家有老人必备:一款让人安心的意外险

胡胡胡美丽_ss

上一篇文章复盘了2023年的投资（点击查看），尽管癌股市场贝塔坠入谷底，熊途漫漫，依然有4个策略逆势上涨，充分说明资产多元化的重要性。

今天复盘一下2023年的保险产品，说起保险，不知道你的第一反应是什么？会想到什么？

尽管你在朋友圈里刷到很多保险文章，但你依然说不清楚保险是什么。很简单，保险分为两种，概括起来就6个字：杠杆，存钱工具。

接下来展开说说

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一、保险是（应对风险的）杠杆

1、意外险：

应对意外伤害风险的杠杆

花296元就有百万保额，免赔额低（100块）

无需健康告知，男女老少价格一样



三金提示：

千万别买长期意外险，毫无性价比&智商税

2、医疗险：

应对健康风险的杠杆，确保遇到（任何）疾病时医疗支出可控

花300块得400万保额，免赔额最低5000元



三金提示：

选保证续保的产品，理赔之后保障依然有效

3、重疾险：

应对重大疾病导致没有收入的风险

杠杆与年龄强相关，有健康告知



三金提示：

趁早趁年轻买，年过4旬后就不值得买了

预算有限别选“含身故”

但是尽量加上“多次赔付”

投保前别体检，投保前没必要体检

4、定期寿险：

应对家庭经济支柱全残或身故导致

家庭收入归零风险的杠杆

杠杆高，被称为“死了都要爱”



三金提示：

家里收入最高的人买一份，小孩没必要买

意外险、医疗险、重疾险买齐，再考虑定寿

二、保险是（提供确定性的）存钱工具

养老年金、终身寿险、教育年金……

以及香港的各种理财保险

通通都是基于某个目标的存钱工具

比如，养老、教育、传承（指定受益人、受益比例）、财产隔离（婚前）等

本质上不是理财工具，别指望收益率有多高



而是帮帮我们做到专款专用、强制储蓄

确保那笔钱一定在，确保未来能完成既定事宜

缺点是放进之后几十年不能动，流动性差

所以，投入资金要在可承担范围内，不要冲动投保，不要被它绑架了

三、2023年保险行业关键词

1、涨价

由于精算规则调整，去年保险产品涨价明显

2、降收益

监管担心保险公司未来没有能力按3%以上兑现收益，要求储蓄类保险将收益从3.5%降到3%以内

3、香港保险

疫情解禁后，癌股一蹶不振，加之从宏观到微观都被悲观情绪包裹，

资产出境、身份出境和肉身出境成为潮流

当然，香港保险在收益上确实有明显优势，

因为港险的投资范围更广（覆盖全球），可选标的更多

而且投资能力更强、更有经验，有不少成立上百年的保司。

一个侧面案例是：

国家社保基金的投资业绩PK不过香港金管局

2022年，-5.07% vs -4.4%

国家社保基金还没公开2023年业绩，不过大概率比2022年更差

香港金管局已交出成绩单，大赚2127亿港币

2023年收益率高达5.2%！

为什么呢？看看收益来源就知道了

主要靠债券和其他股票（显然不是癌股????）

再次，充分说明投资地域分散的重要性



最后，建议大家下载”金事通“APP

这是官方花很长时间才搞定的便民项目，

我们可以一键查询名下的所有（境内）保单



有保险名称、保司名字、保障期限等

一目了然，非常方便整理，查缺补漏

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你会做人吗？听听你身边的人怎么说……

三金，有10年金融从业经验，曾在蚂蚁集团任基金运营专家；做一个简单纯粹、赤诚有趣的人。联系我，添加微信：wwx12315。

作者：微信文章