最高150万保额+可指定受益人!这款意外险性价比爆棚,这些细节要盯紧

Gordon520

总第601期


【入海石城】
入海石城是山海关老龙头长城伸入海中的尽端部分，全城屹立于海水之中，建于明万历七年(1579年)，为蓟镇总兵戚继光派参将吴惟忠修建。1987年修复的入海石城，伸入海中22.4米，宽8.3米，高9.2米，为九层巨石垒砌，其中四、五、六层仍用原入海石城基础石建造。

河北秦皇岛市山海关

2025.09.25



元旦这天打开公众号，平台告知所发文章在2025年12月29日已达600篇，看来以前的统计有误，少算了2篇，就此改过。

从2016年5月7日的第一篇《保险的人生——人生的五张保单》至今，今天这篇是昆哥的第601篇原创文章。

在此，昆哥向关注和支持我的朋友表示感谢。

【前言】

它是意外险里的“实用派”，适配多数人的基础保障

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自从互联网保险重构意外险赛道，一年期意外险就成了家家户户的保障标配。

过去上千块才能拿下的100万保额，如今两三百元就能搞定，还能附赠意外医疗、交通额外赔、救护车报销等责任。

可随着监管政策收紧，不少高保额意外险开始设地域、年龄门槛，要么医疗报销限社保，要么没法指定身故受益人，想挑到“省心又全面”的产品越来越难。

好在昆哥近期挖到一款宝藏产品，它不仅最高保额达150万、意外医疗不限社保，还支持指定身故受益人，保费更是亲民到离谱，这就是众惠小美满2号成人意外险。

它到底值不值得入手？保障细节有哪些亮点和短板？咱们今天就好好盘一盘。





众惠小美满2号保什么？四个计划一表看懂

众惠小美满2号由众惠财产相互保险社承保，分经典版、典藏版、尊贵版、至尊版四个保障计划，不同计划的保障和适配人群各有侧重，具体内容直接看表格，一目了然。

注：交通意外额外赔付可与基础意外身故/伤残保额叠加；意外医疗不限社保，可覆盖自费药品和器材；普通住院津贴、重症监护住院津贴和住院医疗可叠加赔付。








小美满2号的核心功能，精准匹配不同风险敞口

这款产品围绕“基础保障兜底+特色责任补充”展开，不同计划能精准适配不同人群的需求。

基础风险转移功能

从30万到150万的意外身故/伤残保额，覆盖了从普通上班族到家庭经济支柱的基础风险需求，360元就能拿下150万保额，用极低保费筑牢家庭经济防线。

医疗费用兜底功能

四个计划的意外医疗都不限社保且0免赔，能报销社保外的自费药物，避免因意外就医产生大额自费支出，尤其适合运动爱好者这类医疗需求较高的人群。

交通风险强化功能

高额的航空、轨道交通、营运汽车额外赔付，对经常出差、通勤依赖公共交通的人群十分友好，比如尊贵版和至尊版航空意外可额外赔1000万，哪怕驾驶电动车和自行车发生意外伤害，也能叠加基础保额进行赔付。

特殊场景保障功能

救护车费用报销解决了意外急救的小额开支，ICU住院津贴能缓解重症治疗的经济压力；骨折保险金对较严重意外事故起到了双重的照护。








众惠小美满2号的亮点，这几点很亮眼

性价比炸裂，保费亲民保额足

这款产品的保费堪称行业“地板价”，100万意外身故/伤残保额仅需285元/年，还附带最高50万的猝死和10万不限社保的意外医疗，对比同保额产品优势明显。经典版115元就能拿下30万保额+3万医疗，堪称“入门级保障神器”，普通工薪族也能轻松承担。

医疗保障宽松，实用性拉满

和多数限社保报销的意外险不同，众惠小美满2号的意外医疗不仅0免赔，还支持社保外费用报销，且报销比例100%，能切实解决意外就医的费用顾虑，不用再为自费药的开销发愁。

投保年龄覆盖广，适配中老年群体

经典版和典藏版开放至60周岁投保，尊贵版和至尊版更是开放至55岁，填补了不少中老年人群的意外险保障缺口——多数高保额意外险50岁后就会限制保额，而这款产品的投保年龄堪称广泛。

支持指定身故受益人，规避理赔纠纷

这是该产品的一大核心优势，不同于多数一年期意外险默认法定受益人，众惠小美满2号支持自主指定身故受益人，能提前明确保险金归属，避免后续因受益人意见分歧引发家庭纠纷。









众惠小美满2号：基本保障体系中的作用和地位

我们知道，基本保障体系是由医疗、意外、重疾和定寿四大险种构建的，缺一不可，且要求保额充足。

大多数人认为，意外险在其中发挥的作用是意外医疗和身故保障，昆哥对此不敢苟同。

比起意外医疗保障，住院医疗险的范围更广，尤其是百万医疗和中高端医疗，它们不仅可以赔付意外伤害，还能赔付疾病所导致的医疗费用，而且保额更高，药物和医院范围更广，完完全全能够覆盖前者。

所以，医疗保障方面，昆哥更倾向启用百万医疗和中高端医疗，意外医疗主要是解决一些小额的、门诊的费用。

虽然意外险也有身故责任，但仅限于意外伤害所导致的身故和猝死，而包含疾病在内等非意外伤害导致的身故，却不属于保障范围。而疾病导致的身故，远远多于意外伤害。

身故保障还是须由专门的工具来完成，就是定期寿险。

而意外险真正独特的保障，是针对意外残疾这一部分，这是其他三个基本险种无法顾及的。

昆哥对意外险的设计也是缘于此，身体遭受残疾后，可能工作和生活能力都会受到影响，特别需要这方面的保障。

意外残疾保障是根据残疾的等级来按比例赔付的，分为十级281项，越严重赔付比例越高，所以我们投保时保额要尽量高。



昆哥的话

对普通工薪族来说，意外险的核心需求就是“保额够、医疗好、保费省、理赔顺”，小美满2号基本能满足这四大核心诉求。

它最亮眼的优势有四点：一是保费亲民且保额充足，百元级保费就能拿下百万保额；二是医疗保障宽松，0免赔不限社保报销能解就医燃眉之急；三是投保年龄覆盖广，适配中老年群体；四是支持指定身故受益人，能规避家庭理赔纠纷。

但它也有明显短板，续保稳定性不足，这也是一年期意外性的通病，一旦产品停售，需重新投保且可能面临年龄、地域等新限制，

这一“通病”，应该是缘于监管求稳的政策，短期内难以改变。

在乎保障稳定的朋友，可以考虑长期意外险，它可以锁定保障。

整体来看，小美满2号是一款高实用性的“大众款”意外险，适合预算有限、追求基础保障全面的人群。

作为基础保障，已是性价比很高的选择。

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作者：微信文章