年金险的那些“缺点”,你都知道吗? | TOP好文

Aim_yuan

在金融行业呆了快20年，我越来越觉得：

只有理解了财富安全才会懂得什么是财富增值。

因为财富管理从根本上来说，就是一个风险管理的过程。

要想实现财富安全就要懂得控制风险，但风险是收益与损失的不确定性：

未来亏损的不确定性是风险，未来赚钱的不确定性也是风险。

如何才能对有效管理并控制风险？

建议大家试一试年金险这个能对抗未来不确定与人性弱点的有利武器。



▲ 长按图片分享给需要的人



如何参与一项拥有终身稳定被动收入的投资计划

在这个充满不确定性的世界里，每个人都希望能有一份稳定的、持续不断的甚至与生命等长的被动收入。

这就是为什么大家过去很喜欢投资房产与商铺，因为不需要太过于费心，每个月就能收到稳定的房租，让人充满安心感。

但随着中国房地产市场的不断下行，我们已经很难确保收到持续且稳定的房租了，更不用说这个房租能收一辈子。

在当下，如何才能参与一项稳定的、持续不断的、甚至能终身给予被动收入的投资计划？

在我看来，最适合我们普通人的方式就是购买年金保险。



一图看懂年金险

购买年金险后，我们每年会给保险公司缴纳保费。

而保险公司的资产管理部门会在国家金融监督管理总局的严格监管下，将这些保费通过独特、专属的投资渠道：

长期投资国家的优质资产项目，轻松锁定合同中确定的基本收益；

也会有部分资金通过权益类投资来博取高额收益，确保我们的资金在长时间周期内实现保值、增值。

同时保险公司还有一套精算系统，会根据生命周期表来管理资金，确保能按照合同契约将这笔现金流（含分红）释放出来，

从而保证我们能在期望的时间，将确定的钱以持续、稳定的方式给到确定的人。

可见，年金险就是一种和生命以及时间相关的现金流管理方式。

它能实现安全性与收益性的平衡，是银行理财和证券投资的有益补充，是家庭资产配置中必不可少的打底资产，

能帮助我们在家庭理财的过程中合理控制风险，实现幸福生活。



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_2107891088043622401
以上视频摘自 “TOP论坛” APP “千万精英” 专栏 朱燕老师《提问式年金险销售逻辑》





不可不知的年金险“缺点”

01 回报率低

任何投资的收益率都不是一个可以简单对比的数字。

投资不仅要看收益率的高低，风险上，还要看是否安全；时间上，不仅要看短期，还要看长期。

确实，为了保障资金安全，保险资金的投资渠道包括大额协议存款、国家重点工程、基础设施建设、固定收益类投资，短期收益肯定不高。

但年金险的魅力在于时间与复利的威力。

年金险的收益是以复利计算的，一旦购买就是锁定终身的利率，无论市场如何变动，它都不受影响。

在黑天鹅事件频出、全球产业经济持续低迷的现状下，高投资收益率的时代已经过去了，包括中国在内的全球各大经济体，都已进入了低利率时代，甚至是负利率时代，投资的机会越来越少，赚钱的机会也越来越小。

