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David902

买保险时，你是否也对着健康告知的页面感觉复杂、看不懂？
怕写错了，被拒保或加费；又怕漏掉什么问题，将来理赔失败。
数据显示，超七成的保险理赔纠纷，都源于健康告知不当。这看似简单的一步，实则至关重要。
别担心，今天我就用一篇超详细的解读，带你彻底搞懂：健康告知到底要怎么“告”，才能既诚实通过审核，又稳妥获得保障？
无论你是保险小白还是略懂一二，这篇文章都能帮你找到答案。
PART 01
一、基础篇：健康告知的四大问题

面对长达一页的健康告知问卷，大家可能会感到无从下手。
其实，我抽丝剥茧后，发现绝大多数健康告知都可以归纳为四大类问题。只要掌握了每一类的问题的重点，咱们就能轻松应对。
核心原则牢记于心：“有问必答，不问不答，勿自我诊断。”
下面我们逐一拆解：

1.过去投保情况
询问过去2年内，在投保人身保险（如寿险、重疾险、医疗险）时，是否被保险公司拒保、延期承保、加费承保或附加条件（如除外责任）承保。



这三个条件需同时满足： 2年内 + 人身保险 + 出现异常承保结果。
如果说，买意外险被风控过，或者在支付宝上经过智能核保后，说要除外，这类情况一般不视为正式的核保结论，无需告知。
只有出现加费或除外的结论，且我们接受后并投保成功；或者做了人工核保，有正式回函说拒绝承保之类的，才需要告知。
有朋友会问，有这类记录怎么办？
那即使曾有拒保记录，只要在投保新产品时如实告知导致该记录的具体疾病，保险公司会以本次核保评估为准，仍有正常承保的可能。

2.过去就医情况
会询问大家过去2年内是否有过住院、手术经历，或是否遵医嘱连续服药超过一段时间（常见为30天），更早的历史一般无需追溯。
有些产品，只问“是否曾手术或住院或遵医嘱连续药物治疗超过30天”，只关注已发生的事实，对我们来说算是比较友好；



严格问法会问“是否曾因疾病或意外手术、住院治疗，或被医生建议手术、住院治疗？”，也就是说，即使你因个人原因未接受建议，也需要告知。
一般只要满足住院、手术、长期服药中的任一情况，即需告知。

3.过去的检查异常与症状
这是最易产生困惑的部分，需仔细区分。
① 检查异常
严格程度由问法决定：



比如第一种，看似问及到的内容很多，但是实际上它要求的检查项目很具体，而且要医生建议进一步检查治疗的才需要告知，所以反而是最宽松的问询。
② 异常症状
以医生诊断为准。
问卷可能会列举一系列症状（如不明肿块、持续疼痛、便血、消瘦等）。对于这些专业病症现象，切勿自行搜索对号入座，而应依据病历上的医生诊断为准。
其实在日常生活中，我们遇到不舒服或者某些症状，也不应该自行去百度搜索对应疾病，而是应该正常进行就医，得到准确的诊断和专业的治疗建议。

4.过往疾病史
这是最全面的一问，通常以“目前或过往是否患有下列疾病”开头，列出数十种疾病，包括肿瘤、三高、结节、消化系统疾病等。
这里的“目前或过往”，意味着从出生到现在，只要确诊过列表中的疾病，无论是否治愈，都需要告知。



大家需要注意疾病名称涵盖的范围，例如，肝炎通常包括乙肝大小三阳等；精神疾患可能涵盖抑郁症、焦虑症等。
另外，也要要仔细辨别，例如宫颈炎不等于宫颈不典型增生，胃炎不等于胃/十二指肠溃疡等等。

5.例外情况：哪些情况可不用告知？
许多产品会在问卷末尾列出一些其他情况，指明下述问题若符合条件可无需告知，直接投保。
常见包括：

已痊愈的常见病： 如感冒、急性肠胃炎、急性阑尾炎（术后痊愈）。生理性或轻微状况： 如怀孕、分娩、新生儿黄疸（已治愈）。已治愈的良性病变： 如胆囊息肉（已切除且病理为良性）、皮脂腺囊肿（已切除）。

