年金险,增额寿险最真实的不可测风险分析介绍

jimmy肖明

我这几年所有的文章都是各种分析介绍年金险，增额终身寿险存在各种不好风险，不建议客户随意购买，触动损伤了整个保险行业所有人的利益，很多同业说我不懂保险，不懂保险需求，乱说这些来吸引人，各种说法，那是因为我说真相让他们更难欺骗，误导了。



每个险种都有它绝对的优势，也有绝对的不足缺陷。我们作为专业的保险销售人员就要中立的根据客户的需求，预测客户可能会发生样的的风险，是什么问题造成这风险出现，再搭配产品的优势做好防护，让客户购买产品后，风险发生时可以得到保险理赔，将损失减少到最低值。

或者在获得保险公司的赔偿后，反而比没有发生风险时的获利更多，这才是真正的保险专业。才能解决客户的担心问题，真正帮助客户，站在客户角度解决风险。而不是想办法让客户把保险签了，把钱交了，客户能赔就赔，不能赔就拉倒，让客户各种投诉扯皮。

所有的风险是不确定，随意的，保险合同是永恒不变的，那就要真正专业的销售人员才能推测客户会在什么情况下发生风险，要怎样做才能把损少减少，要怎样安排做好产品搭配才能在发生时，客户不但会减少损少，更会能获得更多的利益。

而且要知道风险发生时，保险公司的拒赔理由是什么，业务员要找到让保险公司理赔的原因是什么，帮助客户争取理赔的理由是什么，同时保司也认同这个理由，最后尽快赔偿。



年金险，增额终身寿险，大家都在吹它的收益率好，能解决客户的养老，教育，财富传承各种问题。从产品形态来说是可以的，但是前提客户跟家庭成员不能发生任何风险，只要发生风险都会爆雷。同时所有客户都想得到好的生活，养老条件，也想让小孩子有良好的教育条件，成才想法都是对的，也是正确的。

但是这些都是建立客户把可能会亏损的风险转移给保险公司，做好预防准备，可以支付的保费基础上，而且这个保费是大钱才行，不是小钱。客户想要达成这些愿景，是要支出大量的保费的，不是几万元，几十万元，至少要百万起步才可以。同时在支出这些保费后是不能影响客户的正常生活水平，也就是说要保持之前的生活消费开支不受影响，房贷，车贷都是要正常支出的，所以这些费用是不能少的，能减少的就是一些非必要游玩活动支出。

比如一个家庭有50万存款，年收入是25万，还贷，生活各项开支后，年度开支余额大概是5万，有社保。那这个家庭首先要买的保险是用钱买重疾险，意外险，百万医疗险，定期寿险把家庭存在的各种风险转移给保险公司，用来保护好那50万元存款的安全。不是万一发生重疾，医疗，或意外事故时，因为没有把风险转移给保险公司，反而保留给自己，最后把这50万存款都花掉了，让家庭财务回归到原来贫穷状态，这是在用家庭以后的生活质量，生存能力来做赌注，不可取。

但是现在大部分的家庭都是没有把风险转移出去，就去购年金险，增额寿险说安排养老，认为重疾，意外不会发生。而且业务员经常引诱客户，销售年金险的话术“我们不一定会得重疾，但是一定会老，一定要养老，谁都会老，有养老需求”，就购买了年金险，增额寿险。

这种情况，只要家里有人发生重疾，意外各种问题要用大钱时，最后大概率会出现退保亏损，不亏损就等死各种选择性风险存在。这就是我说的保险买对了，可以理赔解决风险，买错了，不能理赔，不能解决风险，还要继续交费，不交钱亏损本的风险问题。

而且我们购买保险保额也是要往后推测开支金额增加的问题存在，比如说医疗技术发展，要考虑医疗开支增长，现在重疾50万可以解决的风险，以后可能要100万才可以解决的问题情况存在。



就因为这些问题，我认为，年金险，增额寿险只适合哪些有长期有大额存款不动或高收入人员，保费支出只是他们收入的一小部分，或者存款的小部分，就算是花了一大笔钱购买这些险种，也只会暂时几个月影响生活水平，不会长期影响。而且他们这些人其他保障类型的保险也早在各种关系户帮购买了，不用担心太多的问题。

但是一般工薪家庭，年收入20-30万以下的人群，在有房贷，车贷，有小孩要读书，其他地方不说，就说广州，这样家庭，一年能有多少钱存留下来，最多也就是5万元吧。

这样的年存款家庭，现在全球经济低迷的行情下，优先要购买重疾险，医疗险这些万一发生问题是可以赔付的险种，把自己可能发生风险后要担负的大额医疗费用风险转移给保费公司，不是把风险保留给自己。然后拿出几万元存款去买一个医疗，意外，重疾三不赔，而且交费高，10年内又没有任何收益，没有保障的保险理财产品。万一有大事要挪用保费，断保或退保都亏损大。

很多人说各种话术可以怎样，那我在这里问问各位专业的同行，如果你的客户不是有钱人，万一交不起钱断保，退保，那是不是你帮客户交，有损失是不是你补回，而且年金险，增额寿险不是买了就一定可以拿到钱养老的，也有可能会因为债务风险是退保还债的，财富变成别人的。



所以说每个险种都很好，也有不足缺陷，谁都想有好的生活条件，有需求去做准备，安排。但是大家要注意的是我们口袋的钱能不能负担的起这需求，想法才是最重要的。负担不起就是风险，当客户没有购买充足的重疾，医疗，意外保障转移风险时，就购买增额寿险，年金险时，就是购买了一个不知道什么时候可能随时会爆炸的风险炸弹。

保险发展30多年了，为什么还是那么多人，所有在保险行业工作的人退出时都说保险是骗人的，就是购买保险前，业务员都在跟客户画饼许愿，当客户发生风险时，才发现那饼根本吃不到。

比如说，买了年金险，增额寿，家人发生重疾或意外伤残要钱治疗时，没有重疾，医疗解决医疗费用问题，没有意外险解决后伤残照顾问题，那这些支出从哪里来？所以，购买年金险，增额寿险是可以，就要优先做好风险转移后，还有闲钱再买。不是说有需求就买，谁没有需求，谁不想住高楼大厦，问题是没有钱啊。

保险永远最好，最重要的功能是保障，当你的钱少时不要去想什么收益，能把保障做全面，保护好自己目前拥有的财产已经是最好的安排。还想赚别人的钱一世，赚别人的钱花，想多了吧，买的永远没有卖的精，而你钱到了人家口袋了，想再拿回来就不是简单的事了。

作者：微信文章