没人能保证在30、50年的长时间周期中一直赚钱。

现实中，随着资金在各类投资项目中的腾挪，看得见的与看不见的各类损失也会摊平高收益。

就如同龟兔赛跑，虽然兔子跑得飞快，但它跑跑歇歇、有时候还要睡觉玩一玩，乌龟虽然跑的慢，但它一直持续在前进。

因为确定性，年金险能实现资金稳定增值的需求。

保单持有时间越长，复利的威力就越大。30年复利之花绽放，50年复利之神降临。



▲ 长按图片分享给需要的人

02 分红不确定

的确，保险合同中白纸黑字写的是“分红是不确定的”，但年金险的分红其实是“确定+不确定”的综合体。

目前绝大部分年金险在合同中都写有确定的保证利率，根据不同保险公司的不同产品，利率会有差异，

但它是确定的，不受时间、银行利率下行、宏观经济下行波动等因素的影响，具备一定收益锁定、长期抗通的特点。

而且，根据2015年9月银保监颁布的《分红保险精算规定》第十六条：

“保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%”，分红也有一定的确定性。

当然，分红高低取决于各家保险公司的投资能力，这一点是不确定的，我们也可以登录各家公司的官网查询历史分红数据，做到心中有数。

随着对险资投资渠道的放开，保险公司的盈利模式也会更加多样化，盈利水平也会不断增长，保险公司的分红表现也会越来越好。



▲ 长按图片分享给需要的人

03 返还周期太长

很多人觉得“返还周期太长”是年金险的缺点，但在我看来，这恰恰是年金险产品的优点，是保险精算功能和规划功能的体现。

有句话说， “人生最痛苦的事情是人活着，钱没了。”

一个人幸福与否，从不是看风光时如何呼风唤雨，而是看老弱衰病时如何生活。

倘若人至暮年，也能活得体面、有尊严、不孤独，那么，这一生，也算得上善终。

没有人可以预测自己的寿命，但避免一个漫长而贫穷的人生，保证自己有一个高品质、有尊严的养老生活，是我们拥有从容、淡定人生的基础。

事实上，时间越长，未知越多，风险越不可控。

在众多金融工具中，只有保险能做到专款专用，以确保我们在老无所依时还能有一份可靠的被动收入。

而这份被动收入将一直沿着我们的生命线，给我们一份安全、稳定、持续、与生命等长的现金流支持，直至人生尽头。



▲ 长按图片分享给需要的人

04 返还太慢

部分年金险产品返还确实不快，这是因为我们配置年金险本身就不是为了赚钱，而是为了达成养老、教育等财务目标，实现规划人生、专款专用的需要。

其实，返还太快，就会让钱放在自己手里，而这样的结果就是会不知不觉地被挪为他用。

明明是养老金、子女教育金，结果到最后都很可能在中途被拿去用于投资、买房买车、缓解企业现金流危机等。

比如养老险，我们在65岁以前是有赚钱的能力的，前面拿多了，后面需要钱的时候反而拿不到多少了，这样的结果又有什么意义呢？

前面拿得少是为了后面拿得多，前面返还慢是为了后面返还的时间长。

所以，快和慢是一个相对的概念，要根据我们生命周期需求而来。

年金险用时间放大复利的威力，实现资金稳定增值，保证在我们在最需要钱的时候，能有足额的钱、能用在最需要的地方。



▲ 长按图片分享给需要的人

驾驭风险的能力是赢家最基本的素质。

也许从短期看，年金险在收益方面不占优势，

但因为保险公司在国家金融监督管理总局的严格监管下，拥有独特的投资渠道，能去长期投资国家的优质资产项目，

从长时间周期来看，能保证我们资金安全、稳定地保值、增值，这是其他金融工具难以做到的。

本期作者 PROFILE

朱燕

● MDRT终身会员(TOT)

● 美国财务策划师RFP

● 中央财经大学注册保险理财规划师

● 《理财周刊》及《大众理财》撰稿人

相关推荐

如何借助年金险走出“中产焦虑”困境

财富风险控制的基础是安全、稳定的现金流

简单三步，高效整理家庭保单

看完保额需求分析法，不买保险你都睡不着觉



专题编辑 / 山野

版面编辑 / 杨明雅

欢迎大家在文章下方留言或转发朋友圈，发表您的感悟，让更多人了解保险。



版权说明



本公众号文章皆为原创内容，任何单位或个人如需转载、刊发，均须得到本号授权；未经同意转载者，我们将追究相关公司、平台及人员的法律责任。尊重版权、尊重原创！一起维护原创内容和知识产权！

本文章部分图片、数据及相关案例等来源于网络，如有侵权请联系删除。



行业精英升级版华南班报名详情，

请点击阅读原文哦~

作者：微信文章