重疾险|中国人寿「康宁尊享」重疾险,值不值得买?4个关键点说透!

冀苍鸾

图源 | 阮筠庭
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第120篇
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????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
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今天我们来拆解一款线下大品牌的重疾险——中国人寿的「康宁尊享」。

作为国内寿险老大的产品，它到底怎么样？
保障够不够？价格合不合理？有没有“坑”？

我们不吹不黑，就聚焦三件事：
保险责任、合同条款、保费价格。

1/ 一个容易被忽略的关键细节：等待期

在我们深入分析各项保障之前，有一个细节必须优先了解：等待期。

康宁尊享的等待期是180天，而非目前线下更常见的90天。

特别提醒：

如果在等待期内非因意外查出轻症、中症、重疾或少儿特疾，这份保险合同会直接终止，并退还已交保费。

这是许多线下产品的常规操作，了解这一点，有助于避免未来的误解。

2/ 保障责任拆解：基础 + 可选
国寿也跟上了潮流，玩起了“基础责任+可选责任”的组合。在低预定利率的当下，这种“菜单式”选择看似灵活，但我们得看透本质。1️⃣ 基础责任（必选）

（1）重疾保障

120种重疾，赔1次

赔付金额 = 基本保额、现金价值、已交保费三者取大
划重点：赔完1次重疾后，合同里其他的保障（少儿特疾、身故，以及后面如果附加的轻症/中症）基本就都结束了。
这跟很多“重疾理赔后轻中症责任继续有效”的互联网产品完全不同

（2）少儿特定疾病

15种疾病，18岁前首次确诊可额外赔100%保额（即一共赔200%）

三大短板：


保障期限短：只保到18岁，成年后失效。

病种覆盖不全：虽然包含了高发的白血病，但同样高发的脑恶性肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤等并未列入。主要保的是严重川崎病、重症手足口病等。

必须首次重疾是少儿特疾，若首次重疾不是少儿特疾，该项责任即失效，也就是我们常说的赔付有先后。

*康宁尊享的少儿特疾

（3）身故保障

强制绑定，没得选

18岁前赔保费，18岁后赔保额/现金价值/保费取大

核心规则：重疾保险金和身故保险金，二者只能赔一个。赔过重疾，身故保障就没了

插个题外话： 在目前这么低的保险预定利率下，带身故责任的重疾险保费非常高，杠杆效应其实不明显。那么，为什么这些线下产品宁愿砍掉轻中症（作为可选），也坚决不解绑身故责任呢？欢迎在评论区聊聊你的看法。
2️⃣ 可选责任（需额外加费）

可选责任一：轻症 + 中症

这是我认为有必要考虑附加的部分，毕竟像轻度甲状腺癌等高发疾病都归在轻症里。

轻症40种，赔5次，每次20%（市场主流为30%）

中症20种，赔2次，每次50%（市场主流为60%）

核心问题：病种覆盖较全，但赔付比例低于市场水平
隐藏条款：虽然轻中症不分组，但合同里有“三同条款”。即因同一病因、同次医疗行为或同一意外事故导致的多种疾病，可能无法多次获赔

可选责任二：重疾多次赔 + 重疾保费豁免

重疾分组多次赔（分6组），第2–6次可赔，间隔期1年，并不是保障更好的“不分组”

三大限制：


①间隔期1年；

②有“三同条款”（这在重疾中影响巨大，后文详述）；

③有88岁的年龄限制（第2次及以后的重疾需发生在88岁前）。

保费豁免：只豁免重疾保费。如果想豁免轻症、中症保费，需要再加钱买其他附加险。

分组赔付相比“不分组”形态，获赔概率更低

你可能注意到了：轻症、中症这些，

在很多产品里其实是“标配”，但在这里却需要额外附加。

这有点像买车：基础款价格低，但想要更多功能，就得选装。

好处是，初期保费看起来低一些，

但如果你不加这些，保障上就会有明显的缺口

——尤其像轻症、中症，发生的概率其实比重疾更高，很多人理赔都是从轻症开始的。

另外，像这类传统线下产品，一般不会像一些互联网产品那样，提供“疾病关爱金”或“癌症二次赔”这类更深度的拓展保障。

所以它的可选部分，更多是帮你把保障补到“基础完整”的程度，而不是往“全面加强”的方向走。

其实不只国寿，很多大公司都类似，比如平安的安佑福系列，也是通过不同版本或附加险来实现责任组合，本质上思路是相通的。

给你的建议是：

如果你考虑这款产品，一定要根据自己的健康状况和预算，认真想一想：

哪些责任对我来说是必要的？

如果预算允许，建议至少把轻症、中症保障加上，让整个方案更踏实。

毕竟，保险不是越便宜越好，而是在关键时候，能真正帮到你。

3/ 关键条款提醒：“三同条款”影响大

“三同条款”指：因同一疾病原因、同次医疗行为或同一意外事故导致的两种或以上重疾/中症/轻症，仅按一种赔付。

这在重疾多次赔中影响尤其明显，例如：

白血病 → 后续骨髓移植

肾衰竭 → 肾脏移植

糖尿病 → 多个严重并发症

很多线下产品仍保留此条款，而目前多数互联网产品已取消。

选择多次赔付产品时，建议优先选 无“三同”限制 的。

4/ 灵魂问题：它到底贵不贵？值不值？

直接上结论：它不便宜，而且性价比在市场中并不突出。

由于强制绑定身故责任，它的定价天然就高。

来看一组参考数据（附加轻中症责任后）：

0岁男孩，10万保额，20年交，年保费约2390元。


如果想买50万保额，年保费接近1.2万元。


30岁男性，50万保额，20年交，年保费接近2万元。

这个价格水平，基本是市面上很多互联网重疾险的2倍左右。

想象一下，如果一个三口之家都按这个标准配置，仅重疾险一项，年支出就可能高达四、五万元。

这会带来两个现实问题：

财务压力巨大：持续二三十年的高额缴费，会严重挤压家庭现金流，影响生活品质。

保额可能不足：在高保费压力下，很多人被迫降低保额。但重疾险的核心就是买保额。二三十万的保额，在重疾风险面前往往是杯水车薪。

5/罗师兄总结与建议

解完康宁尊享，我的感受是：

作为大品牌产品，它的设计保守、均衡，亮点不多。

为了控制基础保费，将轻中症列为可选；

坚持“重疾+身故”的传统结构；

多次赔付仍是分组形态。

我的投保建议：

如果考虑这款产品，“可选责任一”（轻症、中症）强烈建议附加，否则保障缺口太大。

务必想清楚自身需求与预算：你每年能稳定承担多少保费？你需要多少保额（建议至少覆盖3-5年收入及医疗备用金）？这款产品的高价是否与你获得的保障相匹配？

多对比，再决定：在决定之前，建议将它的保障责任、价格与市场上其他产品（包括一些优质的互联网产品）进行横向比较。品牌很重要，但保障充足、价格合理同样关键。

买保险，最终是为了解决问题，而不是成为负担。

希望这份详细的拆解，能帮助你在品牌、保障与预算之间，找到真正适合自己的平衡点。



以上，
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