企业注意!团体意外险不再是单纯福利,可抵扣雇主赔偿责任成新依据

落败的青春阳落s

团体意外险在企业用工中应用广泛，但不少企业主都有一个困惑：给员工买了团体意外险，员工出险拿到理赔款后，企业还需要全额承担雇主赔偿责任吗？

多地法院的判例已经给出明确答案：团体意外险的理赔金，可用于抵扣雇主的相应赔偿责任。这意味着，团体意外险不只是企业给员工的福利，更是企业转移用工风险、降低经济损失的有效工具。



01

典型判例




案例一：福建九级伤残案

福建某公司雇请刘某从事锅炉检修工作，刘某在作业时不慎摔伤，经司法鉴定为九级伤残，综合评估需赔付伤残赔偿金 10 万元。

该公司此前已为刘某投保团体意外险，保险公司按合同约定向刘某支付了 10 万元理赔款。但刘某仍要求公司另行支付 14 万元赔偿款，公司则主张用意外险理赔款抵扣赔偿责任，只愿支付剩余 4 万元。

一审法院审理认为，为雇员购买团体意外险并非雇主的法定义务，公司投保的核心目的就是减轻用工意外带来的赔偿压力。且刘某无法证明该保险属于单纯的员工福利，因此支持公司的抵扣主张，判决公司支付 4 万元。

刘某不服上诉，二审法院维持原判。刘某继续申请再审，福建省高院最终裁定驳回再审申请。高院明确：《保险法》第 39 条旨在保护劳动者权益，确保保险利益归雇员所有，但本案中刘某已通过意外险获得足额补偿。

公司投保的初衷是转嫁风险，若无公司出资，刘某无法享受该保险利益，因此抵扣判决合理合法。

案例二：安徽十级伤残案

杨某是芜湖某环境公司员工，2020 年 2 月在工作途中被崔某驾车撞伤，交警认定崔某负主要责任，杨某构成十级伤残。

事故发生后，公司每月向杨某发放 1400 元生活费，累计 14 个月，还垫付医药费 5000 元；肇事方崔某垫付医疗费 7.4 万元，杨某自行承担 2.6 万元。同时，公司协助杨某通过团体意外险获得理赔款 35.29 万元，涵盖医疗费、住院津贴、伤残补助等项目。

但杨某认为，团体意外险不是雇主责任险，不能免除公司的雇主责任，遂向法院起诉要求公司另行赔偿。公司则主张，已通过保险和生活费垫付履行了补偿义务，不应再承担高额赔偿。

法院审理后判决：杨某获得的 35.29 万元意外险理赔款，应抵扣公司的雇主赔偿责任。经核算，该理赔款已超过杨某实际应得的 19.42 万元赔偿款，不存在差额损失，因此驳回杨某的全部诉讼请求。

02

案例启示




很多人存在认知误区：团体意外险是人身保险，理赔款直接赔给员工，就不能和雇主责任挂钩。但从上述判例来看，这种说法并不绝对。

首先，从法律依据来看，团体意外险属于人身保险，《保险法》明确规定，投保人为劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，这确保了理赔款优先归员工所有。

但这并不代表保险金请求权不能转让。根据《保险法司法解释（三）》第十三条规定：保险事故发生后，受益人可将本次事故对应的全部或部分保险金请求权转让给第三人，法院对合法转让行为予以支持（合同或法律禁止的除外）。

这就为团体意外险抵扣雇主责任提供了可行路径：当企业已经足额赔付员工的意外损失后，员工可将意外险的理赔款请求权转让给企业，以此抵扣企业的赔偿责任。

即便没有明确的转让行为，在企业主动投保、员工已获得足额理赔的前提下，多地法院也会基于公平原则，认可意外险理赔款对雇主赔偿责任的抵扣效力。

毕竟，员工的核心诉求是弥补损失，而非重复获利；企业投保的初衷是转嫁风险，若抵扣无效，会造成企业 “既花钱买保险，又全额担赔偿” 的双重负担。

03

企业提醒

转变认知

别再把团体意外险当成 “单纯的员工福利”，它更是企业的风险转嫁工具，合理运用可有效降低雇主赔偿压力。

规范投保

投保时明确投保目的，留存相关证据（如投保方案、员工知情确认书等），便于后续发生纠纷时举证。

结合配置

团体意外险和雇主责任险并非替代关系，条件允许的企业可两者搭配投保，实现用工风险的全面覆盖。

咨询专业人士

不同地区法院对同类案件的裁判尺度可能存在差异，企业可咨询专业保险顾问或律师，根据自身行业特性和用工情况，制定最优的风险保障方案。
用工风险无处不在，提前做好保障规划，才能让企业在稳健经营的同时，更好地平衡员工权益与自身利益。


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