健康告知看似复杂，但本质是保险公司设定的一套标准化风险评估流程。
我们所要做的，就是像完成一份开卷考试一样，严格依据问卷题目，在已知的范围内诚实作答。吃透这“四大问”，你就打下了正确投保的基础。
PART 02
二、进阶篇：健康指标有异常咋办？

如果阅读完健康告知，发现自己没有提及到的问题，恭喜你，可以点击“确认无以上问题”，直接进入投保流程。



但如果是在浏览健康告知的过程中，发现自己的身体情况，有符合问到的问题，先别急着放弃！
这并不代表你被拒之门外，而是进入了下一个关键环节——核保。
你可以把它理解为一次补充考试，让保险公司更全面地评估你的风险，从而决定是否让你顺利投保。
首先，先点击图片上的“有部分问题”，进入核保环节，我们接着往下分析。

1.智能核保 vs 人工核保
核保主要有两种途径，它们各有优劣，适用于不同情况：



一般情况下，优先尝试智能核保，因为这种方式高效、无记录；若智能核保无对应疾病选项或结果不理想，再考虑人工核保。
智能核保其实并不神秘，就像一个问答树，我带着大家一步一步来，你一看就明白了。

2.核保流程演示
我们以“肺结节，未手术”投保一款重疾险为例，流程通常如下：
①进入核保：在健康告知页面选择“有部分问题”，进入核保环节。②搜索疾病：在疾病列表中找到或搜索“肺部结节”。③回答问题：系统会提出一系列具体问题，需根据最新检查报告如实回答。
④“是否已行手术切除病灶？” → 否“查看是否有以下任意情况” → 否“是否有距今6个月内的肺部CT或核磁共振检查，且检查结果为（多个选项）？” → 有，仅为单发实性结节，结节直径未超过4mm“是否满足以下全部条件” → 是











⑤获取结论：系统根据答案立即给出核保结论。本例中，结果为“正常投保”，皆大欢喜~



注意回答问题时，务必看清每一个用词，如时间范围、是否满足“全部”等，这直接决定核保结果。
准确回答完问题之后，一般会产生这几种核保的结果，从好到坏是：

正常承保：最佳结果，视为标准健康体，保障无折扣。加费承保：需多交保费，但保障责任完整无缺失。除外承保：按标准保费承保，但特定疾病及其并发症不予保障。延期承保：目前风险不明，需观察一段时间后再申请。拒绝承保：最坏结果，无法购买该保险。

如果是进行人工核保，过程会略微不同，一般是在线上提交各种有关身体异常指标的资料与说明，由人工来进行判断，但最终结论，也是这几种。

3.提高核保通过率的三大技巧
有朋友担心，自己身体有一点指标异常，想知道有什么技巧能提高核保通过率。
这里我有三大技巧，建议大家一定要点赞+收藏，投保的时候肯定用得到！
技巧一：多尝试，货比三家
其实，最实用的技巧往往最朴素，就是要多对比尝试。
不同保险公司的核保门槛差异很大。
A公司可能对某种情况要除外承保，但B公司却可能正常承保。
所以不要因为一家公司的核保结果不理想就灰心，积极尝试多家产品，是获得更好结果的最有效方法。
技巧二：规划顺序，避免留下核保记录
如果需要申请可能留下记录的人工核保，建议遵循 “先易后难” 的顺序：

先投保对健康要求极宽松的意外险。再投保健康要求相对宽松的定期寿险。最后再尝试健康告知最严格的医疗险和重疾险。

这样就可以避免因为医疗、重疾健告太严，影响买其他保险。

技巧三：巧妙掌握主动权
如果心仪的产品需要人工核保且存在不确定性，可以先通过智能核保，找一款核保结论尚可（如除外承保）的产品投保成功，保证自己是有基础保障的。

之后再尝试心仪产品的人工核保。

如果人核结果能满意，可以退掉上边作为保底选项的产品；如果结果不理想，至少已有保障在手，不至于完全被动。

当然，这些问题比较专业，靠自己可能不好判断，你也可以找专业的人帮你提前进行判断和建议，给你省不少时间，也能得到更加适合自己的建议：



PART 03
三、答疑篇：8大高频问题，一次说清

在实践中，大家总会遇到各种具体场景的困惑。我们整理了最具代表性的8个问题，希望能帮你彻底扫清障碍。
Q1：体检报告有异常，但医生说没事，不用管，健康告知还要告知吗？
A：要。

