39岁保险老兵的进阶之路:读香港水硕拿港险牌照

愿为素心人

作为一名39岁、拥有8年高级保险经纪人经验、服务过10000名客户的行业老兵，我最近一直在琢磨一件大事——去香港读个一年制硕士，然后拿下香港保险牌照。身边很多老客户找我咨询港险，甚至不少人已经自己跑去香港投保，看着这些本该属于我的业务流失，心里既着急又不甘心。但跨出这一步不是小事，毕竟39岁上有老下有小，时间、金钱都耗不起。所以我花了大量时间研究，从申请硕士到拿牌照的全流程、投入产出比都捋了一遍，今天就用口语化的方式跟大家详细聊聊这件事，也给有同样想法的同行做个参考。

一、为什么非要走“读硕+拿牌”这条路？

可能有人会问：“你都做了8年保险，客户资源这么多，直接找中介代办牌照不行吗？或者挂靠香港保险公司不就完了？” 说实话，我一开始也这么想过，但深入了解后才发现，这条路根本走不通。

首先，香港保险监管特别严。根据香港《保险业条例》（第41章）规定，任何人要在香港经营保险业务，必须获得保监局授权，没有牌照就卖港险属于违法行为 。而且香港法律明确禁止“转介人”做港险推介和营销，哪怕你只是帮客户牵线搭桥，一旦被查到，不仅要罚款，还可能影响后续执业，对我这种靠口碑吃饭的老经纪人来说，风险实在太大 。

其次，挂靠模式根本不长久。现在有些香港保险公司会招内地代理人挂靠，但这些人没有正式牌照，本质上还是“地下工作者”。客户签单时需要亲自去香港，后续的保单服务、理赔跟进都特别麻烦，很容易引发纠纷。更关键的是，客户越来越专业，现在很多人投保前会主动问“你有没有香港保险牌照”，没有牌照根本建立不了信任，大单根本谈不下来。

那为什么一定要先读香港硕士呢？核心原因就一个：身份问题。香港保险牌照的申请对申请人的合法居留身份有要求，内地人直接申请难如登天。但如果先读香港的全日制硕士，就能获得学生签证，毕业后还能申请2年的IANG签证，这段时间里就有了合法在港居留的身份，申请牌照的门槛会大大降低。

而且香港一年制硕士性价比极高，堪称“曲线拿身份”的捷径。不用像考研那样卷，学制只有1年，比内地研究生早两年投入职场；香港前五的院校都是QS世界Top100，学历认可度高，不管是以后在香港发展还是回内地，都有加分；最重要的是，离家近，高铁直达西九龙，没有时差，周末还能回家看看，兼顾家庭和学习不是问题。对39岁的我来说，这是最现实、最高效的路径。

还有个隐藏优势：读硕士期间能快速适应香港的环境。香港的保险体系、金融规则和内地差别很大，提前一年去学习生活，既能练英语、熟悉当地的法律政策，还能积累人脉，为后续展业铺路。总比两眼一抹黑直接去拿牌照，连业务流程都搞不清楚要强得多。

二、从申请硕士到拿牌照，全流程实操指南

（一）第一步：申请香港一年制硕士（核心是“稳妥上岸”）

香港硕士主要分授课型和研究型，我们做保险的选授课型硕士就行，学制1年，以上课为主，不用做科研，适合在职人士快速拿学位。

1. 选校和选专业：不盲目追名校，实用为主

香港的院校分三个梯队，我这个情况没必要硬冲港大、港中文这些第一梯队的学校，竞争太激烈，而且要求很高——985/211均分要85+，双非要87+，雅思还得7.0以上。我本科是普通一本，均分刚过80，估计申请不上，就算申上了，学习压力太大也会影响后续备考牌照。

我更倾向于第二梯队的香港理工大学、城市大学，或者第三梯队的浸会大学、教育大学。这些学校的申请门槛相对友好，211均分80+、双非85+就能申请，部分专业还接受大学英语六级450分以上的成绩，不用特意考雅思，省了不少事。

