百万医疗保证续保和非保证续保怎么选?

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（请说明来意，保险同业勿扰）

最近一年来，很多保险同行在各种平台和渠道，表达百万医疗要买非保证续保的产品，理由就是科学在进步，医疗技术日新月异，保证续保的百万医疗保险产品责任在合同签署的时候就已经确定了，无法升级，所以要买不保证续保的百万医疗保险。

甚至有极少部分保险同业，以DRG改革为由，建议向客户推荐升级到中高端医疗保险，在这里我首先要否定这个观念，中高端医疗保险不是适合广大的普通保险消费者，每年几千上万的保险消费支出，不是每一个家庭能够承受起。

而普通的百万医疗保险产品，以其比较低的保险费支出，撬动高额的保险保障，无疑是广大保险消费者的最坚实的的基石后盾。

今天用这一篇文章将百万医疗保证续保和非保证续保，应该怎么选？跟朋友们一起来详细分析一下。

首先：百万医疗保险产品不保证续保和保证续保是非常大差异的。

•不保证续保的百万医疗保险

保险合同续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。

也有部分保险公司的产品，在保险合同中约定，承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费，保险合同承诺续保到108岁。

不保证续保的百万医疗保险，包括承诺续保的百万医疗产品，每年投保人需要重新向保险公司申请投保，并经保险公司同意，交纳保险费。

但是如果保险公司对应的保险产品统一停售，保险公司将不再接受投保申请。

有配置这类产品的客户可以自己看看保险合同的续保条款。



不保证续保的百万医疗险，也有很多公司在报销过后，保险公司需要重新进行审核评估，保险公司同意后才能继续投保，否则就不能再投保了，也就是说失去了再次购买百万医疗的机会。

我们可以想象一下，如果一位客户在需要大额医疗费用报销，以可减轻家庭经济压力之时，保险公司突然说不给你保了，内心该是多么崩溃和愤怒。

对保险公司也一定会非常厌恶和失望，这也是为什么时至今日，依然有很多普通老百姓说保险是骗人的原因之一。

我是坚决不会给客户推荐非保证续保的百万医疗保险的，当然愿意选择中高端医疗的客户群体不包括在内，因为自身的健康原因，不得已选择无健康告知的非保证续保百万医疗产品的客户也不包括在内。

·保证续保的百万医疗保险

投保百万医疗保证续保版后，保险产品即便停售，保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履行保险合约。

而承诺续保和非保证续保就不一定可以实现。因为投保规则、特别约定中的续保要件，与保险合同中载明的保证续保百万医疗，合同条款完全不同。

这里以新华人寿康健长佑保证20年续保期间的百万医疗合同条款为例，（见下图保证续保条款内容）。

投保且经过保险公司审核，保险合同生效开始，保证续保期间为20年。



这里需要郑重提醒一下大家：

只有寿险保险公司、健康险保险公司，才可以出品具有保证续保的保险产品哦。

例如现在市场很热门的，某安（财产保险公司）推出的几款百万医疗产品，因为保险公司属于财产保险公司，监管就规定不容许其推保证续保百万医疗保险。

我们可以看到上面保证续保的新华康健长佑百万医疗产品，保证二十年续保期间，在续保期间报销过后还能再投保，即使在续保期内产品停售了，也能够续保至续保期满。可以说是给到客户非常大的安全感。

客户对保证续保百万医疗的一些想法

1: 保证续保为20年期间，20年后怎么办呢？

我的建议：必须是先投保，且获得这二十年的保障，百万医疗险每年的保费并不算高，每年几百元而已。

例如新华人寿康健长佑这款保证20年续保期间的百万医疗保险产品，40岁先生每年保险费才631元，就可有20年累计800万元的医疗保障。



这20年的保障杠杆是非常值得拥有的。

至于二十年后怎么办？社会在进步，老百姓的医疗福利也越来越完善，例如广州的穗岁康之类政府主导的医疗保险等等，而且说不定到时候医疗险保费降了呢？也说不定到时候医疗福利更好了呢？所以对于普通人来说，真心没必要考虑那么远那么复杂，先获得二十年的保障再说，毕竟眼前的保障都没有完善，就去考虑20年以后，属于本末倒置了。

2:百万医疗保险产品升级怎么办？

关于百万医疗产品升级这个点，我只想说，一年期的保险产品确实会升级，但很多保证续保的产品也会啊。但一年期的产品除了会升级，还会有很大可能降级啊，保证续保的产品在保证续保期间是肯定不会降级的，因为保险合同在签署时就已经明确保险责任，保证续保的百万医疗保险产品会升级，只要客户在保险期间没有申请理赔，产品升级可以说是轻轻松松，不需要再次审核健康告知的。