医生的“没事”是基于临床治疗角度，认为当前无需干预。但保险公司的风险评估看的是未来几十年内的发病概率。只要健康告知明确问到了该异常，就必须如实告知。
Q2：用自己医保卡给家人买过药（如降压药），会影响我投保吗？
A：关键看买的是什么药。

非处方药（如感冒药、维生素）： 通常无影响。

处方药（如降压药、降糖药）： 这会在你名下留下该疾病的诊疗记录。投保时，若健康告知问到相关疾病（如高血压），建议进行人工核保，主动向保险公司说明情况（如提供近期的体检报告证明自己血压正常），由保险公司评估。切忌直接隐瞒。

Q3：在网上平台买过处方药，需要告知吗？
A：需要。
线上购药同样会生成包含疾病诊断的处方记录，这些信息是可查的。如果健康告知问及相关的疾病史或“遵医嘱连续服药”的情况，就需要如实告知。
Q4：健康告知没问到我的某个异常，但智能核保里有这个选项，我需要主动去核保吗？
A：不需要。

严格遵循“不问不答”原则。保险公司的询问义务以健康告知问卷为准。智能核保库是一个更全面的疾病库，仅供“被问到”的客户使用。没问到，就意味着保险公司暂时不关心这个异常。
Q5：通过健康告知的“既往症”，以后出事到底赔不赔？
A：情况比较复杂，需区分险种和告知方式。

百万医疗险： 绝大多数产品明确不保障“投保前已罹患且未治愈的疾病”，即既往症。

重疾险/寿险： 相对宽松。如果是健康告知没问到的既往症，通常可正常保障；如果是问到并经核保通过（标体承保） 的既往症，正常情况下可以保障。

但是这一点，需要具体产品具体分析，建议大家找专业的规划师问清楚。
Q6：买保险前后，有必要专门去体检吗？
A：没必要。
投保前，不要主动去体检，以免查出新异常增加投保难度。投保后，特别是在等待期内，也尽量避免不必要的体检，因为此时保单效力尚未稳定，检查出问题可能导致除外责任甚至合同解除。
Q7：有的意外险没有健康告知，只有“身体健康、能正常工作和生活”的要求，这怎么算？
A： 这属于“隐性健康告知”。

通常指投保时没有罹患严重疾病（如癌症、心脑血管疾病等），生活能自理。如果只是有些三高、结节等慢性病，一般不影响购买普通意外险。
如果产品有具体说明，以它的要求为准；如果没有看到说明，建议找专业人士帮忙确认后再投保。
Q8：“健康告知全填否，熬过2年保险公司就必须赔”，这是真的吗？
A：不一定！
这种说法是对保险法第 16 条的误解。



该条指合同成立超2年后，保险公司不得因客户“非故意”的疏失而解除合同。
但如果是故意隐瞒重要事实（如已确诊癌症却谎称健康），保险公司一经证实，依然有权拒赔并不退还保费。
所以，千万不要抱有侥幸心理。
PART 04
四、写在最后

健康告知是保险交易的基石，它关乎诚信，更直接决定了你未来保障的有效性。
它要求我们坦诚，也保护我们免受理赔纠纷的困扰。
希望通过这篇4000字的详细攻略，大家已经拆解了它的复杂性，掌握了“有问必答、不问不答”的黄金法则，也学会了如何通过核保为自己争取最佳的承保结果。
保险是跨越数十年的承诺，而一份诚实的健康告知，正是这份承诺最坚实的起点。
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