重疾险测评-中英人寿爱守护C款

Gordon520

你是不是也有过这样的纠结：想选大公司重疾险图安心，却被动辄上万的保费劝退。看上线上产品的低价，又担心条款埋坑、服务跟不上？

831预定利率下调后，重疾险市场集体涨价，本以为很难再找到高性价比的大公司产品，直到中英人寿爱守护C款回归——中粮央企+英国300年保险巨头英杰华联手打造，线下重疾险的扎实条款+增值服务，保费却比不少线上网红产品还亲民。

花了一上午扒完投保规则、条款细节和真实投保案例，今天就用最接地气的方式，把这款重疾险的亮点和槽点一次性说透。

一、先搞懂：它到底保什么？

中英爱守护C款的保障责任特别清晰，没有花里胡哨的附加项，核心保障直接拉满：

- 重疾保障：120种重疾不分组赔2次，每次赔100%保额，间隔期仅365天，关键是没有三同条款（很多多次赔重疾险会限制“同一病因、同次医疗、同次意外”只赔一次，这款直接打破这个限制）。

- 轻症保障：50种轻症不分组赔2次，每次赔30%保额，间隔期180天，仅含基础三同条款，日常高发的轻度脑中风、早期癌症等都能覆盖。

- 特疾加倍赔：18岁前确诊20种少儿特疾（比如白血病、重症手足口病），额外赔100%保额。18岁后确诊15种成人特疾，同样双倍赔付，而且不限首次重疾，后续确诊符合条件也能赔。

- 自带豁免+身故责任：确诊轻症或重疾后，后续保费全免。18岁前身故赔已交保费，18-61岁身故赔保额，61岁后赔已交保费或现金价值的较大者，不用额外花钱附加。

简单说，从孩子到成人，从首次重疾到二次赔付，核心风险都覆盖到了，条款直白不绕弯，适合不想研究复杂保险的普通人。

二、六大核心亮点：为什么说它是“性价比之王”？

1. 重疾不分组+无三同，理赔概率翻倍

这是中英爱守护系列的王牌优势，也是线下重疾险里少有的良心设计。

举个真实场景：35岁的张先生投保50万保额后，先确诊肺癌获赔50万，1年后因癌症治疗引发严重心肌炎（属于另一类重疾），因为没有三同条款限制，他能再次获赔50万。如果是带三同条款的产品，这类关联疾病大概率只能赔一次。

根据保险公司理赔数据，重疾二次赔付中，癌症复发和心脑血管疾病占比超70%，无三同条款让这些高关联重疾的理赔概率大幅提升，不分组设计也避免了“高发重疾集中在一组”的坑。



2. 核保宽松+支持复议，亚健康也能上车

这一点真的要重点夸！很多人买重疾险被卡在体检异常上，而中英爱守护C款对亚健康人群特别友好：

- 甲状腺结节、乳腺囊肿、轻度脂肪肝、单纯高血脂（总胆固醇≤6.5mmol/L）等常见问题，大概率能标体承保，不用加费或除外。

- 之前有客户带着肝血管瘤3.8cm+桥本甲状腺炎投保，最终标体通过。还有客户因乳腺囊肿被其他公司除外，中英直接正常承保。

更贴心的是支持核保复议：如果投保时因身体异常被除外承保，后续体检指标好转（比如结节消失、血脂恢复正常），提交2年内2次复查报告，就能申请撤销除外，把之前不保的疾病加回来，而且不会额外加费。

3. 央企背景+顶级增值服务，关键时刻能救命

买保险，除了条款，服务和公司实力也很重要。中英人寿由中粮集团（央企）和英国英杰华（300年保险历史，服务过牛顿、丘吉尔）合资成立，2024年风险评级为AAA，资金实力和理赔稳定性有保障。