专业方面，优先选工商管理、金融学、风险管理这些和保险相关的专业。一来课程内容和后续的港险牌照考试有重叠，能减少学习压力；二来以后跟客户沟通时，“香港金融硕士”的头衔也更有说服力。不过如果觉得这些专业竞争太激烈，也可以选一些申请难度低的专业，比如教育大学的教育学、浸会大学的文学类专业，只要是全日制课程，能拿到学位和学生签证就行，毕竟我们的核心目标是拿身份，不是搞学术。

2. 申请流程和时间规划：赶早不赶晚

香港硕士是滚动录取，名额先到先得，尤其是第二梯队的学校，11月后名额就会快速减少，所以一定要提前准备。我计划明年10月提交申请，具体时间线可以参考这样：

- 提前6-8个月：准备申请材料，包括本科成绩单、学位证书、英语成绩（六级或雅思）、个人陈述、两封推荐信、工作简历。个人陈述很重要，要突出自己8年保险经验、10000+客户资源，以及未来想深耕港险市场的职业规划，让学校看到你的优势。

- 10-12月：提交申请，部分专业会有面试，面试主要是英文交流，提前准备一下自我介绍和专业相关的基础问题就行，难度不算大。

- 次年1-3月：收到offer，确认录取后缴纳学费定金。

- 次年8-9月：办理学生签证，赴港入学。

这里要提醒一句，39岁的年龄根本不是问题。香港院校对在职人士的工作经验很看重，我这8年的保险从业经历反而会成为加分项，比刚毕业的应届生更有竞争力。

（二）第二步：在港期间备考香港保险牌照（核心是“一次考过”）

香港保险牌照不是靠申请就能拿的，必须通过“保险中介人资格考试”（IIQE），这是保监局规定的硬性要求，除非你在2000年1月1日前就有5年香港本地保险经验，才能豁免部分科目，显然我们大多数人都不符合豁免条件 。

1. 考试科目：针对性选择，不用全考

保险中介人资格考试一共有五张试卷，分别是保险原理及实务、一般保险、长期保险、投资相连长期保险、旅游保险代理人考试 。我们主要做寿险和重大疾病保险，所以不用考全部科目，按需求选就行：

- 只想做长期保险（寿险、重疾险）：必须通过保险原理及实务和长期保险两张试卷；

- 想顺便做投连险：再多加一门投资相连长期保险；

- 想做综合业务（包括一般保险）：需要考保险原理、一般保险、长期保险三张试卷。

对我来说，先考保险原理和长期保险这两门核心科目，拿到长期保险牌照就够了，后续可以根据客户需求再补充投连险的考试。

2. 考试难度和备考技巧：有保险基础就不难

很多人一听是香港的考试，还全是英文试题，就觉得特别难。其实我研究后发现，对我们这些有8年保险经验的人来说，难度真不算大。

首先，考试形式很友好：都是电脑考试，题型只有选择题和判断题，考试时间2小时，通过率不算低。其次，考试内容和我们的日常工作高度相关，比如保险原理里的保险利益原则、最大诚信原则，长期保险里的寿险产品特点、核保流程，这些都是我们天天打交道的东西，只是需要把内地的知识体系转换成香港的表述方式。

备考方面，我计划报一个香港本地的辅导班，或者买官方教材自学。教材是中文的，不用担心语言障碍，重点是熟悉香港保险的法律条款和监管要求，比如香港的保单分红机制、理赔流程和内地的区别。平时上课之余，每周抽20小时复习，估计3-4个月就能拿下考试，毕竟有内地的保险基础打底，比零基础的应届生学得快多了。

3. 牌照申请：资料齐全就能过

通过考试后，就可以向香港保监局申请个人持牌人资格了。申请材料主要包括：考试成绩单、身份证明文件（学生签证或IANG签证）、无犯罪记录证明、工作经历证明，还有一份业务计划书 。

