聊聊雇主责任险和团体意外险

井底燕雀傥

我是小保，

已为1500+家庭严选保障，

拒绝花一分冤枉钱。

我每年销售数百份雇主责任险，

却依然常被客户问及这两个核心问题：

雇主责任险到底保什么？它和团体意外险究竟有何不同？

为此，我今天专门梳理，用3分钟大白话给你讲清楚。

一句话讲清雇主责任险：

它是企业主为自己投保的一份“风险盾牌”。

当员工发生工伤或患上职业病时，企业依法应承担的经济赔偿责任，由这份保险来承接，从而直接转移企业的经营风险。

它与国家强制的工伤保险形成有效互补，能为企业筑牢风险防线，减轻意外带来的经济压力与运营负担。



以上如果你还不清楚，

我用大白话给你讲清楚，

雇主责任险就是给老板自己买的护身符或救命稻草。

（一）

你现在开了一家公司，有员工。

这就好比你有了一辆车（员工就是你的车）。

你给车买了交强险和商业险（这相当于工伤保险，国家强制买）。

但万一出了大事故，

保险赔的钱可能不够修车，

或者车上有特别贵重的物品坏了（这相当于员工伤残甚至身故，工伤保险赔的钱可能不够，或者一些费用根本不赔）。

这时候雇主责任险就像是给你这个车主自己买的一份超额损失险。

当交强险不够赔的时候或者有些损失“交强险”根本不赔的时候，

这份保险可以赔给老板你，

让你有钱去处理事故，

不至于自己倾家荡产。

（二）

你开了一家小餐馆，

厨师张三切菜时不小心切到手，伤得很重，算工伤。

工伤保险会报销他的医疗费，

并按规定给他一笔伤残补助金。

但是，老张治疗期间工资你得照发吧（这叫误工费）

还可能需要人护理，护理费谁出？

如果他的家属来闹起来，要额外补偿，甚至告你，产生的法律诉讼费谁出？

工伤保险赔给他的伤残金，他觉得太少，非要你公司再额外补偿一笔怎么办？

这些工伤保险不赔或者赔不够的钱，

本来都要你老板自己从公司口袋里掏。

但如果你买了雇主责任险，

保险公司就会按照合同，

把这些钱赔给你，

然后你再用这笔钱去支付给老张，安抚家属，支付律师费。

这样，你公司的财务就安全了，不会因为一个意外而大出血。

（三）

雇主责任险和团体意外险的区别

团体意外险：

相当于老板给员工发的一项福利。

员工出了意外，保险公司直接把钱赔给员工本人。

但这笔钱赔了之后，

员工仍然有权利再向你老板要求工伤赔偿！

这叫锦上添花，

但不能雪中送炭替老板免责。

雇主责任险：

核心是转移老板的法定赔偿责任。

钱是赔给老板的，

让老板有钱去履行责任。

目的是雪中送炭，保的是老板。

就比如你孩子（员工）在幼儿园摔伤了。

团体意外险：就像你给孩子自己买了个保险，保险公司给孩子一笔零花钱买糖吃。但幼儿园该负的责任、该赔的钱，一分不能少。

雇主责任险：就像幼儿园园长给自己买的保险，出了事保险公司赔钱给园长，园长再用这个钱赔给你，承担幼儿园该负的责任。

（四）总结：

雇主责任险保谁？

保的是老板/公司，

不是直接保员工。

干嘛用：

当员工工作期间受伤（符合工伤），

老板依法该赔的钱，由保险公司来掏腰包。

核心目的：

转移老板的经营风险，

避免因一个严重的员工工伤事故，

让公司赔掉一大笔利润甚至破产。

谁最需要买？

体力劳动多的行业，如工厂、建筑、物流、保洁、餐饮等。

哪怕是坐办公室的，

上下班出车祸也算工伤，

所以基本所有雇佣员工的老板都需要考虑。

员工受伤，老板心慌

买了雇主责任险，保险公司帮老板赔钱。

雇主责任险是现代化企业主风险管理的一个非常实用的工具。
做企业的老板，都建议配置。
完

关于我：

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作者：微信文章