真的别再乱买“百万医疗”了!今天这个客户的案例,让我必须说句大实话

掌舵的鱼1987

更新 | 第 21 篇

文章 | 斐常保贝

微信 | souhi2005

大家好，我是斐姐。

今天正好在给一位老客户做保险咨询。 原本的任务很简单，是给他们家的“吞金兽”做一套保障方案。

但在沟通的过程中，出于职业习惯，我顺嘴问了一句： “给孩子配齐了，那咱们大人自己配置了什么保险吗？”

这不问还好，一问，我是真被吓了一跳。

客户特别自信地把手机递给我看：“斐姐你放心，我自己在支付宝上买了好几份呢，保障全得很。”

我接过来一看，眉头瞬间就锁紧了。 好家伙，她在支付宝上买了整整2份“百万医疗险”，一年光保费就交了快2000块钱！

当时我就急了，直接跟她说： “亲爱的，这钱花得太冤枉了！赶紧停掉一份，咱们的钱是大风刮来的吗？”

Part.1

为什么我说她在“扔钱”？

很多人可能觉得：“斐姐，买两份不是更好吗？双重保障，赔得更多啊。”

这真是一个天大的误区。

我必须敲黑板跟大家科普一个常识：

医疗险是“报销型”的，不是“给付型”的。

什么意思呢？

就是你花多少，保险公司最多给你报销多少，不可能让你通过生病赚钱。

比如你住院花了2万，第一家保险公司给你报销了2万。

你拿着发票去找第二家，保险公司是一分钱都不会再赔给你的。

所以，这位宝妈买了两份百万医疗险，交了两份钱，但真出事了，只能用上一份。

剩下那份交的钱，就跟扔进水里没啥区别。

Part.2

最可怕的不是“多花钱”，而是“断保”

看着她手机里那些自动扣费的订单，我立马坐下来，把她这两款产品的条款逐字逐句地对比了一遍。

这一比，问题更大了。

A款产品：虽然是大公司，但是它是“1年期”的，不保证续保。

B款产品：写进了合同里“保证续保20年”。

我指着A款跟客户说： “你知道这种1年期产品最大的坑在哪里吗？不是它明年可能会停售，而是万一你今年生病理赔了，身体留下了记录。”

“明年产品一停，或者保险公司因为你理赔过不让你续保了，你怎么办？这时候你身体已经有异常了，想去买别家的好产品，人家直接拒保。”

“那才是真正的‘裸奔’——想买都买不进去了！”

这个时候，可能有人会存侥幸心理：“那我到时候去买那些主打‘免健康告知’的医疗险不行吗？”

别傻了，那是你走投无路时的“没有选择的选择”。

你要知道，这类产品虽然门槛低，但它的保障权益和标准产品完全不是一个档次：

????治疗手段受限：很多先进的、昂贵的治疗方式可能不报；

????起付线变高：免赔额可能会更高，小病小痛根本用不上。

最扎心的是，真到了需要救命理赔的时候，你会发现条款里依旧写着： “5大严重的既往症”是不保不赔的。

比如你是因为长期高血压引起的心脑血管疾病、尿毒症和糖尿病这类大病去申请理赔，因为你投保前就已经有基础病了，保险公司是一分钱都不赔的。

等于说，你虽然手里攥着张保单，但真正要命的大病它不管。 钱花了，事儿没办成，这才是最让人绝望的。

客户听完我的分析，后背都凉了，拍着大腿说：“天哪，我以为买得越多越好，原来这里面还要看能不能续保，还要看既往症赔不赔！多亏斐姐你多问了一句。”

Part.3

做减法，才是最高级的配置

既然看到了问题，肯定不能让客户带着焦虑回家。 我花了点时间，帮她重新梳理了全家人的保障方案。

对于她们夫妻俩，我并没有推倒重来，也没有忽悠她们去买一堆新产品。 而是帮她做了一次果断的“断舍离”： 坚决退掉了那份“鸡肋”的短期险，保留了那份真正管用的、保证续保20年的好产品。

看着优化后的方案，客户反而松了一口气：“原来买保险还能做减法！省下的钱，正好给孩子加鸡腿了。”

是啊，这也正是我入行以来的初衷： 我的任务不是为了把新保单卖给你，而是为了让你拥有最适合的保障。

如果客户原来的产品就很好，我会比谁都支持你留下来； 如果产品有坑，我也会毫不客气地帮你指出来。

因为保险从来不是买得越多越好，而是要买得刚刚好。

END



斐姐碎碎念

今天写这个案例，不是为了吐槽，是真的想给咱们所有家长提个醒。 现在买保险太容易了，动动手指就在某宝、某信上买了。 但“买保险”和“做方案”是两码事。

你以为买的是安心，其实可能买的是重复；

你以为买的是保障，其实可能买的是隐患（关键时刻掉链子）。

咱们普通家庭，每一分钱都是辛苦挣来的，要花在刀刃上。 建议大家现在就拿起手机，自查一下：

是不是买了好几份同类型的医疗险？

是不是开通了自动扣费，连买的产品是不是“保证续保”都不知道？

如果你看不懂条款，或者不确定自己买的这些“全家桶”到底有没有用。 欢迎把保单截图发给我，斐姐帮你“排雷”。

咱们不花冤枉钱，只买对的保障。





曹斐

风险管理师 ● 健康顾问

我是斐姐，一个做保险也写生活的顾问。

把专业讲成人话，把守护做到心里话。

让每个家庭，都有被守护的底气。



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