DRG控费模式下的百万医疗配置:基础—中端—高端三档怎么选?

墙和鸡蛋

医保DRG支付改革的全面推进，公立医院普通部受“打包价”约束，高价进口药、灵活治疗方案受限；

特需部、高端医疗资源则因脱离医保控费框架，成为追求优质诊疗的重要选择。

选择百万医疗不再是“一刀切”，而是要根据预算和就医需求，在基础、中端、高端三档中精准匹配——

基础档守住普通部大额医疗费用底线，中端档升级特需部就医品质，高端档解锁全球医疗自由，让保障既不缺位也不浪费。

一、DRG控费带来的三个变化决定你该怎么买

1. 普通部：院内自费被压缩，但“大额自费”集中在少数项目。医院会优先用医保目录内方案，住院天数、用药更“标准化”。

真正花钱的，往往是：重疾住院的自费耗材、ICU、以及需要院外自购的高价药/疗法。

2.特需部/国际部：更自由，但更贵。

这里通常不受DRG打包约束，医生方案更灵活、排期更快、病房更舒适，但费用自付比例高，需要更强的报销能力。

3.高端医疗：完全脱离医保体系，资源更稀缺。面向私立/海外等资源，核心不是“省钱”，而是“更快、更好、更全”的医疗选择。

二、三档百万医疗的定位，对应三个就医层级

1）基础档：对应公立医院普通部，是大多数人的“必选项”

目标：对冲“大额医疗费用”，避免因病返贫。

重点看什么：

住院/手术/ICU等核心医疗费用能报；

重疾相关费用（含部分院外特药、尖端治疗）覆盖要足；

续保条件稳定（尽量选保证续保或保费规模大续保稳定的寿险或健康险公司）；

免赔额设置合理（大病场景下容易达到）；

服务能力强，预约、陪诊、陪护、住院安排、直付/垫付等。

适合人群：预算有限、主要在普通部就医、优先想把“灾难性支出”转嫁给保险的家庭。

2）中端档：对应公立医院特需部/国际部的品质和效率

目标：在不显著增加预算的前提下，提升就医效率和体验，同时仍以“大额风险”为主。

重点看什么：

医院范围是否包含特需部/国际部；

门诊责任是否更实用（如重疾门诊、特需门诊）；

服务能力强，预约、陪诊、陪护、住院安排、直付/垫付等；

对自费项目、进口材料的报销更宽松。

适合人群：对排队、床位、医生时间敏感；家里有老人/孩子，希望“少折腾、快治疗”的家庭。

3）高端档：对应私立医院/海外医疗

目标：医疗选择不受限，追求全球资源、全程服务和就医体验。

重点看什么：

医院网络是否覆盖你关注的私立/海外资源；

门诊、体检、齿科、孕产等是否按需覆盖；

直付医院数量、理赔体验、全球救援与二次诊疗意见；

额度是否足够应对海外治疗的高成本；

适合人群：预算充足、重视时间成本和医疗体验，或有海外就医/罕见病/复杂病需求的家庭。

三、DRG时代的配置规则

规则1：先把“大额风险”兜住，再谈体验升级

优先级通常是：基础档（普通部） > 中端档（特需部） > 高端档（医疗自由）。

先确保“重病不至于返贫”，再考虑“看病更舒服”。

规则2：看清楚“院外费用”和“高端治疗”是否覆盖

DRG下，很多高价值支出发生在院外或特定机构（特药、尖端治疗等）。

配置时要关注：这类费用是否在保障范围内、是否有额度/清单限制、是否有免赔门槛。

规则3：免赔额与家庭结构匹配

单人投保：更看重“大病容易达标”、“免赔递减免”

家庭投保：优先选“家庭共享免赔额”或“免赔递减免”，更容易触发理赔

规则4：续保稳定性优先于“看起来便宜”

百万医疗最怕“理赔后不能续”。

同等条件下，优先选续保条件更稳定的方案。

规则5：别用百万医疗替代重疾险/寿险

百万医疗是“报销型”，解决的是医疗费用；

重疾险/寿险是“给付型”，解决的是收入中断、康复护理、家庭开支等“非医疗成本”。

DRG时代，两者更需要搭配。

四、一句话总结

基础档：普通部兜底，解决“治得起”。

中端档：特需部效率升级，解决“治得快、少折腾”。

高端档：全球资源自由，解决“治得更好、更省心”。

总之一句话，在力所能及的范围内给自己最好的选择！先拥有再完美！

如果你愿意，我可以按你的情况（健康状况/年龄/所在城市/预算/是否有老人孩子/更看重普通部还是特需）给你一个合理的建议，加我微信进一步了解吧！

               ——The END——

我是谢恩，医学背景赋能保险事业，擅长中产家庭保障、养老、教育规划、退税及二次退税，深耕保险领域17年，绩优团队长，007行动写作达人，喜欢阅读、写作。愿我们相遇，成为朋友，一起遇见更好的自己！



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