个人商业百万医疗和重大疾病保险有必要买吗?靠谱吗?有什么用和值不值得推荐呢?怎么买最划算/合适/全面呢?有哪些坑和陷阱?全面解析

David902

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举个例子来说明一下，保险是否划算！儿童，康康，不幸得了白血病，幸运的是他妈妈在他出生的时候就给他买了重疾险和白血病特定重疾，白血病保额达到了210万，确诊以后保险公司就把210万理赔了。同时康康除了重疾险还投保了百万医疗险，因为白血病住院治疗的费用由医疗险报销，自费部分近乎为0。康康没花钱就治了病，抛出治疗中非医院支出外，还能剩下100多万。因此，你觉得划得来不？当然，有人会说，买保险不是为了划不划算，而是规避风险、保障未来；但也有人说，如果不出险，那我这么多年投入的金钱不就浪费了？当然各有各的看法，但，买保险真的吃亏吗？真的不划算吗？这个因人而异，看看这个你就知道啦：我最推荐的少儿重疾险排行榜

本文重点：

保险有什么作用怎样买保险最划算

一、保险有什么作用

1.保险可以给予我们生活的底气辛辛苦苦三十年，一病回到解放前，如果没保险，你的钱是医院的。一辈子辛辛苦苦，到老了都是给医院打工，没给儿女留下啥钱，反而拖累了他们。有的人买份保险斤斤计较，等到生病住院傻眼了，这哪受得了啊，铁打的病床流水的钱，一进到医院才知道，保险保的不是钱，是命。对于买了保险的人来说，这份保险就是一份贴心的保障。它可以给予我们很多生活的底气，不用担心辛苦挣下的钱在关键时候就那样打水漂了。2.保险可以帮我们均摊风险对于集体来讲，保险的作用就是我们大家一起来承担风险，可以把风险的冲击降到最小。虽然我们现在还没有遇到风险，但不代表它并不存在，对于那些没遇见风险的人来说，那是万分之一的概率；但对于遇见风险的人来说，那是百分之百的不幸！换个角度来想的话，只需要我们平常交一点保费交给保险公司这个平台，当别人遇到风险的时候我们这份保费就帮助他度过难关，而当我们自己遇到风险的时候，别人也会拿他的那份保费接济我们。其实这就是一种互惠互利，互相帮助的机制。人人为我，我为人人。我们再不必等到风险来临后砸锅卖铁，四处求人，而是可以堂堂正正地接受保险公司的赔付。


3.保险可以帮我们强制储蓄一般来说，我们最常见的储蓄方法就是把钱存在银行，但如果仅仅是靠自己储蓄或者其他方式理财，我们会时不时取出来一些用，忍不住花掉一部分钱，结果到需要用钱的时候，那笔钱其实是没有攒够的。这个时候保险的强制储蓄功能就用上了。虽然保险的年化收益算下来也不高，但是一旦开了头每年就得不断的交下去，算是强制攒钱。因为对于购买这一类有理财功能的保险的人来说，这种保险可以帮助他们达到储蓄的作用，一般来说不会去动用这笔钱，真到着急的时候，还有保单贷款功能可以使用。站在家庭理财规划的角度，我们也是要为将来确定的支出做一定的储备，比如子女教育，比如自己的养老。所以我们在购买保险时，可以考虑年金险或者是教育金，所以需要的朋友可以看这份为大家总结的要点，教你怎么买：学会这招，远离年金险99%的坑

这样看，您还觉得购买保险不划算？二、怎样买保险最划算

1.选择杠杆大的这里面就提到了两个概念，一个是保费，另一个是保额。保费是投保人为了取得保障，按照合同约定向保险人支付的费用。保额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。常见的保险中，意外险的杠杆比较高，终身寿险的也比较高，只有身故保障的终身寿险是最好的财富传承产品。2.重疾险选择含投保人豁免、附带身故责任的条款里最有包含身故责任的、投保人豁免等的。这样子当购买重疾险后，因为换重症已经获得了一笔赔付后，若没治好，身故了仍能获得所购买保险的保额。以及夫妻间互为对方投保，或父母为子女投保，若投保人患病等，则被保人可被豁免，剩下的保费无需交，但保单依然具有法律效益。有人想买重疾险却觉得，没必要买终身重疾险，买个定期的，保障期间至70岁就差不多了，究竟哪样更划算，可以看看这个：为什么重大疾病保险最好要选择保障终身?

3.百万医疗险不要选0免赔的虽说百万医疗险一年保费几百块，报销上限有几百万，很划算了，但在免赔额上，总比避免不了还想要更贪心些，可以0免赔那就选这个。殊不知，选择0免赔，保险公司亏钱的概率会高出很多，看起来现在占了便宜，但这样的产品可能没几年就下架了。因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险，出险率高，理赔门槛比较低，保额也不高，适用于妈妈给孩子配置，日常门诊看病够用；而1万免赔额大多适用于百万医疗险，保额高达百万，住院或者大病才能用得上，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。换个角度去想的话，如果每个产品都是0免赔，花了就赔，要么保费会非常高，要么保险公司会赔破产。因此，一般情况下百万医疗险有1万免赔额，减少了短期内停售的风险，保费也是绝大多数人能够承担的。免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力，所以免赔额并非越低越好。


4.不要捆绑购买捆绑购买真的是太常见了，美其名曰说一起买，保障更多，价格更便宜。若是买了重疾险，却跟寿险、意外险捆绑销售，价格就会蹭蹭蹭地多好几倍！如果是不懂保险的朋友，还以为自己捡到宝了。而且捆绑销售往往会二者共用保额，后期的续保问题也很复杂。买保险还是单独购买比较省事，单独买不仅更便宜，而且之后续保的问题也不会因为捆绑而要有什么难度，千万不要相信捆绑购买更实惠更省事这种鬼话。不是购买保险划算吗？而是购买一个合适的保险产品，才是真的划算！

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作者：一枚谈保的学霸