保监局审核时间大概是2-3个月，只要资料齐全、没有不良记录，一般都能通过。这里要注意的是，香港保监局特别看重“适当人选”原则，会审查申请人的诚信记录和专业能力，我们8年的从业经验和10000+客户服务经历，反而会成为申请的加分项，证明我们是靠谱的从业者。

（三）时间线汇总：一年半搞定“硕士+牌照”

给大家梳理一下完整的时间规划，这样看得更清楚：

- 第1-3个月：准备香港硕士申请材料，提交申请，等待offer；

- 第4-5个月：拿到offer，办理学生签证，准备赴港；

- 第6-17个月：在香港读硕士，期间用3-4个月备考保险牌照考试，通过后提交牌照申请；

- 第18个月：顺利毕业，拿到硕士学位，同时获批香港保险牌照，开始正式展业。

整个流程下来，大概需要一年半时间，比我预想的要短很多。而且读硕士的1年里，我们可以一边学习一边考察香港的保险公司，毕业后直接入职，无缝衔接展业。

三、投入与收益分析：39岁转行，值不值？

这肯定是大家最关心的问题，毕竟39岁的年纪，每一笔投入都要精打细算。我给大家算一笔明明白白的账，都是真实可查的费用，不含任何水分。

（一）总投入：一年半大概花40-60万港币

1. 硕士学费：18-30万港币

香港一年制硕士的学费因学校和专业而异，第二梯队的学校学费一般在18-30万港币之间，比如香港理工大学的风险管理专业学费约25万港币，城市大学的工商管理专业约28万港币。第三梯队的学校更便宜，18万港币左右就能拿下。我计划选第二梯队的实用型专业，预算按25万港币算。

2. 生活开支：15-20万港币/年

香港的生活成本确实不低，但我们可以省着花。住宿方面，租一个离学校近的单间，每月大概8000-10000港币，一年下来约10万港币；吃饭、交通、日常开销每月5000港币左右，一年6万港币；再加上偶尔回家的路费和其他杂费，一年生活开支大概18万港币。

3. 其他费用：2-5万港币

包括硕士申请费（每所学校300-500港币，申请2-3所约1000港币）、签证费、保险牌照考试费（每门考试约1000港币，考两门2000港币）、资料公证费等，总共下来大概3万港币。

把这些费用加起来，一年半的总投入大概在46万港币左右，折算成人民币约42万（按汇率0.91计算）。可能有人觉得这笔钱不少，但对我们做保险的来说，这其实就是一两单重疾险的保费，关键要看后续的回报。

（二）收益回报：短期赚回成本，长期收益翻倍

1. 佣金收入：比内地高3-5倍

这是最直接的收益。内地推行“报行合一”后，寿险产品的佣金大幅下降，而香港的保险佣金优势特别明显——销售长期寿险的佣金在30%左右，保险经纪销售长期险的佣金更能达到60%-70% 。

我现在每年服务1000多个客户，其中有10%的客户有港险需求，也就是100个客户。按每个客户平均投保金额10万港币保费计算，我能拿到的佣金就是100×10万×60%=600万港币，扣除46万的投入，第一年就能净赚554万港币，直接赚回12倍的投入。而且港险都是长期保单，后续还有续保佣金，这是一笔持续的收入。

2. 客户资源增值：从“内地客户”到“跨境客户”

我服务过的10000名客户里，不少是高净值人群，他们不仅自己有保险需求，还会带动家人、朋友投保。拿到港险牌照后，我就能为他们提供一站式的跨境保险服务，不仅能保住原本要流失的港险业务，还能通过港险产品绑定客户，带动内地保险业务的销售。

比如有些客户在香港买了重疾险后，会回来问我内地的医疗险怎么配；有些客户想给孩子配置教育金保险，我可以推荐香港的储蓄年金险，再搭配内地的增额终身寿险。这样一来，客户的粘性会大大提高，再也不用担心被同行抢走。

3. 职业竞争力：从“普通经纪人”到“跨境保险专家”

