重疾险深度评测的正确姿势之轻疾评测(三)

刘冠华

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   重疾险深度评测系列——轻疾病种评测部分即将完结，其实还有很多细节值得挖掘，对条款研究感兴趣的童鞋可以自己尝试挖掘，在今后的更新中会有针对重大疾病的病种进行评测，让我们赶快进入轻疾病种评测的尾声部分：





评测五：重疾居然被挪到轻疾里？

        大家都知道重疾险中，如果符合重大疾病的理赔条件时，会赔付重疾保额的100%，如果符合轻度重疾的理赔条件，通常情况下只理赔重疾保额的20%，如果本应该赔100%保额，但却只能赔20%，你能选择接受么？

「胆道重建术」

        胆道重建手术是肝胆胰外科的基本手术之一，广泛应用于肝内外胆管结石、肝胆管狭窄手术和先天性胆总管囊肿切除术、晚期梗阻性黄疸内引流、胆管癌根治术、胰十二指肠切除术和肝移植术等。胆道重建方式也比较多，按照吻合类型可以分为胆胆吻合和胆肠吻合，按照吻合方式可分为端端吻合、端侧吻合、侧侧吻合等。

        那么针对这项手术，某些公司的条款将其放入了轻疾的范畴，图一公司所指的「第一类重大疾病列表及定义」即是我们所说的轻度重疾：





某公司的条款截图





某「高性价比」的条款截图

   

        也就是说，如果发生了「胆道重建术」这项手术，在这两家公司只可以获得轻疾理赔，通常情况下是20%保额的赔付，但是在平安，「胆道重建术」属于重大疾病的范畴，可获得100%保额的理赔。下面是平安的条款：





平安的条款截图

「糖尿病并发增殖性视网膜病变」

      

        糖尿病是以高血糖为特征的代谢类疾病，容易引发多类并发疾病，其中最常见的一类就是糖尿病引发的血管病变，由于血管的病变，才会引发多类并发症，由于血管中糖原的沉积，会引发血管基底膜增厚，血红细胞及血小板异常，导致血液循环异常，特别是毛细血管，一旦糖原沉积在毛细血管丰富的组织或器官，就容易导致该组织或器官的坏死；

        比如我们的手指、脚趾、皮肤，都有丰富的毛细血管，一旦坏死严重的话，就会面临截肢，因此我们经常听说过有些糖尿病患者出现截肢的情况，由于皮肤毛细血管丰富，所以糖尿病患者经常皮肤瘙痒难忍；另外还有很多器官毛细血管也较为丰富，例如肾脏、大脑、心肌以及我们的视网膜，所以，糖尿病患者通常肾都不好，而且还容易引发心脑血管问题。可以说血糖问题是万病之源。

        视网膜也有非常丰富的毛细血管，因此糖尿病患者的视网膜极有可能出现视网膜病变的问题，一旦出现增殖性视网膜病变还会引发视网膜脱落。

        在平安的条款中，有一项重大疾病叫「严重的I型糖尿病」，如下图：



平安的条款截图

        在胰岛素维持180天之后，只要出现增殖性视网膜病变就可以申请该项重疾的理赔了，但是在某些公司，这类增殖性视网膜病变只可以赔付轻疾，如下图：





某「高性价比」的条款截图

        可以看出，在该条款中，这类问题属于轻度重疾，而且对于增殖性视网膜病变的理赔门槛，甚至要求必须进行了相关的治疗方可以申请理赔，还只是20%保额的理赔；而平安的重疾条款下只需要在胰岛素维持180天后，证明已出现增殖性视网膜病变，即可申请100%保额的理赔。

「风湿热心脏瓣膜疾病」

        风湿热导致的心脏瓣膜疾病是急性风湿热心脏炎后所遗留下来的以瓣膜病变为主的心脏病，主要侵犯主动脉瓣和二尖瓣，为器质性心脏病中的常见病，在成年人心血管中的发病率很高。

        而在某公司，却被列入到了轻疾病种，如下图：



某「高性价比」的条款截图

        而在平安的条款中，「风湿热导致的心脏瓣膜疾病」是一项重大疾病，如下图：





平安的条款截图

        从条款的细节上来说，其实理赔门槛没有差异，首先都需要根据Jones标准诊断证实确实罹患急性风湿热，其次都对心脏瓣膜关闭不全的严重程度做出的相同的要求，但在平安的条款中，「风湿热导致的心脏瓣膜疾病」可以获得100%保额理赔，而某公司仅仅理赔轻度重疾，通常情况下是20%保额赔付。



结束语

        有些小伙伴曾经跟我说，有些公司把重疾病种列入到轻疾中，这样虽然只赔付了轻疾，但是豁免了后续保费，将来发生重疾时还可以赔付重疾的呀？

        我们来试想一下，以下两种场景：如果发生同样的一个问题，一家公司可以给你理赔100万，同时合同结束；另外一家公司只给你理赔20万，但未来不确定什么时候才会给你再赔100万，你更喜欢哪种？

        我个人更喜欢直接给100万理赔的公司，原因有二：首先，一旦发生重疾类的问题，可以获得足额的现金赔付，以支付因重大疾病导致未来三年或五年收入中断后的房贷、车贷、子女教育以及正常的生活开支，我希望赔付越充足越好，因为无从得知未来什么时候再发生符合重疾条款的重大疾病，第二次发生的概率太渺茫了；其次，现金是有时间价值的，现在的100万跟未来不知道哪天的100万价值是绝对不同的，比如我不太可能直接一次性把100万全部用完，那我用其中一小部分钱做保守稳健的投资，它的价值是不是远比未来的100万更大，你们觉得呢？

   

        保险产品只是家庭保障规划落地的最后实施工具，如何规划、如何配置、给谁买、按什么顺序买、买多少、谁受益等等这些点都非常关键！互联网信息爆炸时代的当下，作为消费者极容易陷入选择产品的怪圈无法自拔！因为「互联网信息量的庞大」其实是一把「双刃剑」——首先，互联网给我们提供了非常丰富知识和信息，供我们学习和参考，与此同时，这些信息里面有些信息可能真的对我们来说是真实的、有效的、正向的、有助于决策的，但有些实际上是错误的、无效的、偏激的、误导的——所以如何判断一个知识体系的有效性，对于我们来说，也非常重要！

  保险也不是一个简简单单的商品，它是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具，是一套繁琐的系统，所以他没有办法用非常简单的方式去比较所谓的「性能」和所谓的「性价比」，如果有人用「性价比」来打动你，那你要当心了，因为保险产品的价格制定，遵循的精算师的计算逻辑，条款细节中的每一个字，对重疾险的定价都有决定性的影响，无数的条款细节差异，决定了重疾险保险的价格；这个世界上没有「无缘无故的便宜」和「无缘无故的贵」，保险同样遵循这个商业逻辑！

完

作者介绍

   






荆璐

平安人寿产品专家委员会成员

全球华人保险大会IDA国际龙奖

中国财富传承管理师联盟会员

「过往经历」

8年企业信息化管理经验

前新浪乐居二手房集团产品总监

  



           

           
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作者：老荆笔记