重疾险,怎么选?

我心如烟卸

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上一篇给大家梳理了重疾险的主要产品形态，目前市场上大多数的重疾产品都属于这个范畴

那具体到某个重疾产品上，我们主要关注哪些内容呢？

保额

足够的保额是基础！足够的保额是基础！足够的保额是基础！

重要的事情说三遍

对于大多数人来说，除非亲身经历过，或者近距离了解过，否则对于重疾带来经济上的考验是很模糊的。

想要购买重疾险，其实就要考虑，在患重疾时，我们会面临什么问题？

收入的损失

身患重疾，很可能没办法回到原来的工作岗位上，需要长时间的休养，收入肯定会面临损失。

与此同时，家里必要的开支仍需要正常支付。

医学上，一般重疾的康复期是5年，重疾险保额可以等同于5年的收入

增加的开销--治疗、护理、外购药、营养费

身患重疾，除了失去收入来源，甚至需要专门有人照顾，此时的护理费、治疗费、营养费等，就是一项额外的开支。

最好重疾险保额也能将这部分的费用支出覆盖到。

保障期限

大多数的网红重疾险，是定期重疾，保障20年、到60周岁、70周岁，合同就结束了

通过较低的费率撬动较大的杠杆，来保障人生黄金年龄面临的重疾风险，预算有限的前提下，也是很好的选择

但随着生活水平和医疗水平的提高，人均寿命是越来越长的

而且随着年增长，面临重大疾病的风险也越来越高

所以建议预算允许的情况下，趁年轻，保费低，将重疾的保障期限配置到终身

重疾种类

25种疾病就是行协统一规定，重疾险必须涵盖的重疾类型。各家保险公司可以在这25种重疾的基础上，增加额外的重疾保障种类。

据保监会的数据显示

癌症理赔占60%

高发的重疾集中在必保的6种疾病中，理赔占80%

25种重疾必须涵盖的重疾，理赔占比高达95%以上



所以重疾险保障多少种重疾，并不是关注的重点

一款保障100种重疾的产品，跟一款保障125种重疾的产品，25种重疾以外赔付的占比只有5%，所以差别并不大

但如果说在保费相当，保障条款差异不大的情况下，当然是优先选择保障重疾种类多的产品

赔付次数

有人会说，人一生得一次重疾已经很不幸了，会这么惨得多次重疾吗？多次赔付的概率很低！

其实多次赔付不等于多次得病，同一疾病在不同阶段，是可能触发多次赔付的

举个栗子

假设A得了肝癌，确诊的时候赔付了一次。一年以后，需要肝移植手术，可以再申请一次赔付

假设B急性心梗赔付后，需要再进行冠状动脉搭桥手术，可以申请再次赔付

假设C良性脑肿瘤赔付后，后面如果发展到深度昏迷或者瘫痪，可以申请再次赔付

下图是疾病关联性示意图，重疾之间是密切关联的



随着医疗水平的进步，很多重疾逐渐发展成慢性疾病，只要治疗得当，是可以长期生活的

我们的人生很长，如果付出多一点点的成本，能有多次赔付的重疾，给我们提供更足的安全感，不是很好吗？

分组与否

多次赔付的重疾险分为分组赔付与不分组赔付

分组的产品就是只要理赔过该组的某种疾病，这一组的重疾都不能再赔付，其他组的重疾还可以赔

不分组的产品，得了一种重疾后，余下的所有重疾都还可以赔

相比较而言，不分组赔付的概率就比分组赔付的概率要高

所以不分组的重疾险比分组的重疾险要贵，也是非常合理的

那是不是重疾分组多次赔付，是不是就不可以买了？

那要看这个重疾险的分组是否合理

前面讲到癌症理赔比例占60%，所以癌症单独分组是非常重要的，这样其他病种得到再次赔付的几率就高很多

除了癌症单独分组，其他5种高发重疾怎么分？差别也很大

剩下高发的5种重疾（急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术 、脑中风后遗症、重大器官移植术）越分散越好

如果产品把癌症和其他高发重疾放在一组，这种产品，请答应我，直接PASS！

轻症中症

轻症是重疾的早期阶段，如下是6种必保重疾对应的轻症



25种高发重疾所有重疾产品都必须包含，且统一定义、统一赔付标准

但轻症的种类和赔付条件，是各家保险公司自行定义，差别较大，不能光看病种数量

以上高发重疾对应的高发轻症涵盖越多越好

另外轻症的赔付比例一般是20%-40%，赔付比例越高越好

而且目前大部分带轻症赔付的产品，都是自带被保险人轻症豁免保费的

轻症的赔付概率肯定比重疾高，一旦轻症赔付，就可以豁免后续保费，合同继续有效

以上，就是重疾险选择的时候，需要关注的重点~

来，再跟我复习一遍

保额、保障期限、重疾种类、赔付次数、分组与否、轻症中症

码字不易，看到这里的朋友们，答应我，点个赞，好吗？

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作者：杰西卡的笔记