它的增值服务更是实用到骨子里：

- 日常有春雨医生在线问诊，三甲专家随时咨询。

- 确诊重疾能启用就医绿通，3天内协调三甲医院床位、手术加急，比自己挂号快2周以上。

- 年交保费超3000元就送全球SOS救援，旅行中意外受伤能安排转诊和送返，还能转赠给父母使用。

- 遇到疑难杂症，可申请海外专家书面二诊，数据显示国际二诊能改变30%患者的治疗方案。



4. 支持海外确诊理赔，全球化保障更灵活

大部分重疾险只认可大陆二级及以上公立医院的确诊报告，而中英爱守护C款支持海外确诊理赔——如果在海外工作、旅行时确诊合同约定的重疾，只要是经认可的海外医院，就能正常申请理赔，不用特意回国确诊，对经常出国的人群太友好了。

5. 成人/少儿特疾双倍赔，覆盖人生关键阶段

少儿特疾加倍赔不新鲜，但成人特疾终身双倍赔真的少见！

- 孩子18岁前，20种少儿高发特疾（白血病、严重川崎病等）双倍赔，50万保额能赔100万，刚好覆盖儿童重疾治疗的高额费用（国家癌症中心数据显示，0-19岁儿童癌症发病率每年递增2.8%）。

- 18岁后，15种成人高发特疾双倍赔，不限60岁，不管是30岁的家庭顶梁柱，还是60岁后的长辈，确诊都能多拿一笔钱，弥补收入损失或支付康复费用。

更惊喜的是，特疾赔付不限制“首次重疾”，比如孩子10岁确诊白血病获赔100万，40岁后又确诊成人特疾，还能再获赔100万，累计可赔200万（50万保额基础上）。



6. 保费倒挂线上网红款，支持月缴无压力

预定利率下调后，重疾险保费普遍上涨，但中英爱守护C款的价格直接卷穿底线：

以30岁女性为例，30万保额、30年交、保终身：

- 某线下大公司单次重疾+身故：年交10380元。

- 线上网红达尔文12号：年交约7236元。

- 中英爱守护C款（不分组2次+特疾双倍+身故）：年交仅7512元，比线下大公司省2000+，和线上产品差距不大。

更贴心的是支持月缴：首次交2个月保费，后续每月扣费，刚工作的年轻人每月花几百块就能配置一份终身重疾险，不用一次性拿出大笔资金，无痛投保无压力。



三、不得不说的两个小缺点

没有完美的产品，中英爱守护C款也有需要注意的地方：

1. 取消中症保障：为了控制保费，这款产品去掉了中症责任。不过从理赔数据来看，轻症和重疾的理赔占比更高，中症缺失对整体保障影响不算太大，预算有限的话可以接受；

2. 投保有地区限制：作为线下重疾险，需要当地有中英人寿分支机构才能投保，目前覆盖18个省市（广东、北京、四川、上海等），重庆、天津、浙江等地区暂时无法投保 。

如果想知道自己所在城市能不能投保，或者不确定身体状况是否能通过核保，可以留言你的城市+体检异常情况，我会一对一回复。

写在最后：谁最适合买这款产品？

综合来看，中英爱守护C款是利率下调后，大公司重疾险里的“诚意之作”——不分组多次赔+无三同条款，核保宽松，保费亲民，还能享受央企级服务，特别适合这几类人：

- 想选大公司，担心保费太高的普通人。

- 体检有小异常（结节、囊肿、高血脂等），被其他产品拒保或除外的亚健康人群。

- 有孩子的家庭，想同时覆盖少儿和成人特疾保障。

- 注重就医服务，希望关键时刻能获得绿通、海外二诊等资源的人。

重疾险的核心是“足额保障+稳定理赔”，中英爱守护C款既兼顾了条款的实用性，又解决了大公司保费贵、亚健康投保难的痛点。如果近期想配置重疾险，又不想在条款和服务上妥协，这款产品值得重点考虑~

你还有哪些关于投保的疑问？比如保额怎么选、缴费期选多久更划算，都可以在评论区留言，我会一一解答！



作者：微信文章