香港保险真的比国内保险好吗?

什么大师特

其实，离岸保单也就是我们俗称的“香港保险”没有好与不好，只有合适与不合适。正如A型血与B型血也没有哪个比较好，但你要先搞清楚自己是什么血型，如果你是A型血，给你输B型血那问题就大了。今天，曹奶奶来回答几个比较多人关注的问题。

——曹奶奶



问题一什么样的人适合配置离岸保单？

如果你是港澳台户籍、外籍人士、长期在海外工作或者有移民计划的人士适合配置离岸保单。

值得注意的是，人身保险应该遵循属地原则，在哪生活在哪配置。

比如虽然是香港户籍但长期在内地工作生活，那建议要根据实际情况在内地配置一定的疾病和意外险。

问题二香港保单是不是保障内容特别好？

其实，内地人到香港买保险是有历史原因的，过去由于国内人身保险业务滞后，人身保险保额特别是小孩的保额是普遍偏低的，而且不是全球理赔。

随着改革开放，这越来越不能满足部分先富起来的人群的需求，所以当时就有了到香港购买保险的行为，并且成为时尚。

但现在随着国内保险业的发展和完善，国内人身保险产品已经很成熟，与国际的保险条款已经逐步接轨。



中外合资保险公司已经是全球理赔，离岸保单的优势已经不明显。

比如现在我们的重疾险，在产品设计上，豁免条款、多次赔付、针对高发重疾额外赔付、就医绿通服务等就做得很好。

另外，香港保险不是用偿二代（《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》）监管，监管成本较低，跟国内的精算规则不同，所以他们的预定投资收益率比较高，但同时现金价值很低。

问题三
发生理赔后，赔款如何回来？

香港保单用美元结算，根据现行的外汇管理政策，境内个人因到境外旅行、留学和商务活动等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。

但境内个人到境外购买的人寿保险和投资返还分红类保险均属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放。

因此，人寿保险赔偿金也不能汇入境内，无论金额大小。



在此我举个活生生的例子：

我的朋友在疫情期间发生了重疾，他在香港某A保险公司配置了10万美元保额的重疾保单，申请理赔后，代理人给他一张支票，让他到香港花旗银行兑票，让他提取现金过关（别觉得这个代理人不靠谱，这个代理人是资深代理人，专业绝对是过硬的）。

当时朋友问我有没有办法让钱回来，即使有公司在香港，通过公户来入账，每一笔款项必须要提供相应合同的。

当时给了他一个比较可行但有点风险的建议（详情可私聊）。

最后他采取了让香港的亲戚帮他分次带回的方法（但现在疫情期间，这波操作也是难），也是难为他这个重疾病人去操心这些事情了。

当然，如果你不是境内人士，或者你可以有资源到香港治疗，那么就不成为问题了。

问题四汇率风险

既然离岸保单用美元结算，那么对于境内个人来说，必然要面对汇率风险。

十年前美元兑人民币从8到现在的7，那么之后人民币的走势将会如何呢？

这个每个人都有不同的判断，对于终身合同，一辈子那么长，到理赔的时候，有可能升到100：1，也有可能变成1：1，这就增加了不确定性。

问题五发生纠纷时的法律风险

很多人误解为内地人到香港买保险不合法，其实不合法的是内地人在内地购买香港保险或代理在内地销售香港保险，如果内地人亲自到香港购买保险是不违法的。

但值得注意的是，

离岸保单不受国内法律保护，万一发生纠纷，少于100万港元的可以通过香港保险投诉索偿局进行索偿服务，这个是免费的，但是等待时间比较长。

另外还可以通过法律途径解决，在香港请律师打官司很贵，资深律师费用3000港元一个小时不等，打官司是自费的，律师费是由输的一方来付的。

-曹奶奶的话-





综上所述，离岸保单并非不好，只是并非适合所有境内人士。

在配置境外保单之前，先了解清楚自己的情况是否合适是关键，切忌盲目跟风，以免造成不必要的损失。

配置人身保险的目的就是把不确定性转移，而不应该在风险基础上再增加不确定性。

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讲真，我劝你不要随便买保险。

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作者：曹奶奶的美好生活提案