深度解读养老年金黑马:君龙龙抬头5.0

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大家好，我是爱米粒团长，一名深耕保险行业多年的从业者。

最近保险圈有个大变化，直接关系到每个人的养老规划——“第四套生命表”正式落地实施。这可不是单纯的行业技术更新，背后藏着一个关键信号：我们的养老成本，在账面上已经悄悄“涨价”了。

可以参考我的一篇文章：

好消息？坏消息？第四套生命表明年实施，为什么女性更应该关注养老问题？



后台不少朋友私信问我：“现在预定利率一降再降，养老年金还值得买吗？”“怎么选才能拿到更稳的未来收益？”

我的答案很明确：不仅值得买，现在更要重点关注「分红型」养老年金。

可以参考我的另一篇文章：

养老钱别乱放！买商业养老金，带分红到底是“馅饼”还是“陷阱”？



以刚上市的君龙人寿“龙抬头5.0”分红型养老年金为例，跟大家聊透：在人人都可能活过90岁的长寿时代，怎么靠“分红型”产品，给未来锁一份确定的现金流。



低利率+长寿时代，分红型是优选

1.  第四套生命表的核心影响



2026年起第四套生命表正式实施，明确国人寿命大幅提升。这会让保险公司养老金赔付压力剧增，监管大概率进一步下调预定利率，传统养老险高收益时代彻底终结。

2. 分红型的核心优势



分红型养老年金以“保底收益+浮动分红”为核心，既锁定基础收益（1.5%-1.75%），又能分享保险公司长期投资红利，是低利率时代对抗通胀、锁定未来现金流的最优解之一。



非常重要的逻辑转换：分红型养老年金，买的不是“死”的利率，而是“活”的经营成果。



深入解读—君龙“龙抬头5.0”有何过人之处？

在近期上新的分红型产品里，君龙人寿“龙抬头5.0”之所以关注度高，核心是它的设计精准踩中了养老规划的核心需求。

如果说它的主要亮点，这两点：

领取第一梯队，增值服务优秀



投保规则：





保障责任：





从以上表格可以看出来，龙抬头5.0的保证领取是：已交保费



如果养老年金还没开始领，保费与现金价值取大。



从以上条款可以看出，龙抬头5.0不是终身现价，80周岁后现金价值为零。

还有一点：红利分配不算已领取养老年金计算

保单红利领取：

在投保时可选择红利领取方式

如果您在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。

累积生息：红利按确定的利率储存生息（以官方数据为准，私信我告诉你参考数值）

亮点

在本合同有效期内，可选择变更红利的领取方式。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。



投保案例



说“龙抬头5.0”是养老金的黑马，因为它的高领取。

我们以一个投保案例来看一下：

40岁女性，IT公司，想补充一下社保养老金，她去年选择增额寿险作为补充，这次想补充养老年金。

按照她的需求，每月补充3000+，希望越领越多。于是，我为她做了一份养老金方案，最后选择了高领取的龙抬头5.0：

每年缴费10万，交5年，共50万保费

直接看表格吧：



从上图中可以看出，60岁起固定的年金部分，比较同在第一梯队的类似的产品，龙抬头还是很有优势的。

同在第一梯队的产品比如：复星保德信星海赢家火凤版、招商仁和和享年年3.0等等。

可以私信或留言，留下你所在地区，提供更符合你的养老金方案。 深度咨询加V： Emily2023up



优秀的增值服务



君龙人寿的君龙龙抬头5.0养老年金保险（分红型），除了获得该保险产品保障

的同时，还将额外享有品质养老服务

我们详细来看看：





有伙伴很关心上门照料和上门护理，贴两个表格：





等待期：本项服务的等待期为180天，等待期期满后可申请使用。

有效期：随保险合同有效状态，保险合同效力中止/终止时，本服务中止/终止。

这一点还是很赞的，因为同类产品大部分只在缴费期有效。

使用方法：关注“君龙人寿”微信公众号，点击“服务大厅”-“我的”-“健康权益”，查看和使用对应服务。

服务细节可来私信~~~



保司背景



说到君龙人寿，大家对君龙的小青龙、超级玛丽都不陌生！

但买分红型产品，大家最关心的就是“分红能不能拿到”——这直接取决于保险公司的投资能力。君龙人寿的核心优势，就在于“稳健背景+亮眼业绩”。



股东背景：

国企+台资，双重保障稳健性



君龙人寿成立于2008年，由两大实力主体共同出资：

● 厦门建发集团：本地实力国企，《财富》世界500强企业，资金实力雄厚，能为公司发展提供稳健兜底；

● 台湾人寿：拥有70余年保险经营经验，在产品设计、风险管控上有成熟体系。

这种强强联手的组合，既保证了经营的稳健性，又有灵活的市场嗅觉，为长期盈利打下基础。



投资业绩：

逆势亮眼，分红有支撑



根据市场公开数据，君龙人寿的投资能力在行业内表现突出：2025年前三季度，其投资收益率达到12.21%，综合投资收益率11.22%，在非上市寿险公司中名列前茅。

2025年第二季度风险评级BBB

2025年第三季度综合偿付能力充足率：184.46%

2025年第三季度核心偿付能力充足率：137.86%

（注：正式发布前建议核对官方最新偿付能力报告，确保数据精准）

写在最后：

现在规划养老，该做什么选择？

回到最初的问题：第四套生命表实施后，养老规划该怎么选？

我的建议是：别因为预定利率下降就放弃锁定长期收益，反而要抓住“分红型”这个窗口期。

君龙“龙抬头5.0”这类产品，给了我们一个“低风险参与保险公司长期盈利”的机会：虽然分红不确定，但“保底+浮动”的结构，既能对抗未来的低利率和通胀风险，又能通过保证领取条款锁定基础收益，再加上对接养老社区的权益，刚好匹配了“有钱花、有好服务”的养老需求。

作为你的保险顾问，我建议你结合自己的风险承受能力、养老预期，把“分红型养老年金”纳入家庭资产配置——它不是“投机工具”，而是长期、稳健的养老底盘。

如果想了解“龙抬头5.0”的具体收益测算（比如你这个年龄、缴费金额，60岁能领多少、分红潜力如何），欢迎随时私信我，为你提供一对一的精准测算。

【风险提示】分红型保险的红利分配是不确定的，实际分红可能为零。产品具体投保规则、保障责任、领取条款等，均以君龙人寿官方最新条款为准。

关于作者

[爱米粒团长]

保险咨询顾问 | [明亚保险经纪公司]

执业证号：

26050033000080062022001198

专注家庭资产配置与风险管理，擅长结合家庭实际需求定制养老、保障方案，为上百个家庭提供专业保险咨询服务。



谢谢阅读

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作者：微信文章