重疾险到底是什么?一篇看懂,普通人也能轻松选对

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你有没有想过？如果突然查出癌症、中风这些严重疾病，最让人头疼的除了治病，还有什么？

是治疗期间没法上班的收入损失，是康复期的营养费、护理费，是家里房贷车贷、孩子学费的刚性支出 —— 这些 “隐性开销”，医保可覆盖不了多少。

壹

重疾险，保什么？





医疗险解决的是“医院里花的钱”，通常凭发票报销。但重疾险不同——它是确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔付一笔钱。这笔钱没有使用限制，你可以用它：

支付社保不报销的自费药、进口器材

弥补治疗期间无法工作造成的收入中断

覆盖长期的康复理疗、营养品支出

偿还房贷车贷，维持家庭正常运转

它解决的不仅是医疗账单，更是未来几年的生活保障。

贰

为什么需要重疾险？



许多人认为有社保和医疗险就够了，但重大疾病的打击往往是多方面的：

1. 治疗费用存在缺口

社保有报销范围和额度限制，许多疗效好的靶向药、质子重离子治疗等都不在社保目录内。

2. 收入中断风险

一场大病通常需要3-5年的治疗和康复期，这段时间往往无法正常工作。

3. 隐形支出不容忽视

异地求医的交通住宿、长期护理、营养支持等，都是持续不断的开销。

叁

重疾险，谁最需要买？



1.家庭经济支柱：上有老下有小、要还房贷车贷的朋友，是家里的 “顶梁柱”。一旦得大病，家庭收入可能直接中断，重疾险能帮你守住家庭经济底线，避免 “一场病拖垮一个家”。

2.年轻人：这个年龄段身体好，投保容易通过健康告知，而且保费便宜！同样保额，25 岁买可能每年只要几千块，45 岁买可能要翻倍，早买早享受保障，还能省不少钱。

3.有基础健康问题的人：比如经常熬夜、压力大的上班族，或者有高血压、糖尿病家族史的朋友，重疾风险比普通人高，更需要提前配置，避免后续身体出问题买不了。



肆

重疾险，如何买？



1. 保额优先：

建议按 “3-5 年的家庭年支出 + 大病治疗费用” 来算。

2. 保障范围：重点看 “核心重疾 + 高发轻症”

重疾：行业有统一的 28 种核心重疾（比如癌症、心梗、脑中风等），覆盖了 95% 以上的重疾理赔，

轻症：比如早期癌症、轻微脑中风，这些疾病虽然不致命，但治疗费用也不低，而且能提前赔付（一般是保额的 20%-30%），减轻经济压力。优先选包含 “高发轻症”（比如原位癌、冠状动脉介入术）的产品。

3.保障期限

预算充足优先选终身保障；

年轻人预算有限可选择保至70岁，确保覆盖家庭责任最重的时期。

4. 缴费期：尽量选 “最长缴费期”

缴费期越长，每年的保费压力越小，而且很多重疾险有 “保费豁免”（比如缴费期间确诊重疾，后续保费不用交了，保障还在），拉长缴费期，触发豁免的概率更高，也更划算。

伍

投保注意事项



1.健康告知务必如实

这是未来顺利理赔的基础。投保时隐瞒病史，可能导致后续理赔纠纷。

2.理解等待期

重疾险通常设有90-180天等待期，等待期内确诊一般无法获得赔付（意外导致的除外）。

3.关注轻症/中症保障

轻症/中症赔付降低了理赔门槛，且多数产品带有轻症/中症豁免功能——赔付后免交后续保费，保障依然有效。

陆

常见误区



1.“有医保就不用买重疾险了”

医保只能报销 “基础医疗费用”，而且有起付线、封顶线，进口药、护工费、收入损失都报不了，重疾险正好补这个缺口。

2.“我还年轻，不需要”

重大疾病正呈年轻化趋势。一份30岁投保的长期重疾险，保费更低，保障时间更长。

3.“重疾险越贵越好”

价格和保障不一定成正比，关键看 “保额够不够、保障全不全、条款是否合理”

4.“身体好，以后再买也没关系”

重疾险对健康要求高，年纪越大，保费越贵，而且很可能因为后续查出小毛病（比如甲状腺结节、胃炎）被保险公司拒保或除外承保，趁年轻健康赶紧配置，才是最明智的。





重疾险不是 “赌病”，而是给家人和自己一份 “安心”—— 它不能阻止疾病的发生，但能在疾病来临时，让你不用为钱妥协，有底气选择更好的治疗方案，有尊严地度过难关。

如果实在不知道怎么选，可以找专业的保险顾问咨询，根据自己的家庭情况和预算定制方案，避免盲目跟风买错。

愿我们都用不上重疾险，但永远都有 “万一” 来临时的底气～



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作者：微信文章