医疗险能保20年了,重疾险还必须买吗?

Gordon520

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2020年，中国保险市场的最大看点之一，长期医疗险的诞生，以及（可预见的）百花齐放。

姐最想告诉你们的，不是哪家公司的哪款产品好，而是怕你们误入“医疗险都能保20年了，还买重疾险作甚”的歧途。

所以，苦口婆心来一篇。

以下内容，八卦姐之前发过数次。

长期医疗险即便保险期间变长了，能保证续保15甚至20年了，但是它医疗险的属性并没有发生变化，所以内容依然适用。
PS：贴心如八卦姐，在最后贴了两款目前比较受关注的两款长期医疗险的关键信息，如果你之前看过了，直接读正文。如果你不熟悉，可以先拉倒最底下采用倒叙的方式阅读。
by八卦姐


产品属性不同

长期医疗险

但凡是医疗险，不管保险期间是一年还是15年甚至20年，它都是费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

另，医疗险均设有一定免赔额，如每年1万，有些产品对重疾导致的医疗费用0免赔额，有的则一视同仁均有免赔额。

重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

重疾险定额给付，不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付哦。（当然，此案例只适用于现在重疾险，新定义出来之后就不是这样了，你们都知道的昂）




保险作用不同

长期医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不保的进口药、自费药，长期医疗险基本都是包含的），但是医疗险最多只能补偿医疗费用的支出。万一得了癌症等重疾，后续的护理费、营养费、误工费等，是不能起任何作用的。

重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，任何一款长期医疗险都无法做到。

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。


保障期间不同

长期医疗险

目前长期医疗险最长可保证续保15或20年，但是到期之后，会面临两个问题：1，产品停售了买新产品，需重新审核投保；2，产品没停售，再购买，也需重新审核。换句话说，有保证的期间是这20年或15年。所以，一个40岁的人，买到最长20年，到60岁时，依然有可能面临无险可投的局面。而那时候，正是我们风险高发最需要保障之时。

当然，这个15或20年已经比目前的医疗险高出许多了。所以，八卦姐自始至终没说不能或不要买长期医疗险，而是怕你们买了医疗险就错过重疾险！

重疾险

保障期可选，长期险居多，大多数保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”，和，“买一年期消费型险种就够了”的同学，请充分考虑以上风险哦。那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？也不是，人这一辈子，总还有那么些非重疾类的毛病要得（来人世走一遭也不是那么容易的事儿），所以，医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险，三重防御机制，才是聪明人的做法。


调费机制不同

长期医疗险

本轮长期医疗险之所以兴起，是有了理论基础，那就是费率可调整。你们看下面的附表也知道了，产品后面都带着“费率可调”这四个字，这可不是保险公司自己想写上去的，而是监管明文要求的。大家之所以敢把之前最长6年的保险期间拓展到15甚至20年，就是因为费率可以调整。而在此之前，保证续保产品，保证续保期间，费率是不可以调整的。

从附表你们还可以看出，其实老年阶段费率也并不比现在一年期医疗险高出多少，那是没有演示费率调整的价格。但是将来若是进行了费率调整，价格会到多少去，谁也说不好。

当然，对于费率的调整，监管也有明文的要求，不是你想涨就涨，想涨多少就涨多少的，这里不赘述。但是借鉴一下国外类似经验，以及通胀和医疗费用水平上涨的双重作用，你就可以想象这个曲线将来的走势了。

重疾险

而重疾险，在我国现阶段，是不可以进行费率调整的（具体请参考去年的健康险管理办法规定）。你看姐的措辞多么谨慎，现阶段。因为早年的重疾险，其实也有部分产品是有费率可调整约定的，只是后来监管不允许了。此外再补充一点信息，在山的那边海的那边HK的重疾险，都是可以进行费率调整的。八卦姐之前也听某个精算师说过，同样一个重疾险，有无费率可调的约定，对保费的影响会去到10%甚至20%。

所以，长期医疗险虽好，可不要贪杯哦。重疾险一旦买入，保费锁定，保障长期甚至终身，这一点，是长期医疗险再怎么发展也无法实现的。


生命价值不同

长期医疗险

无论是一年期还是20年期，长期医疗险还仅仅是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险

既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险，也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故，都能获得赔付。

除了健康风险，对于家庭经济支柱来说，身故保障同样不可缺少。长期医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险（或者应该说含有重疾责任的寿险），如果被保险人因为重疾之外的原因离开了，家人也可以得到经济补偿。当然，也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险，不管怎么买，就是要有。

附：目前比较火的两款长期医疗险：



写在最后：
那你说长期医疗险到底值不值得买？要不要买？八卦姐摸着良心说，可以买。那要不要现在买？八卦姐的建议是，可以等等看。市场刚起，没到繁华之时，反正谁手里还没个百万医疗险呢不是。
另外，想买也得看你能不能买得进。八卦姐看过上述两个产品的健康告知，讲真，看完之后基本死心。要求不可谓不严。即便可以智能核保，核出来结果一堆除外（比方乳腺结节除外，腰椎间盘突出除外等......）。
行文至此，作为一个中年人的悲凉又要上来了。只能感谢早些年的自己，该买的都已经买得七七八八。



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作者：保险八卦女