例如新华人寿健康长佑这款百万医疗就升级有最新的质子重离子治疗和电场治疗。

质子重离子治疗为全自费项目，一个疗程大约120万左右，是目前治疗部分肿瘤最有效的治疗方法。关于著名羽毛球运动员李宗伟，通过质子重离子治疗鼻炎癌康愈的案例，大家可以自己搜索一下。



百万医疗是解决医药费的最大保障

相对于重疾险来说，百万医疗的优势就用较低的保险费率可以获得高额的保险保障。

为什么会出现这么高的保障额度高呢？
因为百万医疗是报销型的险种，即使有部分保险公司有垫付医疗费的保险责任，其本质也仅仅只是解决医药费问题。

而且百万医疗保险普通医疗费用（普通医疗的意思就是非重大疾病，重大疾病是有额外1万元特别津贴的），报销是有一定免赔额的，一般都是1万元。

非社保范围内（意思就是自费药和进口药）报销比例是60%。非社保范围不包括合同责任里保障明确的质子重离子之类的保障。

所以这种专款专用的保障，才可以在保险市场中对应最高的杠杆。
就以质子重离子恶性肿瘤治疗来说，超百万的医疗费用，百万医疗以报销，重疾险如果保100万的话，以40岁的先生10年交为例子，每年的保险费大概在9万元左右，可以说普通的客户群体根本无法承受这个保险费的压力的。

题外话：

为什么保险销售不主推健康类保险产品呢？

最近几年来，无论是保险公司，还是保险销售人员，大家都在推储蓄型保险。而推健康类保险产品的销售相对来说，属于比较少的了。

虽然增额终身寿险、年金保险，固然有为客户解决财富传承、隔离子女婚姻风险、终身现金流收入等等需求的原因。

最重要还是“报行合一”之后，保险营销人员佣金大幅下降的原因，说白一点，健康险对于保险营销人员根本没有利润啊。

例如一份百万医疗保险，40岁先生每年保险费才600元左右，营销人员拿到的可能只有40-50元，减去车马费用，可以说实际上是0利润，甚至有可能是负利润。而中高端医疗保险呢？每年保险费高达几千上万，虽然佣金比例也不高，但是对于0利润的百万医疗保险来说，区别还是非常明显的。

又例如一份重大疾病保险，40岁先生保额50万元，按照20年缴费的话，每年保险费大概在15000左右，营销人员拿到手也就3-4000元，还要交税，而且做一份保险方案背后所花的时间和精力都是成本，签署合同、送合同、如果客户非健康体，可能还要陪同体检，还有后续的诸多保险服务等等，甚至可能部分客户还需要其他的成本支出，这样计算下来，如果一位营销人员主做健康险产品，假设每个月签3-5单，已经属于比较优秀的销售人员了，其拿到手的收入也就只有1万元左右。

写在最后：

保证续保版百万医疗保险，其“续保安全感”，让我们完全没有后顾之忧。
要知道如果是重大疾病治疗，将会是个长期战，化疗、靶向药、复发治疗哪样都需要大额费用。
有了保证续保承诺，在保险期间内，哪怕确诊后年年理赔，也不用担心保障中断。

例如：新华人寿这款康健长佑百万医疗保险，报销额度直接卷到行业顶流：一般住院、重大疾病住院、质子重离子治疗，年度最高报销高达400万元，20年保证续保期内累计能报销800万！

对于普通人来说，不管是突发重疾还是长期治疗，社保报销后，这笔钱基本上能覆盖大部分的医疗开支了，而且配置重大疾病定额给付后，可以说内心将会非常踏实和从容。

更惊喜的是新华康健长佑百万医疗的附加福利：

如果经济条件允许，可以直接产品升级到B款，可以公立医院的特需部、国际部、VIP 部就诊。

这也是目前市场上唯一一款保证20年续保期间的百万医疗中端医疗保险产品。

身体健康，追求长期稳定医疗保障和中高端医疗服务的客户：

选新华人寿康健长佑B款，20年保证续保期间＋公立医院特需部、国际部福利，住院治疗更从容和轻松。

身体有小问题、或者有住院史，买不了保证续保百万医疗险，建议选市场上免健康告知的“黑马医疗险”，部分产品带病也能投保。

如果追求“住院不花钱”，且有充足的费用预算，看重0免赔和外购药保障，建议选0免赔+100%报销的高端医疗保险➕20年保证续保版百万医疗，真的是全能无短板，踏实又安心。

详细内容请点击下方链接。

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