最高人民法院:团体意外险不应冲抵雇主赔偿责任

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吕文君的第 66 篇原创文章

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2026.1.12

前言



很多企业客户对于团体意外险和雇主责任险有所疑问。

之前我也写文一篇文章对比，感兴趣的老板也可以点击跳转来阅读。16. 赔120万VS花1万：企业主必看的风险经济学，这笔账算错会...

两者而最核心的区别在于，保障谁？

团体意外险保的是员工个人，雇主责任险保的是老板的赔偿责任。

简而言之，

团体意外险：相当于公司给员工的福利。

员工上班或出差时出事了，保险公司直接赔钱给员工本人。但员工拿了这笔钱，照样可以再找老板要赔偿（比如工伤赔偿、误工费、伤残就业补助金），老板该赔的一分不少。

雇主责任险：专门给老板兜底的。

一旦员工因工作受伤、生病，老板依法要赔员工的钱（包括医疗费、误工费、伤残赔偿、甚至诉讼费），都由保险公司替老板出。员工拿到赔偿后，不能再找老板额外索赔，老板的钱包和经营风险直接被护住。

为什么雇主责任险更能帮企业降风险？

关键点1：

替老板扛法律责任企业和员工有劳动关系，只要是工伤，老板就有法定赔偿义务，这是躲不掉的。团体意外险管的是员工的人身伤害，管不了老板的法律赔偿责任；而雇主责任险直接对接这个法定责任，该赔的钱保险公司扛，不用老板自掏腰包。

关键点2：

避免 “赔了又赔” 的坑。不少老板以为买了团体意外险就够了，结果员工出事后，拿了意外险的钱，又去申请工伤认定，老板还得再赔一笔。雇主责任险能一次性解决问题，赔完之后双方无纠纷，不会出现二次赔付的麻烦，也不用扯官司浪费时间精力。

很多客户听完我的解释之后依然半信半疑，现在官方的解释出来啦~

官方的解释

2026年1月8日，最高人民法院针对雇主为员工购买的团体意外险的保险金能否冲抵雇主赔偿责任作出明确答复：团体意外险的保险金不得冲抵雇主的法定赔偿责任，雇主在赔偿后也无法获得相应的保险金请求权。

往下看解释的原文和小编找到的法律依据。



截图：https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/485941.html

1. 团体意外险的保险金，不能冲抵雇主的赔偿责任

依据《保险法》第39条第2款：雇主给员工买的团体意外险，受益人只能是员工本人//近亲属，不能是雇主。

如果允许雇主用保险金抵赔偿，相当于雇主成了“隐形受益人”，这既违背法律（保护员工权益），也违背意外险“给员工//家属兜底”的功能。

例子：某公司给员工小王买了团体意外险（保额5万）。后来小王上班受伤，按工伤要赔10万。

公司不能说“我给你买了5万意外险，所以只赔你5万”，必须全额赔10万；小王拿到公司的10万后，还能再领意外险赔付的5万。

2. 雇主赔了钱给员工之后，也不能要员工的意外险保险金

依据《保险法》第39条 + 第46条：雇主不是意外险受益人，没资格领保险金；员工能同时拿“雇主的赔偿”+“意外险的保险金”（有点像，一个人被车撞了，能同时要司机的赔偿 + 自己的意外险理赔），雇主没权利“代位要走”员工的保险金。

例子：还是小王，延续上面的例子，公司先赔了10万工伤款给小王之后，跟小王说“意外险是我买的，那5万得给我”。

这是违法的！意外险的5万只能是小王/他家人拿，公司没权利要。

说到这里，不知道各位老板朋友对于雇主责任险和团体意外险的区别有更加深入的理解了吗？

加V了解更多哦。

以上，祝好。


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