为什么我几乎从不推荐百万医疗

心随674

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对于绝大多数家庭来说，医疗险一定是必须每个家庭成员都配齐的。因为，疾病和意外，是风险管理里最基础，最可能发生的风险。就像开车的人买的动辄三四百万的第三者责任险，我们希望永远用不上，但绝对不可以没有。开车的都懂。医疗险也一样，是每个人的刚需。百万医疗是大家最经常听到在销售的，也有用，但我几乎没推荐过。因为每个人其实都有机会医疗自由，但财务自由只属于少数人。我更建议，起码做0免赔/次中端医疗/纯普通部住院计划。每年多花小几百保费，就是初步的医疗自由了。纯算经济账，八年十年用上一次，啥都赚回来都不止。财务自由很难，医疗自由其实很容易。医疗险的功能1-费用自由大家日常最常听说的医疗险，绝大多数是百万医疗险。特点是：1、起付线普遍是1万。就是1万以内自己付，也有个别玩文字游戏，0起付，但0-1万只报销20-30%。事实上，全国94%以上的住院，金额都达不到起付线，也就是大部分时候，百万医疗用不上。2、1万以上也有不少项目报销不了。比如重建手术费、很多耐用器械，手术器械等。25年8月份一个朋友找上我咨询，他太太乳腺癌，之前买的好医保，重建手术费自费4万多，都没法报，因为不在报销范围内。所以，百万医疗可以在万一生大病时，转移一部分的大笔医疗支出。但自己也许需要支付不小的自费部分。中高端医疗，就可以0免赔，且报销范围更宽，几乎全覆盖。保费的差异很小，八年十年，用上一次小住院，感冒肺炎、急性胃肠炎、割痔疮…可能就自费小几千，就都不止赚回保费了。医疗险的功能2-资源自由当今的绝大多数疾病，如果有更靠谱的医生和医疗设备，更好的药，都可以搞定。这就医疗险的第二个功能，费用自由再上一层的医疗资源自由。尤其对于中高净值以上的人群，费用反而无所谓，担心的是关键时候是否有靠谱的医疗资源。

一款靠谱的纯中端或高端医疗，就可以了。1、就医环境。不需要三人间五人间，同屋呻吟咳嗽，放屁吵架，都在影响生病期间的休息，康复。2、医生资源。通常顶尖的医生，主要精力会在特需部、VIP部、国际部，而不是普通部。3、药。不受社保控费、药占比、用药清单的限制，可以用到原研药，进口药，新药特药，昂贵医疗器械。4、直付。生病时候，只需要出示直付卡，剩下的由医院和保险公司，医疗服务商对接，签字即走…是不是很踏实？

适合谁配置呢？有人担心会不会很贵；其实这类医疗险保费，丰俭由人，从每年一两千，到十几万不等，按月来算，两百起就可以，比你家的停车月费还便宜吧。所以，想要对就医品质有要求的就可以。


一份中高端医疗，真的是妥妥的医疗自由：拥有选择权和确定性，有医疗资源（特权）！

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