2026年第一梯队养老年金怎么选

井底燕雀傥

梳理完第一梯队的增额寿，再聊聊2026在售的第一梯队养老年金。

增额寿和养老年金，每个人都需要的。

因为每个人都有存钱储蓄需求，增额寿就是一个中长期储蓄的理想工具。

每个人都希望退休养老金越多越好，商业养老年金就是补充社保养老金不足的专属保险。

相对于存款利率持续下行，保险可以终身锁利，长期可获得更高收益率。

相对于股票房产波动风险，保险有保底收益，长期可获得稳定增值。

特别是对于养老，专属、确定、终身的现金流收入，才是幸福晚年的保障。

市场多数公司业务员主推增额寿，而不是养老年金，那是因为养老年金更复杂，给客户讲明白更费功夫。

01.第一梯队养老年金的挑选标准

1）从产品端，选择领取金额更高的

一款养老年金有3个与客户相关的利益点，一是每年或每月领的养老年金，二是保险现金价值持续多久，三是身故了怎么赔钱。

这三个利益点不可兼职得，不存一款产品领的多，现金价值高，身故赔付高。

必须有所取舍，建议优先选择同样交费，每月领钱更多的，终身可以领钱的。

买养老年金一般人不会退保，现金价值实际用处不大。

身故赔付一般保证不赔钱就OK, 买养老年金的人一般都长寿，身故赔付大概率也用不上。

担心早亡风险，搭配一款定期寿险，杠杆更高。

所以，第一梯队养老年金的标准，首先是领取金额高。

2）从公司端，选择综合实力强的

目前主流是分红险，选择公司也很重要，选公司不是简单选大公司，而是选择有实力的公司。

综合实力强的公司，要符合以下几条标准。

一是综合偿付能力充足率大于200%以上。

二是风险评级至少BB级以上，A级更好。

三是近3年综合投资收益率大于4.5%，投资的天敌是规模，大公司的投资收益率都不高。

四是近几年分红实现率均值接近100%，越稳定越好。

分红实现率与投资能力关系最大，选择投资能力强的公司非常重要。

02.第一梯队养老年金产品点评

第一款：恒安标准幸福到老长寿2.0

优点：

1）有三个计划可选，计划一无保证领取，市场每年领取金额最高；计划二保证领20年，计划三保证领30年。

2）终身可领，没有年龄上限，市场稀有可以终身领的年金。

3）恒安标准风险评级超强，长期AAA评级，分红实现率优秀，近5年均值119%，连续2年突破监管限高。

缺点：

年金领取以后现金价值归零，只能终身领钱，没有变现灵活性。

第二款：复星保德信星海赢家火凤版

优点：

1）有高祝寿金和满期金，99岁返还保费，106岁满期一次性给10倍保额，对长寿者有吸引力。

我自己就买了星海赢家这款年金，要努力活过99岁，拿回全部保费~

2）现金价值持续到90岁，有资金需要可能保单贷款变现应急。

3）保证领回保费，保证部分不含分红，不会亏保费。

缺点：

复星保德信风险评级BB，没有达到A级。投资收益率和分红实现率还不错。

第三款：中荷人寿金生有约2.0

优点：

1）可以无限加保，适合资金不多的年轻人投保，后期有钱可以追加。

2）有领到85岁和105岁两个版本，满期一次性给8倍保额。

3）中荷风险评级AA，投资能力市场领先

缺点：

产品计划书领取金额不及幸福到老和星海赢家。

03.怎么选择

没有完美的产品，适合自己需要的就是最好的。

以上三款产品都是市场第一梯队养老年金，任选一款领取金额都超过市场同类产品。

举个例子，40岁女100万趸交，60岁开始领年金。

假如活到100岁，在分红实现率为100%的情况，各公司养老年金预期累计领取金额如下：

星海赢家火凤：552万；

幸福到老长寿2.0计划一：481万；

金生有约2.0（105岁计划）：289万；

国寿鑫享福（100岁计划）：257万。

不同公司产品，预期领回的金额，可相差2倍，选不对产品，可能损失几百万。

如果你对长寿有信心，自信可以活到100岁，星海赢家火凤是理想选择。

如果你特别在意保险公司风险评级，希望买一款纯终身可领的养老金，幸福到老2.0给你稳定的预期。

如果你手里资金有限，希望先上车，以后有钱再追加，金生有约2.0就是不错的选择。

当然，以上产品也可以搭配，组合投保，复保的增值服务不错，150万保费可锁定全国连锁养老社区。

具体规则，投保咨询，可加changqing_iso沟通。
作者简介：苗长青金融保险硕士20年保险从业经验寿险全球百万圆桌会员曾任3家保险公司理赔部总经理明亚保险经纪公司北分合伙人执业证号：26050011011780062022002520

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作者：微信文章