【保险】团体意外险和雇主责任险,你分得清吗?

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       用人单位和员工均应分清，团体意外险与雇主责任险在法律性质、赔付目的和最终后果上有着本质区别。



举例分析（以员工工伤为例）
        假设员工小王工作中受伤，经鉴定为工伤十级，其法定工伤待遇总计为10万元（包含工伤保险基金支付部分和用人单位支付部分）。



情况一：用人单位购买了雇主责任险
        流程：用人单位先根据法律计算出需自行承担的赔偿金额（例如5万元）。保险公司根据雇主责任险合同，就该5万元进行理赔（可能全额或部分）。这笔赔款用来履行用人单位对小王的那5万元赔偿义务。
        结果：保险公司赔款到位后，用人单位对小王的责任即告履行完毕（在保额内）。小王总共获得10万元（基金支付+保险赔款）。

情况二：用人单位购买了团体意外险（保额5万元）
        流程：小王作为被保险人，直接从保险公司获得5万元的意外伤残保险金。同时，他仍有权依据《工伤保险条例》向用人单位主张法定的10万元工伤待遇。
        结果：小王总共可能获得 15万元（10万元工伤待遇 + 5万元团体意外险赔款）。用人单位仍然需要支付其应承担的法定赔偿部分（例如5万元），而无法用团体意外险的赔款来抵扣。这相当于用人单位“花了两份钱”：一份是保险费，一份是法定赔偿。



结论与建议
1. 风险转移功能选择：

        团体意外险主要是一项员工福利，它提升了员工保障，但并未有效转移用人单位的法定用工风险。用人单位购买后，其自身的赔偿责任依然存在。 可能导致“双重支出”。

2.正确配置保险：
        首要基础：单位应依法为全体员工缴纳工伤保险，这是法定的、强制性的基础保障。
        风险转移首选：单位若想转移自身赔偿责任，应购买雇主责任险。这是最直接的风险管理工具。
        福利补充：在已有工伤保险和雇主责任险的基础上，单位如需为员工提供更高额度的意外伤害保障作为福利，可考虑加购团体意外险。
        两者搭配使用，可以实现风险转移与福利提升的双重目的。

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作者：微信文章