增额终身寿、养老年金、快返年金、万能账户到底怎么选呢?

井底燕雀傥

增额终身寿、养老年金、快返年金、万能账户，这四类保险产品，到底怎么选呢？这是展业以来，客户朋友们高度关注的问题，今天我就给大家总结一下，给大家解释清楚。

1.增额终身寿

大家可以理解为家庭一个大的蓄水池，我们到期了一笔钱，我们把他放在增额终身寿里面，以中英福满佳终身寿险（分红型）为例，40岁女士，100万趸交，即一次性交清举例子（见下图，预计生存总利益这一列），第4年，44岁，账户约107万（含分红），大概第23年，100万翻倍成200万。



我们中间，如果需要用钱，比如孩子上大学、婚嫁、创业，更或者我们要去国外旅行，都可以通过减保、甚至退保，从这个财富蓄水池里面去取用资金，而且不需要我们像储蓄存款那样去转存，省心省力，也不用担心未来利率下跌，只需要做一个中长期财务规划，就会一直按照保证现金价值（写入合同，确定给我们的）➕浮动分红 两部分来实现。
我们把钱放在里面，不用的时候，水池里的水就会不断逐渐增多，需要用的时候，就可以根据特定需求，取用就好了。
2.养老年金
养老年金可以理解为保险公司在我们退休的时候，月月给我们发退休钱，比如一个月退休6000块钱，60岁左右退休还够用，大多数老年朋友80岁以后医疗和护理费用就多了，可能就不够用了，想给自己再补充一些退休金，这时候就可以通过养老年金来实现，让自己退休以后的生活更好。
下面以中荷金生有约2.0养老年金（分红型）为例，还是以40岁女士，一次性交100万举例，60岁开始领养老年金，这里强调一下，我们可以选择月领，可以选择年领，见下图利益演示：


一般有多种领取形态，可以选择终身领取、也可以选择领取到105岁，开始领取的年龄也可以自由选择，举例产品计划书选择60岁开始领，领取到105岁：
60岁开始，我们的养老金，社保给我们发一部分，保险公司还给我们发一部分。
具体数据：保证领取部分是每月4523元，加上分红是逐年递增的（分红本身是浮动的），60多岁大概每月6000多，70多岁大概每月7000多，80多岁大概每月8000多，90多岁大概每月9000多，100岁以后大概每月1万多，105岁满期还有一笔满期金854179元（带分红），随着我们年龄增长，我们退休以后的工资水平也是逐年递增的。
相当于我们每月有两笔收入，社保退休金给我们发一笔钱，商业养老年金再给我们发一笔钱，这种刚性需求的法律安排大概只有这两种形态能满足，任何其他工具都替代不了。

3.快返年金大家可以简单的理解成“存本取息”，每年花“利息”，或者理解成金融房产，每年花房租，只是这个金融房产“初始所交保费”一直在。
下面以陆家嘴国泰人寿泰给力2.0（分红型）为例，还是以40岁女士，100万到期，选快返年金，趸交，即一次性交清100万举例，见下图：


相当于我们的100万一直在这里，从第一年就有分红产生，第1～4年，每年大概有14000元分红，第5年开始，每年固定年金➕浮动分红大概有33000元，合每个月大概有2750元，如果我们急用钱，就可以选择用现金价值贷款，或者减保，甚至退保，总之，我们的本金一直都在（体现在计划书的现金价值这一列），这个是不是跟一款长期的电子国债比较像呢？
4.万能账户这个我不建议大家重点关注，就相当于买东西的赠品，有客户可能要说，现在的万能账户结算利率还蛮好的，比如年化3%，但是这个结算利率不代表未来一直会按照这个利率给到我们，因为万能账户合同里的保底利率是1%，而且金融监管总局明确表示：允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能账户调整最低保证利率。


我们用保险这种金融工具就是要解决家庭中长期财务安排，现在结算利率高，我们很开心，但是我们希望的是将来的结算利率能维持在现在这个水平，所以说这种金融工具，做长期资金的安排，我是不推荐的。
这就是四种保险形态，都有各自的特色，我们在选到底什么样的产品适合自己的时候，一定要根据自己的家庭财务状况，家庭成员的年龄状况等各个因素综合考虑，到底什么时候要用钱，以终为始，往前倒推的，去做有计划的一些财务规划方案。
5.增额终身寿险????养老年金比如说我们想为高品质的退休生活做准备的话，用增额终身寿险可能就不太合适，因为这个人到高龄阶段，就特别害怕担忧，因为增额终身寿险里面的钱越花越少，甚至取空，而选择养老年金，就不存在这个问题，养老年金就是非常典型的对抗长寿风险的金融工具，活多久领多久，与生命等长源源不断的现金流，更像一个永不停的水龙头????，给我们的是现金流的规划。



还是上面的养老年金的例子，40岁女士，一次性交100万保费，到105岁，累计领取514万（带分红），可以选择终身领取的，越长寿，领取越多，如果说我们每月不用这笔钱的话，还可以把这笔钱补贴给孩子，和孩子共赢的一种状态，现金流为王，养老是刚需，如果我们要为未来高品质退休生活做准备的话，不挪作他用，一定要先选择养老年金，如果说为自己的养老生活锦上添花的话，可以选择增额终身寿险做补充，这相当于一个灵活用钱的账户。
当然了，我们要给小朋友做规划的话，现在比较小，前期可能也用不到大钱，可能选择增额终身寿险，用就从蓄水池里取钱，不用就放在里面增值，像滚雪球一样越滚越多，对于孩子将来用钱，帮助可能更大。
6.养老年金????快返年金如果说我就是喜欢快返年金，每年都有钱到账，这种仪式感特别美好，而且从第一年就有分红1万多，第5年开始就有3万多，但是如果我们本身创造财富能力比较强，现金流比较充沛，我们现在根本不需要这笔钱，那这笔钱给到我们，还得找地方放。
我们60岁退休以后，才是我们用钱比较多的重要时刻，那时候我们主动收入可能就降为0⃣️，被动收入往往更多的依靠退休金，而养老替代率在逐年下降，退休金和主动收入比，很可能大幅下降。
被动收入不是特别充盈的情况下，又选了快返年金，同样100万，快返年金每个月2000多，养老年金每个月6000多，而且逐年增加，对我们高品质退休生活的改变还是蛮大的，所以说，如果说选择的产品形态不合适的话，我们在退休时期，一定不会特别满意，但是那个时候，已经为时已晚，已成定局，没有太多选择权了。保险这种金融工具的容错率是非常低的。
所以，我们不能凭喜好和感觉选产品，一定要和专业人士好好探讨一下，到底什么时候用钱，以终为始，有针对性的做好财务规划，如果说，大家的需求是多元化的，又要给自己养老，又想给孩子留钱......那我们就需要做份详细的家庭财务规划方案。
最后，需要说明的是，举例产品单年领取金额非市场最高（但综合价值优），分红是浮动的，但公司历史数据优秀，都属于第一梯队保司，欢迎在评论区留言，我是张程程，来自大连，服务全国。



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