走出养老社区,深感女性更应该补充养老年金

飘渺九月

元旦去一家养老社区看望老人，在大厅看到一张入住老人的年龄统计图。

70岁以下男性人数大于女性，70岁以后女性人数显著大于男性，到80岁以后，女性是男性的15倍，90岁以上，全部是女性。

如下图：



不仅是这一家养老社区是这样，我作为保险经纪人，经常参观各家保险公司的养老社区，高龄老人中女性普遍多于男性。

从2026年1月1日落地实施的保险精算第四套生命表来看，女性平均预期寿险是90.1岁，男性是84.5岁，女性比男性平均寿命长5-6岁。



而且平均寿命每10年增长约2.8岁，未来百岁人生不是梦。

长寿既是幸运，也暗藏危机。健康并有钱的长寿才是幸福，又老又穷可能是一种悲剧。

01.住养老社区有必要吗

先聊一下老人有没有必要住养老社区，这既是一个观念问题，也是一个经济能力的问题。

老人自己能行能动，生活完全能够自理，这时候其实没必要住院养老社区，一般都会选择居家养老。

当老人生活不能完全自理，需要专业护理的时候，住养老社区比家里会得到更专业的照护。

在家里养老，子女上班没时间照护也不专业，请专业保姆费用不低，像给老人洗澡等有时候一个保姆搞不定。

住养老社区有专业人员24小时照料，每天饮食、活动、保健比家里更丰富。

养老社区也分三六九等，住一个单人间，条件好的养老社区，一个月费用平均1-1.5万。

很多退休金只有三五千左右的人，不是不想住养老社区，而是住不起。

所以有充足的养老金，就有更多选择的自由。

02.女性更应该补充养老年金

对于女性，寿命显著高于男性，大概率要老年后要一个人独立生活几年，更需要有充足的养老金。

女性收入一般低于男性，社保交费较小，同时退休年龄也比男性早，社保交费期短，所以社保退休金一般比男性少。

加上老龄化加深，社保养老金僧多粥少，未来可能面临养老金危机。

商业养老年金是社保退休金外，唯一可以提供终身现金流的金融工具，与自己生命绑定，活着就一直有钱。

相对而言，一个人银行存款即使有几千万，当她生病躺在床上时，或者认知发生障碍时，这个钱实际都掌握在监护人手里。

只有养老年金，人活着，钱才在，人没了，钱就没了，人活着才值钱。

这样养老生活才被会被照料的更好，过上像老干部一样生活，不用担心人活着，钱没了。

03.怎么选养老年金

商业养老年金有很多种，有快返年金，有养老年金，有定期的，有终身的，有领钱多的，有高现价的等等。

如果纯养老年，建议按以下3条标准选择养老年金。

一是同样交费，选择领钱更多的；

二是选择终身的可以领钱的，不选定期的；

三是选择好公司的分红年金，年金越领越多，可以对冲通胀。

符合以上条件的养老年金市场很少，推荐一款：恒安标准的幸福到老长寿2.0.

这款年金完全满足上述三个条件，终身高领取，越领越多。

举个例子：40岁女，50万3年交，60岁开始领年金，投幸福到老（保证领20年），计划书下如：



每年固定领取73770元，加分红10.7万起，每年增长，可以增长到20万以上。

保证领到80岁，累计领回预期275万，不管是否生存到80岁，至少年金发到80岁。

90岁，累计领回预期449万，IRR3.26%。

年龄没有上限，只要活着一直领钱，年龄越高，领钱超多，越老越值钱。

恒安标准是一家小而美的合资公司，连续39次评为A类公司，获得14次AAA评级。

官网公布从2008年以来所有分红险的分红实现率，几乎全部100%以上。

这个产品也有个缺点，领取后没有现金价值，不能退保，专注养老。

最后总结：

第四套生命表已经落地实施，新开发养老的年金一定会涨价，同样交费，年金领的就少了。

目前在售养老年金还是按第三套生命表定价，费率更有优势。

女性朋友们，强烈建议抓住机会，给自己规划一从商业养老年金，加厚自己退休后的现金流收入，健康、长寿、富足的养老生活才更值得期待。

投保咨询：+changqing_iso.
作者简介：苗长青金融保险硕士20年保险从业经验寿险全球百万圆桌会员曾任3家保险公司理赔部总经理明亚保险经纪公司北分合伙人执业证号：26050011011780062022002520

投保须知：

找我买保险，正式投保流程是这样的

找我做你的保险经纪人，可以带来哪些与众不同的价值？

储蓄型保险：

2025年蕞值得买的增额寿

2025年蕞值得买的养老年金保险

保险公司破产了，我买的增额寿和年金险还能兑付吗？

100万如何规划养老，年金OR增额寿？

保障型保险：

孩子的保险怎么选，最新高性比方案

成人的保险怎么选，2025年最新高性价比方案

50岁以上中老年人怎么买保险？专属方案来了

带孩子去北京新世纪、和睦家、公立特需就诊，少儿高端医疗险怎么选？

以非社保身份投保中端医疗险，MSH欣享人生2025更实惠

私立医院或公立国际部生孩子，孕中险和孕产险怎么选？

团财险：

工伤保险、雇主责任险和团体意外险有什么区别？

团体医疗保险有4个等级，你的公司属第几级？

真正的好公司，都在给员工买团体年金保险

保险金信托：

保险金信托最全科普（建议收藏）

招募合伙人：

想来明亚，水木长青团队欢迎这样的人

想来明亚兼职，看这一篇就足够了（建议收藏）

转行做保险销售，去保司还是去明亚、永达理、大童？

性格内向、不爱交际、无销售经验、不主动推销，可否做好保险经纪人？

作者：微信文章