懂行的人,都吹爆它 ——定期寿险(上)

六月清晨搅

经常，等孩子们都睡着了之后，我们就在昏暗的客厅里过招：

“如果你死了……”

“如果我死了，你也活不成……”

“你比我先死的话……”



这是太太和我正在兴致勃勃地讨论保险理赔，场面温馨，气氛友好。

我们家不避讳聊“死”，孩子们也会问——

孩子（天真无邪脸）：爷爷奶奶很老了，会死吗？

太太：所有人都会老和死。如果爷爷奶奶注意身体，我们也好好照顾他们，他们还会活很久的。

孩子（一本正经脸）：妈妈，如果我们死了，你就再生两个孩子，叫开心和恰恰。

太太：如果你们死了，妈妈再生的孩子，就算取这样的名字，也不是你们了。



太太和我也聊过很多，我们都希望，如果自己先走了，对方仍然可以好好地生活。

太太：万一我死了，你就给孩子们找个年轻漂亮善良的后妈吧。

既然她都这么豁达了，我也表示，如果我荣登极乐，她愿意找成熟稳重的也好，小鲜肉也好，我都含恨笑九泉。



但这得有个前提：孩子不变成拖油瓶，我父母不成为她的负担。

为铺好太太的小概率第二春之路，我给自己配置了高额的定期寿险。如果我在20年内去世，家人将能得到1000万的保险金。

对于大部分人来说，即使是买过保险的人，定期寿险都是陌生的，很多保险代理人都不知道有这么一种保险。

但懂行、专业的人，无一例外地都吹爆定期寿险。

它是啥样？好在哪里？为什么很多人没听说过？

今天，我们就来捋一捋这些问题~

1

寿险：终身寿险 VS 定期寿险

广义的寿险是对全部人身保险的总称，咱们讨论的是狭义的寿险：在保障期间，被保险人身故或全残，保险公司向受益人赔付约定的金额。
注：《人身保险伤残评定标准》规定了 281种残疾，将其中最严重的、丧失基本生活功能的被称为全残，如：双目失明、失去双肢等。但部分寿险没有全残的保险责任。


2020网络流传的黑人抬棺图，口号颇为适合寿险
寿险可分为两大类：
风险保障型，也就是定期寿险：固定期限内死亡或全残，赔付；过了期限，不赔也不退保费。储蓄型，在国内以终身寿险为典型代表：任意时间死亡或全残，赔付。概率性赔付 VS 百分之百赔付，终身寿险完胜定期寿险咯？！
鲁迅先生说：一切脱离价格谈商品质量的行为都是耍流氓。


终身寿险的费率大概是定期寿险的五到十倍。

2

为啥定期寿险这么便宜？
定期寿险的作用就一个：转移早亡损失的风险。而早亡是小概率事件，这就决定了定期寿险可以用很少的金钱去撬动很高的保险金。
即使是经济状况不太宽裕的家庭，配置定期寿险一般也不会造成负担。
举个例子：30岁的男性，保额100万，保障20年，每年保费不到1000元，相同条件下，女性只需不到500元。



上述条件，买终身寿险的保费差不多是十倍。
但因此就说终身寿险坑人，也是矫枉过正了。
定期寿险和终身寿险的设计意图很不一样。定期寿险是为满足普通人单纯的死亡风险保障需求而设计的。在保障期间，万一发生身故，能给家人一笔保险金，保证生活品质。终身寿险的设计意图则兼顾了保障和储蓄的需求。它的保费很大的部分是用来实现资产保值和财富传承。终身寿险保单本身具有现金价值，中途退保能领回较多的金额，也可以在急需用钱的时候用来抵押贷款，还有对接信托和养老社区等附加功能。可以说，终身寿险等储蓄型产品适合经济较为宽裕的家庭，而对于大多数预算有限的普通家庭，定期寿险就足够了。

1元票价的广州轮渡                  100多块的珠江夜游如果目的只是要抵达对岸，轮渡就够了

3

既然定期寿险这么好，   
                为啥知道的人那么少？  

其实，定期寿险在成熟市场，例如美国和欧洲，是非常受欢迎的一个险种。但是在中国市场，长期以来却是，终身寿险占绝对性份额，定期寿险鲜为人知。为什么会这样呢？
从买方来看
1. 忌讳晦气

