保险推荐|破解老年人买意外险的难题

王俊杰2017

今天提笔写的时候是2026年1月1日，大家新年快乐！

为什么新年的第一篇文章，我会以一篇关于老年人意外险的主题开启呢？

因为长久以来，我都被“老年人如何买到合适的意外险”困扰着！

我家小老太太是48年生人，快80岁了。从2021年起我就让我爹给小老太太配置着意外险。2023年大年刚过，小老太太就因为车祸导致肱骨骨折住进了医院。74岁的高龄，迎来了人生的第一场手术。当孙女的我心疼了好久。这次车祸，我们自己也是需要付20%的责任的，也就是自己承担所有费用的20%。



想必大家都经历过家里老人不让花钱的倔强和固执，我家小老太太也一样。在选择治疗方案的时候，说到手术要花钱，甭管花多少，先来个拒绝三连：不手术！不配合！你别管！直到我说有保险，全报销，老太太上演了一出川剧变脸，这才乖乖配合。

我这才意识到，保险最动人的地方，或许正是它悄悄把“钱”这个刺耳的议题，变成了家人之间温柔的默契，让我们不必在“省钱”与“治病”间拉扯。

自那以后，家人都对保险的意义有了更深刻的体会，老徐也开始自觉续保，不再需要我的提醒。

但随着老太太的年纪增长，意外险越来越难买：

1.年龄严格限制：常规意外险60岁或者65岁就买不到了，75岁以上能买到的产品极少，且高龄产品保额普遍偏低，多为5-10万；

2.健康告知的限制，或者风控拦截：最烦的就是这一点，老年人通常会有一些心脑血管疾病，而这也是购买意外险最大的阻碍，甚至还可能因为就医频繁直接被大数据拦截；

3.频繁涨价：涨价其实我是可以接受的，只要涨得别太离谱；


（这款产品责任挺好，理赔体验也很不错，但相同计划涨幅已经超60%）
4.产品稳定性不足导致无法续保：意外险通常是一年期的，没有保证续保这一说，常常遇到去年买的产品今年说没就没的情况，甚至不给涨价的空间。

保险公司限制越多，越能说明老年人的意外风险高。

有没有好的解决方案呢？有！

但是呢，大家也别抱太高期待。我说的太高期待是指既要又要还要。

既希望产品责任全，保额高，又期待没有健康告知，还要求它很便宜！如果抱着这样的期待，可以关闭链接出去了。

今天就来给大家推荐一款长期意外保险——华泰人寿华佑安行2.0长期意外伤害保险（互联网专属）。先来说说长期意外险和1年期意外险的和核心差异。

简单的文字很难让大家深刻的了解到差异，所以我找了两款还不错的短期意外险进行对比。



先来说说这款产品的缺点：意外医疗保障属于附加责任，尽管不限制社保，也能保证续保5年，但5年后也会存在停售和涨价的风险。

再说说它的优点：

1.高保额，即使70岁了也能买到不高于200万的保额;交通意外多倍赔付，不存在因为年龄增加而减少保额的情况；

2.长期保障属性：保障期间可选20年、30年，或保至70/80周岁，区别于1年期的中老年意外险，保费可分期缴纳（5/10/20/30年交）；

3.保费豁免：意外伤残达到第二级或第三级可豁免剩余保费，保障继续有效；这在意外险里真的不常见；



4.海陆空交通意外按倍数赔付：飞机意外最高10倍基本保额，轮船/轨道交通5倍，客运汽车3倍，非营运电车3倍、燃油车2倍；

5.保障灵活可选：可附加猝死责任（赔付30%基本保额）、意外医疗保险（含社保外用药+康复治疗费，100%赔付）；

6.增值服务实用：住院可享8天7晚护工服务，出院有交通安排，服务可延伸至投保人使用；

7.可以指定受益人：不要小看这一点，风险一旦发生，这能为受益人省不少麻烦事。

现在你是不是也感觉到这款产品确实很不错啦！这么好的产品，保费一定很贵吧？那你自己来判断一下吧！

以50岁男性为例，在基础保额都为10万的情况下，这款长期意外险的保费没有优势，也没有劣势，但是保费恒定，没有停售和涨费的风险。



如果是女性（50岁），保费优势一下子就突显出来了。



（经测算，男性50岁之后，女性65岁后，保至80岁的总保费高于1年期产品）

我猜此刻你也想问，年轻人买是否合适呢？

那我们按：100 万保额+5万意外医疗责任，交30年，保至80岁来测算一下吧。

30岁女性：保费1151元/年，保50年的总保费为34530元，年均保费690.6元/年；

30岁男性：保费1871元/年，保50年的总保费为56130元，年均保费1122.6元/年。

如果是买一年期意外险，大概55岁之后就买不到100万保额了。

为了方便说明，超龄超额的部分我们就等比例增加保费，且假设保费不变的情况下，100 万基本保额，从30岁保到80岁，大致需要6万左右，不区分男女。

写到这里，不管你有没有数，我自己心里已经有数啦！毕竟我也是会老的，老了也还会面临同样的难题。虽然产品也存在缺点，但瑕不掩瑜。

意外险到期，就换这个！

作者：微信文章