重疾险生成记

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    2020年9月1 日是个值得欢庆的日子，我的重疾险保单历时近一个月终于到手啦！



迫切的需要

    自从辞职之后我就没有了以前的团体险保障，连社保都也只按最低档次交费，一想到看病的费用我甚至连医院都不敢去了，害怕自己付不起昂贵的医疗费！

    给自己配上保险成了当务之急，自从自己开始从事保险行业以来，我就一直在研究自己的保险该怎么买。





查漏补缺

    7月6日，公司邀请了同方全球人寿的老师来做重疾及服务讲解。这是我第一次面对面的听保险公司老师讲课，也许是出于对保险领域的好奇，也许出于对于保险知识的渴求，这次讲座让我受益颇多。在之后的一段时间内，一方面我参加了公司里所有的产品培训，仔细的研读了老师们的课件，另一方面研究相关的保险条款，经过一段时间的恶补，我终于对市面的保险产品有了一点比较清晰的了解。





产品同类比较

    没有研究对比，怎么会下手买呢？我翻看之前内部培训中老师们提到的重疾险，还在我公司APP里挨个搜索在售的重疾，经过近一个月的比较，发现同方的这款康健一生新多倍保还真是比较理想的产品：

（1）条款：轻、中症重疾不分组3次赔付，9种少儿特疾额外赔付，带身故责任，带轻、中症和重疾豁免，没有三同条款，真正的做到多次赔付。

（2）服务：有生日单90天追溯，保单加费后再复议功能及人性化的重疾绿色通道和其他各服务项目。

（3）公司：同方全球人寿保险有限公司是由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司合资组建。清华同方我们自不必说，荷兰全球人寿是全球九大不能倒的保险公司之一，二者中外合资强强联合。也许是因为本人以前的外资背景，我还是很认可这类公司的（保险公司的分类可以见我的上一篇公众号文章《探秘：保险公司大起底》）。

（4）性价比：客观来说，价格不是最便宜的，但服务和口碑不错。

    就这样我定下来就是它了！

    Ps: 遗憾的是，原计划申请生日单追溯，因为算错了日期，兼之我对于健康告知不熟练，导致错过了生日单追溯的最后日期，没有省下这每年240元的保费！





健康告知

    本以为挺简单的健康告知的流程，并没有想象的那么顺利。

    8月6号第一次提交保险申请：因为19年有过一次急诊记录，心脏检查结果不是很完美，当年的体检报告也有些指标超标，于是跟我老师商量后提交了19年的体检报告和急救的病历，健康告知说明中强调急诊是因为工作劳累的原因引起且后续再未发生过。

    第一次照会：一般人工核保在一周内出结果，第5天的时候我就等不及了，给我们讲课的同方的老师发微信，她很快帮我查到下了照会，有两条要求：一是体检报告上传不完整，二是填写一般及补充问卷。

    保险公司要求必须提供完整的体检报告，少一页也是不行的；问卷要求写急诊治疗的具体方法，比如所用药物和所做手术之类。可急诊这事已经过去一年多了，我身体也一直没有异常，除了一份病历，其他报告什么的都不知道被扔哪了。抱着也许能行的想法我填写了“印象中仅进行了部分检查未进行具体治疗”的字样并强调后续未再犯过，上传保险公司了。

    第二次照会第二天就下发了：要求提供完整病历和检查结果，还特别友情提示我若病历遗失，请至医院复印后递交。看来是蒙混不过关啦，于是我马不停蹄的去医院复印检查结果。这里吐槽一下东部市立医院的流程，打印病历虽然可以自助，但必须用看病时用的医疗卡才行，比如看病时用的社保卡，就用社保卡在自助机上打印；如果看病时用的是医院自己发的医疗卡，就必须用它才能查寻到就医记录并打印；而且不同科室的检查结果都是自己保存，我得逐个科室的去找人重新打印检查结果。中间还因为找错了科室耽误了时间，导致14号早上才拿到所有资料，但这时我们之前计划好的济南之旅必须启程了。

    待我们5日游后回来，再提交给保险公司已经是20号了，为了增加标体通过概率，我还听从了我老师的建议，去医院做了一次心电图检查，把结果一起提交上去。

    第三次照会：24号同方再一次下了照会，体检血糖和糖化血红蛋白。我懵了，我一直以为只是心脏问题，怎么冒出血糖的体检呢？体检费谁来付呢？我公司的业管告诉我，如果体检后保险公司承保了我也同意了就不用我们交体检费，但如果我不同意加费或不愿意买这份保险了，就由我来付体检费。

    于是又问同方的老师，她很NICE的安慰我说不用紧张，应该是之前提供的检查结果血糖有过异常所以再复查一下。如果最终核保结果要加费我又不愿意也可以撤单，不需要付体检费。这么好！我赶紧约了体检机构去体检，回来查了百度，乖乖，原来血糖异常对心脏也有损害作用。

    27日体检，31日收到了体检结果的电子版，结果正常,耶！

     9月1日上午，我收到了同方的短信通知：标体承保。至此，我的重疾险投保历时近一月终于标体投保成功！





投保建议

    第一次投保经历充满了曲折，好在都能够顺利的完成，总结我的投保经过，得到这么几条经验：

   （1） 健康告知要做好不要嫌麻烦。保险公司很重视健康告知，并且在处理健康告知的时候很谨慎。在投保的时候我们往往觉得健康告知非常麻烦而不愿意花时间精力来分析整理，这就会为后期的理赔埋下不确定的隐患。要知道我们后续一旦出险，健康告知可是保险公司决定是否理赔的重要因素之一。

   （2）了解客户体况要尽可能详细和明确。作为经纪人在需求分析的阶段就要充分了解客户的体况，并将体况考虑在方案设计中，在为客户投保前，一定要拿到较为完整的病历、检查报告等。如果等到后面一次又一次的照会再去找客户补充资料，客户很可能就吓走了。即便这次是我自己给自己投保，我都打过退堂鼓觉得这个投保过程太麻烦。

   （3）要善于运用经纪人可以同时多家投保的优势。在主体保险公司，源于保险法关于代理人的规定，保险代理人只能代理一家主体保险公司的产品，是不允许多家投保的，保险经纪人却没有这个限制。而每家保险公司的核保重点不同，核保结果也必然不同，同时多家投保，然后选择对客户最有利的结果投保，这样才能帮客户选到最满意的产品。

    我在漫长的等待过程中非常后悔没有多家同时投保，万一出险同方加费或除外甚至拒保的情况，那么我浪费了时间不说，还在保险公司留下了曾经被加费、除外或拒保的记录，这对我下一次投保非常不利，好在这次结果比较理想。

   （4） 看到体检照会不用慌。以前曾听说被保险公司下体检照会基本就代表你会被拒保或加费，因为保险公司的体检比我们平常的要严格的多，很难一次性通过。因此当我被下体检照会时也非常担心，但是经过了这次体检后我能理直气壮的说，保险公司体检和我们平时的体检没什么不同。

     所谓的很难通过，其实是指临床医学和核保医学概念的差异引起的美丽会，临床医学关心的是现在的指标对我们当下健康的影响，而核保医学考虑的是现在的指标对我们未来患某种疾病的概率是否能控制，这在整个核保过程中都是存在的，所以说这和照会体检要求的平常体检是没有关系的。



               
作者：晓芬的险知险觉