寿险已经带意外身故,为何还需要购买意外险?

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寿险与意外险本来井水不犯河水，是完全不同两种保险。

意外险设立的目的是为了保障意外伤害，而寿险设立的目的是为了保障家庭至亲，一旦死亡了，为他们留下一笔钱，保障他们日后生活。

但是因为两者在“意外死亡”及“意外全残”上产生交集，总会给消费者带来疑惑。很多保险小白，懵懵懂懂，根本分不清。



●寿险、意外险的定义

●死亡保障范围

●伤残保障范围

●意外医疗

●最后的唠叨

一

寿险、意外险的定义

寿险，通俗来说，凡是死亡或者全残都能获得赔偿，是一个很简单的保险。

意外险，又称伤害保险，当被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害，并造成死亡、伤残时，保险公司支付保险金、报销医疗费用的保险。

从字面来看，意外险要复杂得多。

顺带说明一下，非本意的反面就是本意，指本身能够意识到、能够预见的风险，所以这类高风险运动（包括潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等）意外险是不赔的。



举个栗子来厘清两个险种的区别。

张先生买了80万定期寿险及30万意外险，带3万意外医疗。

假如他因为攀岩不慎摔落死亡，只能获得寿险理赔80万元。

假如他出车祸死亡，可以同时获得寿险和意外险理赔110万元。

假如他出车祸导致伤残，经鉴定，伤残3级，那么他可以获赔30*0.8=24万元。同时医疗费用为6万元，其中社保报销2万元，余下费用为4万元；因为意外医疗只有3万元，所以张先生只能报销其中3万元，还有1万元要自己承担。



二

死亡保障范围

对于死亡来说，寿险保障范围很广，除了犯罪之外，几乎只要是“死亡”都在保障责任之内，包括猝死，自然死，潜水、跳伞、攀岩等高危运动造成的死亡，合同生效2年后的自杀也在保障范围之内。

而猝死，自然死、自杀这类死亡意外险是不保的，高危运动造成的死亡意外险也不保，意外险死亡保障范围要小得多。个别意外险会把猝死列入保障，具体看保险条款。

寿险的责任免除往往只有3条，而意外险责任免除多至20多条。

某**2020定期寿险的责任免除条款是这样的。



而某**人生意外险责任免除条款是这样：



三

伤残保障范围

对于伤残来说，寿险只保障全残。

而意外险除了保障全残，还会按照伤残等级提供不同保障，换句话说，不是全残也能获得保障，意外险的保障范围广很多。

站在这个角度，在2~10级意外伤残中，寿险是不保障的，寿险不能也无法代替意外险。

全残指下面这些情况。



意外险根据《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T0083-2013)，将伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，按100%赔付保险金；最轻为十级，按10%赔付保险金；每级相差10%。





四

意外医疗

意外险提供意外医疗，因为意外伤害导致的门急诊费用、住院费用，在扣除100元免赔额之后，在不超过额度的情况下可以100%报销。这一块也是寿险没有提供的。

意外医疗其实蛮重要，小孩及老人更多地考虑意外医疗。

小孩好动，烫伤、烧伤、滑倒、磕磕碰碰，这些意外医疗费用可以报销。

老年朋友骨质疏松，容易跌倒摔倒，意外医疗也可以报销。

意外险有时还提供住院津贴，这也是寿险没有的。

五

最后的唠叨

尽管寿险已经带有身故责任，尽管寿险与意外险保障责任有一小部分重叠，但是寿险不能也没法代替意外险，意外险按伤残等级赔付以及意外医疗是寿险所没有的保险责任。

意外险适合所有年龄，建议任何年龄段的消费者都积极购买。

而定期寿险并不适合所有年龄，60岁以上老年朋友以及还没有参加工作、还在读书的青少年朋友不建议参与。已经参加工作、需要承担家庭经济责任的消费者建议一定要配置定期寿险，这是成年人的责任险！




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作者：卡萌98