有理由拒赔的。

5.因病摔倒

比如L先生在浴室洗澡，突发心脏病不慎滑倒，家人将其扶出经医院抢救无效后身亡。

这种情况意外险也不赔。

因为突发心脏病是导致L先生身故的直接原因，属于疾病导致的身故。

6.妊娠期

意外险都是把“被保险人妊娠、流产、分娩”作为除外责任的。

如果想保妊娠意外，最好买孕产险或孕中险。

不仅包含意外身故及伤残、生育身故，还有妊娠疾病津贴、妊娠难产津贴、新生儿先天性畸形疾病津贴、新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿等。

如何了解购买的保险，除了要知道保障内容，也要注意免责条款和特别约定。

因为合同和约定中除了明确写明不保的，其余的都是在保障范围，即使合同条款有争议，也会优先保障投保人的利益，作出不利于保险公司的解释。

               
作者：至保