年金险的四种典型玩法(一)----恒盈年年

王俊杰2017

点击上方蓝字，关注堡妈

每周一语

With strong will, is equivalent to the feet to a pair of wings.

有了坚定的意志，就等于给双脚添了一对翅膀。



开篇：

上周写了年金险。有读者后台给堡妈私信：

终于终于终于写到年金险了啊！！！

这种溢出屏幕的期盼之情，着实让堡妈，嗯，嘴角上扬了一小会儿。

年金险的功能，还处于懵懂状态的，请翻阅这里。

在《钱：7步创造终身收入》这本风靡全球的畅销书中，提到一个让无数投资者为之一颤的观点：

你光挣得多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。

最稳健的投资就是保险，年金保险。



（越看越觉得这个歪果仁长得像friends里的Joey）

这一集，堡妈来归纳一下，年金险的四种典型玩法。

由于内容比较丰富，还是分开展现，省得你们看晕。

（下周同一时间，记得点开看哦~咪走鸡）



玩法一：一锤子买卖型



适合玩家：需要锁定未来固定时间的收益回报，缴费期短，保险期短，到期了一次性领钱，稳赚的买卖。

年金险代表：恒安标准 · 恒盈年年

具体细则：

投保年龄：30天-65周岁

缴费期：3年

保障期：15年

起交保费：1万起

保障细则：

1.生存金给付：第11个保单年度起，每年返还总保费的1%，连续返5年

2.满期金给付：15年到期后，一次性领取合同约定的保额

3.全残 或 身故金给付：已交保费扣除已付生存金  or    现金价值 取大

以30岁女性为例，年交10万，交3年，计划书长这样：



41岁-45岁每年获得生存金3000元，连续5年，1.5万到手；

45岁时，一笔过拿回48.7万满期金。

总到手的钱：50.22万。

30万撬动了50.22万，相当于保费的1.67倍返回。无花无假，货真价实写在合同里，这买卖还是相当诱人的吧？

这款产品，还有一个特点就是，性别和年龄差异不大，到手收益只和每年投入保费强相关。

还有一点也非常关键：免！核！保！

虽说很多年金险的核保条件相对宽松，但无需核保还是凤毛麟角的！

如果身体异常指标比较多，担心核保不通过的，投资渠道有限，不想费脑子，又想保本升值的，直接下手这个产品即可。

同样，换10岁男娃做恒盈年年的计划书，总收益也是50.22万左右。

那，堡妈直接粗暴地把大家可能感兴趣的保费投入，和最后的总收益，做一个汇总。

以30岁男性，分别按照年交1万、3万、5万、10万、15万来测算。



应用场景：

给家里的小孩子投保，上高中，或上大学的时候到期取出来，稳如泰山的教育金，雷打不动到账；

给青少年投保，大学毕业的时候取出来，想进修或者想创业，梦想金提前准备到位，撸起袖子加油干；

给正当壮年的自己或者爱人投保，15年满期，临近退休，筹划一场随心旅游如何？

还有十来年退休，养老金不够用，这笔钱到期滚动出来，再作其他养老计划启动金，日子越过越安稳有没有？

退休了，预估十来年后也是家里老人疾病缠身的阶段，家庭替补医疗或是重疾，后顾无忧。

堡妈点评

为何年金险的预定利率有封顶线呢？

保险公司的盈利方式，大部分都是靠的“利损差”。如果对这块还不是特别了解，请回顾堡妈此前写的关于保险公司如何盈利的文章。

年金险这种产品，说白了就是保险公司“借用”投保人缴纳的保费，做“特定范围内”的投资，多年后再返还保险金。返还的多少，就要看当时约定的“预定利率”了。

在上世纪90年代，保险公司曾经有过高达8%左右的预定利率，但那会儿的银行利率也吓死人地高，所以很多人也就看不上长期持有保险产品的回报。

而事实上，全球利率下行的趋势，也就是这近二三十年来极为突出，部分国家甚至走入“负利率”时代，为啥？因为实体经济面走弱，钱不知道该放哪里才会更为妥当。



目前我们国家也面临利率下行风险，看银行大额存单的利率就知道。



所以，为了避免将来保险公司“负荷太大”，银保监会也逐步调低保险公司长期保险产品的预定利率。

下调的主要原因，就是担心咱们国家的未来利率走低。

而年金险又是刚性兑付的产品。

啥意思？

就是保险公司无论如何都要拿钱出来给客户，亏死了都要拿钱出来，被其他公司接管了也得付钱。

在2019年，保银保监会下调养老年金的预定利率为3.5%后，保险市场上就经历了一大批年金产品的下线。

所以，恒安标准的这款“恒盈年年”，是目前市面上，预定利率为4.025%的“遗珠”选手。而这4.025%是复利，15年期满，折合单利，能去到4.85%左右。

而且，中间如果急用钱，还可以考虑保单贷款哦，最高能贷出来80%的保单价值，灵活性也兼具呢~

对恒安标准不太熟悉的盆友，可以看下这个公司的背景：



外资方的标准人寿，于1825年始创于苏格兰爱丁堡，有接近200年的历史。

当前的经济环境，“保住钱”的前提下让钱增值，比糊里糊涂莽撞着瞎投资要来得更为珍贵，也更考验人的定力。

我们无法左右经济形势，但至少，可以捂住钱袋子，逼自己强制储蓄一把，15年后收获不小的惊喜：

咦？今年居然有一大笔钱到账？！！！





后记：

还有另外三种年金险的典型玩法。

未完待续。

嘿嘿。







为何选择成为保险经纪人：堡妈的“中年出道”心路历程



保险经纪人和保险代理人，究竟有何不同？



｜堡妈· 明亚保险经纪

｜中山大学·经济学学士

｜专注新中产家庭风险保障

长按二维码关注堡妈

喜欢，请戳“在看”
               
作者：堡妈历险记