重疾险保额怎么选不踩坑?这篇把“够用”的标准说透了

杨柳657

后台经常收到粉丝提问：“买重疾险，选20万还是50万保额？”“一线城市和老家的保额需求一样吗？”“预算有限，先保额度还是先保终身？”



其实答案很明确：重疾险的核心是“收入损失补偿”，保额选低了，真遇事时根本扛不住；选太高，又会给家庭经济添负担。今天就用一篇干货，把保额选择的逻辑、标准和不同场景的方案说清楚，新手也能直接对号入座。
先搞懂：重疾险保额，到底要覆盖哪些钱？

很多人误以为重疾险只需要覆盖医疗费，这是最大的误区。一场重疾带来的经济压力，远不止住院那笔钱，真正的开销其实是“隐性成本”。科学的保额，需要覆盖这4笔钱：

直接治疗费用：这是最基础的部分。常见重疾的治疗费用早已不是小数目，比如癌症治疗（手术+化疗+靶向药）需要20-100万，心脏搭桥手术10-30万，脑中风后遗症康复15-50万。而且医疗费用每年都在涨，还要考虑进口药、特需治疗等社保不报销的部分。

长期康复费用：重疾治疗后，往往需要3-5年的康复期，这期间的护理费、营养费、复查费都是持续开支。通常康复费用会占到治疗费用的30%-50%，比如癌症患者术后每月的康复训练和营养补充，可能就要几千块。

收入损失补偿：这是重疾险最核心的价值，也是医疗险无法替代的。患病后可能几个月甚至几年不能工作，家庭的房贷、车贷、子女教育、老人赡养等固定开支不会断。所以保额需要能弥补这段时间的收入缺口，一般建议覆盖3-5年的年收入。

家庭负债对冲：如果家里有房贷、车贷等大额负债，保额还要考虑这部分。避免因为生病失去收入，导致房贷断供、家庭陷入财务危机。

一句话总结：保额=治疗费用+康复费用+3-5年收入+负债对冲，这才是“够用”的最低标准。
不同场景的保额建议：直接照抄不踩坑

没有统一的“最优保额”，但有明确的“底线标准”。结合城市层级、家庭责任、收入水平，整理了4种常见场景的建议，你可以直接对应参考：
1. 基础底线：无论在哪，保额不低于30万

这是最基本的“生存线”。如果预算特别有限，比如刚毕业的年轻人、收入较低的家庭，至少要配置30万保额。这个额度能覆盖大部分重疾的基础治疗费用，避免因为没钱放弃治疗。

比如25岁的单身上班族，年收入8万，暂时没有负债，买30万保额的消费型重疾险，每年保费只要一千多，就能先建立基础保障。
2. 主流标准：二三线城市/普通家庭，50万保额起步

对于大多数二三线城市的家庭，尤其是有房贷、有孩子的家庭，50万是更合理的起步保额。这个额度不仅能覆盖治疗和康复费用，还能弥补1-2年的收入损失，让家庭生活不受太大影响。

案例参考：30岁夫妻，年收入合计20万，有60万房贷，孩子2岁。夫妻双方各配置50万重疾险，每年保费合计约5000元，占家庭年收入的2.5%，压力很小。
3. 进阶标准：一线城市/家庭经济支柱，80-100万保额

一线城市的医疗费用、生活成本更高，比如特需治疗、高端康复机构的费用都比二三线高不少。如果是家庭经济支柱，一旦生病对家庭的影响最大，保额需要更高。

建议按“3-5年收入+负债”计算：比如年收入30万的一线城市上班族，有200万房贷，保额至少要80万（30万×3年-5年），条件允许的话可以加到100万，确保康复期间的生活质量和负债偿还能力。
4. 特殊场景：高收入/有家族病史，100万+保额

高收入家庭的生活标准高，康复期间的开支也会更高；有癌症、心脏病等家族病史的人，重疾风险更高，治疗费用可能也会更多。这类人群建议配置100万以上的保额，甚至可以通过“定期重疾+终身重疾”的组合，既保证高保额，又锁定长期保障。


预算有限？这样操作，保额不打折

很多人觉得“高保额就意味着高保费”，其实只要找对方法，就能在预算内把保额做足。分享3个实用技巧：

优先缩短保障期限，不砍保额：预算有限时，宁愿选“50万保额保至70岁”，也不要选“20万保额保终身”。70岁前是重疾高发期，先覆盖这个关键阶段，等后续收入提高了再补充终身保障。

选择消费型重疾险，避开不必要的附加责任：消费型重疾险没有身故责任，保费比返还型、储蓄型低很多，能把钱都用在“保额”上。附加责任只选必要的（比如被保人豁免），癌症二次赔、身故责任等可以暂时不选，后续再补充。

组合投保：重疾险+百万医疗险：百万医疗险负责报销大额医疗费（每年最高能报几百万），重疾险负责弥补收入损失和康复费用。两者搭配，既能用低保费撬动高医疗保障，又能保证重疾后的生活质量，性价比最高。

这些误区一定要避开！

误区1：“10万/20万保额够用”—— 别贪便宜！现在一场重疾的基础治疗都要20万以上，10-20万保额根本不够用，最后还是要自己掏钱，相当于白买。

误区2：“先给老人/孩子买，自己裸奔”—— 家庭经济支柱才是最该优先保障的。自己没有足够的保额，一旦生病，全家的保障都成了空谈。

误区3：“保费越贵越好，公司越大越靠谱”—— 保额才是核心，保费只要控制在家庭年收入的5%-10%就可以。保险公司都受银保监会监管，理赔效率和公司名气没有必然关系，重点看条款和理赔条件。

最后总结：记住这3个核心原则

1. 底线原则：保额不低于30万，二三线城市50万起步，一线城市80万+；

2. 计算原则：经济支柱按“3-5年收入+负债”测算，普通成员覆盖治疗+康复费用即可；

3. 预算原则：优先保保额，再谈保障期限和附加责任，总保费控制在家庭年收入5%-10%。

重疾险的本质是“风险对冲工具”，保额够不够，直接决定了它能不能在关键时刻帮你渡过难关。与其纠结“选哪个产品”，不如先把“保额”这个核心问题解决好。

如果还是不确定自己该选多少保额，可以在评论区留下你的城市、年收入、家庭负债情况，帮你精准测算~



作者：微信文章