现在内地保险市场竞争越来越激烈，光靠卖产品已经行不通了，必须要有差异化优势。39岁的年纪，要想在行业里再上一个台阶，必须要有别人没有的东西。

香港硕士学历+香港保险牌照，这两个标签加起来，就能让我从成千上万的保险经纪人中脱颖而出。以后不管是跟客户谈单，还是跟保险公司合作，都更有话语权。而且香港的金融市场更国际化，能接触到更先进的保险产品和服务理念，这些都能反哺我的内地业务，让我在跟客户沟通时更专业、更有说服力。

4. 额外福利：身份和落户优势

读香港硕士还有个隐藏福利，就是毕业后能申请2年的IANG签证，在香港自由工作，满7年还能申请香港永居。香港永居的优势不用多说，孩子能享受香港的教育资源，自己能享受香港的医疗福利，而且香港的税收比内地低，对高收入人群来说很划算。

另外，很多大湾区城市对香港硕士毕业生有落户优惠，比如深圳对QS前100院校的香港硕士毕业生有落户绿色通道，还能享受租房补贴。就算以后不想在香港发展，回内地也能享受这些福利，相当于多了一个选择。

（三）风险提示：这些坑要提前避开

当然，任何投资都有风险，“读硕+拿牌”这条路也不是一帆风顺的，我总结了几个需要注意的坑，大家一定要提前避开：

第一，硕士申请失败的风险。虽然我们有工作经验，但如果材料准备不充分，也可能被学校拒绝。所以一定要提前半年准备，个人陈述要突出自己的职业规划和优势，推荐信尽量找行业内的前辈或者大学老师写，提高申请成功率。

第二，考试不过的风险。虽然考试难度不算大，但如果不认真备考，也可能考砸。建议大家在赴港前就提前了解考试内容，带一些复习资料过去，开学后合理安排时间，不要等到快毕业才着急备考。

第三，市场波动的风险。香港保险的收益受全球金融市场影响，比如分红险的非保证收益可能会有波动 。但这对我们来说影响不大，因为我们的核心客户是看重港险的保障功能，比如重疾险的保额高、覆盖病种多，这些优势不会因为市场波动而消失。

第四，家庭兼顾的风险。一年半的时间里，大部分时间要在香港，可能会忽略家庭。所以一定要提前跟家人沟通好，比如每周抽时间回家看看，或者让家人偶尔来香港团聚，平衡好工作、学习和家庭的关系。

四、总结：39岁，正是进阶的好时候

很多人觉得39岁转行风险太大，安安稳稳做内地业务就行。但我觉得，39岁的我们，有经验、有客户、有存款，正是最能扛事、最能抓住机会的年纪。现在港险市场正在快速复苏，2023年内地访客赴港投保保费已经超越2019年疫情前的水平，同比增长近28倍 ，这么大的市场蛋糕，不抢就真的没了。

“读香港水硕拿港险牌照”这条路，虽然需要投入40多万港币和一年半的时间，但回报是实实在在的——不仅能赚回几倍的投入，还能提升职业竞争力，为以后的发展铺路。对我来说，这不是一次冒险，而是一次必然的进阶。

当然，每个人的情况不同，如果你没有足够的客户资源，或者资金压力太大，也不用盲目跟风。但如果你和我一样，身边有很多港险需求的客户，又想在行业里再上一个台阶，那么这条路绝对值得一试。

39岁，不算年轻，但也绝不老。对我们保险经纪人来说，终身学习、持续进阶才是立足之本。接下来，我已经开始准备硕士申请材料了，等拿到offer，就全身心投入到学习和备考中。后续我也会持续分享我的进展，希望能和更多同行一起，抓住港险市场的机遇，实现职业的二次飞跃。

最后想问问大家：如果你是我，会选择走这条路吗？或者你身边有没有人已经通过这种方式拿到了港险牌照？欢迎在评论区交流讨论，也祝大家都能在保险行业里找到自己的进阶之路！



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