意外险,一年期还是长期?

胡37

首先说，我很喜欢一年期意外险的，也会给客户推荐和配置。原因很简单：一、保费性价比高
      每年少则几十多则几百块，就能撬动几十上百万的意外身故/伤残保额杠杆，实属小投入高保障高性价比的产品。二、保障全面
      作为市场上的获客产品，各家保司真的卷上天了。除了常规的身故、伤残责任，还扩展了意外医疗甚至不限社保范围、扩展了意外住院津贴、扩展了交通工具翻倍等等责任。和意外有关的大小风险，一张保单都覆盖到了。
三、保障灵活
一年期，意味着约束少。每年我们可以根据自己的工作、出行情况或者其他个体变化，选择不同保障的产品，实时动态调整。
四、投保门槛低
意外险不像重疾或者医疗险，对健康要求相对比较宽松，年龄范围也放得挺宽，不管是中年人、还是老人小孩都可以购买。
鉴于以上种种优点，一年期意外险必然是我们家人人必备的险种之一。

——————————————————————【我自己的意外险保单是长期+短期搭配，长期100万固定，短期100-200浮动】一年期意外险如此物美价廉，我为啥还要买2份意外险呢？如硬币两面，短期意外险有诸多好处，也必然有不可避免的短板。一、续保不稳定     这种不稳定来自于两个方面：一是产品本身的不稳定。做为获客型产品，今年平安出，明年人保出，产品停售是常事。真所谓“铁打的营盘流水的产品”了。好在做为经纪人对接的公司产品多，总能找到一个，但是大体框架相同、产品细则改变的情况也是有的。要是做为买保险的纯客户，每年换产品就让人头疼。     二是客户续保意愿的不稳定。虽然保司和我们都会提醒，有的客户觉得还早就放着没有及时续保，有的人一念之差觉得买了好像也没用上啊，就这样断保了。
二、大数据风控



      不要问我具体风控原因是什么，我也不知道。医保/就医记录、体检机构数据、可穿戴设备数据、征信报告、消费与支付行为、互联网行为、设备信息、地址稳定性、出行数据、职业和兴趣爱好、司法信息、行政处罚、交通违章记录等等都有可能是大数据抓取的对象。
三、高龄投保被限制      虽然一年期意外险说的是老人、成人都能买，但是像这种高保额的产品通常有年龄限制，50岁、55岁过后就只能上老年版低保额产品了。


四、健康问卷劝退      虽然和常规重疾险、医疗险比起来，意外险对身体健康要求宽松多了，但是宽松不代表没有。最些年我已经遇到好几起中年客户因为罹患重疾，哪怕预后非常好，但是在意外险上就被卡住的情况。

五、高保额限制    300块钱保100万    3000块钱撬动1000万    如果站上天台之前买个10份8份意外险，保险公司不就亏大了吗？    这个算盘珠子都崩到我脸上了，保险公司难道想不到么




     所以想要通过这类产品累计超高保额还是不太现实的哈~------------------------------------有问题，就会有答案。有不足，就会有弥补。我希望产品持续稳定、我希望即使七老八十了也能有高额的意外险保障、我希望保费也长期锁定不要年年涨价。所以我也要给自己搭配一份长期的意外险，管到我80岁，管我一辈子。
市场上长期意外险不是什么新鲜事，什么百万任我行之类的产品早十八年就有，看起来高保障还能返本，但是我却经常看不上。原因无他：责任阉割太过---身故高残赔付，杨过手臂都断了一只都得被拒赔


说到底，买保险第一要看的还是责任，不是品牌或者返还对吧？
接下来就是我的广告时间啦，毕竟好不容易发现的优秀产品，来自华泰人寿的华佑安行综合意外险：



一、覆盖广       投保年龄广，0-70岁都能买     保险期选择广：20年、30年、70岁、80岁可选     缴费期选择广：5年、10年、20年、30年可选     保额选择广：基础保额从20万到200万可选     保险责任广：不只身故，更有1-10级伤残都保


二、选择多     除开常规意外身故伤残保障，还可以选择附加猝死责任，以及高频意外医疗报销。
三、保费恒定不涨价，还有豁免功能     不同于一年期的产品，这是一份长期保单，根据我们现在的年龄定价，且恒定不变~~如果缴费过程中有二、三级伤残，还可以豁免后期保费，且保障继续有效。
四、赔付多！

自驾、网约车、火车、轮船、飞机等等交通工具，在基础保额之外，都还有额外的赔付，保障buff叠满。
五、增值服务必须拥有姓名


      这段时间华泰给投保用户提供了长达10年，每年8天7晚一对一的护工服务。我听到的时候简直惊呆了。要知道如果20万基础保额可能只有几十百把块钱保费，这不是纯纯地薅羊毛吗

      现在请个护工，怎么说也要一两百一天了吧。这。。。用一次护工值回保费的节奏？！
     以30岁女性，交20年保到80岁为例，950块钱撬动100万杠杆，平均折合下来380/年，哇！和一年期产品费率不相上下了。     先不说了，先买为敬。你们有问题问我




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