重疾险是什么?谁要买?

啤酒瓶空了缓

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错过的重疾险

说说我家那位小河和重疾险的故事。

2017年，小河每日搬砖量大增，颇为辛苦。

某日不适，如鲠在喉，医院一查，疑似甲瘤，浙二穿刺，确诊甲瘤（甲状腺乳头状癌），急需手术，排期4个月。

于是乎，不再敢996。

再于是乎，季度绩效给了3.25，“361”中的“1”，年终奖基本没有指望了。

可说是屋漏偏逢连夜雨，也可说是必然的结果，身体的健康直接决定了工作的贡献，直接决定了能不能继续996。

而这一切，她都无法掌控。

一场大悲之后迎来手术，休假3月，“久在樊笼里，复得返自然”。

所幸，凭借病理报告，获得了阿里“蒲公英计划”10万互助金+团体商业保险的10万理赔金的经济补偿。

然而可气的是，在此之前她被人“忽悠”头脑发热投保了合计100万保额的重疾险，事后冷静下来竟退保了，少赔了100万呀~100万~~~。每每想到同事的客户因甲状腺乳头状癌理赔140万，总忍不住后悔惋惜。

可见，“头脑发热”不一定“黑”，“沉着冷静”不一定“白”。

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重疾险是什么？

一定期限内发生重大疾病而获得经济赔偿的一种保险。

哪些病才是重疾不是我们嘴上说说的，是中国保险业协会及中国医师学会共同制定的标准，是一个字一个字固定在合同上的，覆盖绝大多数社会常发重大疾病。重疾通常有以下特点：长时间住院治疗、长时间康复、长时间受护理、长时间不能工作、大额的费用。

要点一：

给人发生重大疾病的概率做了一个【保价】，当重大疾病发生时，把这个金额赔给生病的人。

要点二：

风险对冲的工具，对冲因重大疾病而导致的医疗费用支出和收入损失的风险。

要点三：

在食品安全隐患、生活压力繁重、疾病高发年轻化的社会条件下，为了病有所治而不得不做的一种健康风险转移措施。

要点四：

生重疾不可怕，从某种程度讲健康是可以用钱买的，可怕的是生重疾没有足够的经济能力治疗、康复和安心（不影响家庭）。

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险种解析

重疾险可能是人寿保险中选择面最宽、选择难度最大的一类险种了，一两篇文章说不清，后面再慢慢讲，先看重点术语有个总括认知。

1）保额

保额就是生重疾可以获赔多少钱，一般30万-300万不等，买多少保额要根据每个人的收入、意愿及预算来定，保额越高保费越贵。

2）保障期限

合同有效期，享受这份重疾保障的时间，一般有终身、至80岁、至70岁、20-30年、1年等，排序分先后，保障期限越长保费越贵。

3）缴费期限

重疾险保费的缴纳方式与买房类似，可分期缴纳，一般有1/3/5/10/15/20/30年，交费期限越长总保费越贵每期保费越便宜。因为重疾险一般都有交费期限内发生重疾豁免后期保费的功能，所以缴费期限一般来说越长越好。

4）保险责任

重疾险保险责任一般包括重大疾病保险金、轻症疾病保险金（早期重疾）、身故保险金以及各家产品特色差异部分。

5）保费

一般说的保费都是每期保费或者每年保费，每年保费*交费期限=总保费，重疾产品设计一般都会把保费均匀分摊到每一年，所以每年保费是一样的。保费的厘定与很多因素相关，性别、年龄、保额、保障期限、缴费期限、保险责任等等。

举例

产品一：中国平安-平安福20重大疾病保险

30岁，男，保额50万，保障期限终身，缴费期限30年，保险责任重疾+轻症+身故，保费12571.89元；

产品二：工银安盛-御享人生重大疾病保险

30岁，男，保额50万，保障期限终身，缴费期限30年，保险责任重疾+轻症+身故，保费9200元；

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谁需要买重疾险？

重疾险不同于定期寿险，保障的自身健康，是受众最广、销量最大的一类产品。

几乎每个人都有需要购买重疾险，只有愿不愿意买、买不买的了、保多少、保多久、保哪些、交多少钱、谁给谁保、投哪家公司、选哪个产品、预算是否足够、怎么科学搭配等问题。

一般来说，消费者更愿意给孩子和老人购买重疾险，但给孩子有身故责任浪费、保险期间怎么选择的问题，给老人有保费太贵、身体异常投保不了的问题。

理论来讲，家庭经济支柱最有必要购买重疾险，保额也应更高，其次是孩子，再次是老人等。

选择重疾险要平衡多方面因素：用户的意愿与理想的建议、用户的需求与市场的供应、预期的价格与实际的成本等，这也是人寿保险一直无法绕开中间商的原因之一，从产品到终端无法像网购一键下单的标准化流程。

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重疾险与医疗险的不同

很多人都会对重疾险和医疗险的区别搞不清，概括说一下。

医疗险是报销性质，先花钱后凭发票报销，花多少报多少，只有治疗的钱才能报，解决的是在医院治疗的费用；

重疾险是赔偿性质，发生事件后直接赔一笔钱给你，约定多少赔多少，赔的钱不管你怎么用，解决的是治疗费用的不足、康复费用、护理费用以及长期不能工作的收入损失补偿。

医疗险和重疾险因为功能和产品设计的不同，在保额、保障期限、缴费期、保费方面有极其大的区别，感兴趣的可关注后面文章。

每个险种都有自己的专长，同时也有自己的能力边界，切莫有一个险种解决所有问题的想法。

愿每个人都不要用到重大疾病险的理赔。

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作者：财富永相伴