团体意外险到底有没有误工费?

王俊杰2017

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买错保险，老板和员工都吃亏

很多企业为员工购买团体意外险时，都抱有一个美好期待：万一员工发生意外，不仅医疗费能报销，因伤误工期间的收入损失也能得到补偿。但现实可能令人失望——大多数团体意外险根本不赔付误工费。

这到底是为什么？企业又该如何正确选择，才能真正转移用工风险？

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意外险本质：保“人”，不保“责任”

团体意外险是一种人身保险，保障的是员工本人因意外事故导致的身体伤害。它的核心责任通常只有三项：

▫意外身故：因意外导致身故，赔付约定保额

▫意外伤残：根据伤残等级，按比例赔付

▫意外医疗：报销因意外伤害产生的医疗费用部分产品会扩展意外住院津贴责任，即按住院天数发放固定金额补贴。

注意：与“误工费”有本质区别——津贴是固定金额，与实际收入损失无关。

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“误工费”属于责任保险范畴

“误工费”的概念是：因人身伤害导致无法正常工作，造成的实际收入减少。这部分补偿属于责任保险的保障范围，而非人身保险。

最典型的责任保险就是雇主责任险。它的保障逻辑完全不同：当员工发生工伤或意外，应由企业承担的经济赔偿责任，由保险公司赔付。这包括：

▫医疗费用

▫伤残/死亡赔偿金

▫误工费用

▫法律诉讼费用等

简单来说，团体意外险是直接赔给员工的福利；而雇主责任险是代替企业赔偿给员工，直接转移企业的法定赔偿责任。

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企业如何正确选择？

情况一：企业想真正转移用工风险

首选雇主责任险。不仅能覆盖意外医疗和伤残，更重要的是能够赔付误工费、护理费、法律费用等衍生责任，真正为企业用工风险兜底。

情况二：员工作为福利，想要更全面保障

选择团体意外险时，务必仔细阅读条款扩展责任。部分产品可通过附加条款形式，扩展“误工津贴”或“收入损失补偿”责任。关键要看条款中是否有明确约定，且赔付标准是否清晰（如：按实际收入比例赔付，或有最高限额）。

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一张表看清核心区别



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投保前必问的关键问题

为避免“买错保险”，企业在投保前应与保险顾问确认以下问题：

①这份保险的主要目标是什么？ 是提升员工福利，还是转移企业风险？

②是否包含误工费责任？ 如有，赔付标准是什么？

③如果发生工伤事故，保险能否覆盖工伤保险的不足部分？

④理赔时需要提供哪些证明材料？

沈阳沃锐达

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作者：微信文章