从嫦娥偷吃不死灵药的神话，到秦始皇炼仙丹求长生不老的历史，中国人对长寿的向往流淌在文化基因里。

人们设想的生命终局，是活到颐养天年，儿孙满堂、功德圆满、寿终正寝的形态。

终身寿险正好迎合了国人这种向往，似乎自带“恭祝你福寿与天长”背景音乐，让人自动联想：我不仅会活到寿比南山，还能留下一笔钱给子孙后代，多喜庆！

而定期寿险要人设想的是：飞来横祸、死于非命、英年早逝、孤儿寡母、惨绝人寰……这是来找茬的吧？身上的每个DNA都在气愤！



2. “幸存者偏差”
二战期间，美国军方为了加强飞机防护，请来了统计学专家沃德教授。指挥官认为：返航的飞机中，引擎最少被击中，而机翼最多被击中，所以应该加强机翼防护。而沃德认为：应该加强引擎防护，因为引擎被击中的飞机已无法返航，相反，幸存的飞机都依赖相同的救命稻草——引擎尚好。军方采用沃德的建议，后来证实该决策是正确的。



人们对待早亡风险的态度，也存在“幸存者偏差”。
死去的人体验过风险，但已无法发声。
活着的人没体验过，因此错觉不存在风险。
因为不相信早亡这样的倒霉事会发生在自己身上，所以根本不考虑定期寿险。




3. 理财习惯

中国人有好储蓄的理财习惯，买终身寿险除了保障之外，还能留下钱，这就比较容易接受。
相反，买了定期保险，只要没有发生什么事，就很难感受到它的价值。
由于意识不到风险保障需要付出成本，所以很难接受给出去的钱没起作用，最后竟然半毛钱都收不回来！
不用说了，拖出去打......


从卖方来看

◆ 推荐难度大：客户从观念上难以接受定期寿险，业务员要说动他们能不费劲嘛？

◆ 保费低：定期寿险的保费低，保险公司能有研发和推广的动力嘛？

◆ 佣金低：保费白菜价，佣金也少得可怜，业务员能有推荐的积极性嘛？


买方不愿意买，卖方不乐意卖，一起导致了定期寿险怀才不遇的处境。

4

定期寿险的走向
这几年，定期寿险出现了逆袭的苗头，成交数量和市场认可度越来越高，有几个原因：

◆ 国家监管机构看到保险产品结构的失衡，为了夯实行业基础，也为了长期发展，提出了“保险姓保”的发展导向，定期寿险这类硬核保障产品因此借了东风。

◆ 以前消费者只能通过代理人了解保险，近年来由于网络互动平台、自媒体的传播和交流，消费者越来越专业，了解到定期寿险的功能。

◆ 目前市场上买保险的主力大军是80后90后，很多是独生子女，他们的负债和家庭责任相比父辈更沉重，万一不幸早逝，对家庭的打击将是毁灭性的。而屡见不鲜的年轻人猝死、重病身故的事件通过网络密集传播，使越来越多的人有了风险意识。定期寿险正是可以应对这种风险的一个低成本工具。

◆ 随着互联网保险平台的出现，定期寿险这种相对简单的保险形态，购买方便，价格低廉，尤其容易被年轻人接受。

借一句很俗的话总结：是金子总会发光。



1955年，泰国新建的三友寺请来了一尊旧泥佛，运输过程中，佛像摔落，破裂处露出金光，当泥土一点点剥去，显出真面目，人们被惊呆了：这是在战乱中遗失已久的金佛，据考证有七百多年历史。

谢谢你认真看完了我们的观点。在《懂行的人，都吹爆它 ——定期寿险（下）》中，我们将聊一聊，什么人适宜买定期寿险，需要考虑些什么。（文中部分图片源自网络，侵删） 文章编辑：林妙真  


咨询或交流，请加我微信↓↓↓   



公众号：存真守志                  长按关注我们↓↓↓



你的在看，很有分量
↘↘↘               
作者：存真守志