重疾险单独购买和附加在医疗险上的区别

无人岛屿颈

今天来做健康险咨询的客户，在看到医疗报销的产品上附带有5万元的重疾险，整体保费还不高，当下确定投保这款产品。其实，日常在配置医疗报销产品和重疾险的时候，往往会因保费的考虑，会有所舍弃。俗话说：“产品配的好，保险保的好”！那单独购买的重疾险（主险型重疾险）和附加在医疗险上的重疾险（附加险型重疾险）到底都有啥区别呢？从保障性质、赔付方式、灵活性、性价比这四个维度来做个了解。保障性质：独立保障 vs 依附保障1. 主险型重疾险

哪怕你没买医疗险，也能直接买它。是独立的保险产品，不依附任何其他险种就能投保，保障责任、保额、保障期限都是单独设定的。举例：买一份50万保额的终身重疾险，这份保障完全独立，和你有没有买百万医疗险没关系。2. 附加险型重疾险

是医疗险的“附属品”，必须先买了指定的医疗险（比如某款百万医疗险），才能附加购买，不能单独投保。它的保障期限、续保条件，都和主险医疗险绑定。举例：你买了A款百万医疗险，才能附加A款的重疾险；如果医疗险停售或你不再续保，附加的重疾险也会跟着失效。赔付方式：一次性给付 vs 额外补贴给付

1. 主险型重疾险

核心是 “确诊即赔”（符合合同约定的重疾/中症/轻症条件），赔付的是约定保额，这笔钱怎么用，保险公司不管。用途灵活：可以用来治病、支付康复费用、弥补收入损失、还房贷车贷，甚至补贴家用。举例：确诊癌症，符合合同约定，直接赔50万，这笔钱自由支配。2. 附加险型重疾险

赔付方式比较单一，大多是 “额外报销”或“定额补贴”，不是全额给付保额。常见形式：重疾住院额外报销：医疗险报销完后，附加重疾险再按比例报销一部分；重疾确诊补贴：确诊约定重疾，给一笔固定小钱（比如1万-5万），和主险保额无关；豁免保费：确诊重疾后，不用再交后续的医疗险保费。举例：百万医疗险报销了住院费8万，附加重疾险再额外补贴2万，总共报销10万，钱只能用于医疗相关支出。性价比：长期保障划算 vs 短期补充划算

1. 主险型重疾险

适合长期、足额保障需求，保费是按年龄、性别、保障期限精算的，长期来看（比如保终身），平均每年的保费成本更稳定。适合人群：家庭经济支柱、希望重疾保障一步到位的人。2. 附加险型重疾险

保费便宜（因为保额低、保障期短），适合作为临时补充。缺点：1年期产品存在“保费倒挂”风险（年龄大了后，每年交的保费超过能拿到的赔付），且续保不稳定。适合人群：预算有限，先买了医疗险，想加一点重疾补贴的人；或者作为过渡保障，后续再配置主险重疾险。总结：怎么选？

想足额、长期、灵活的重疾保障 → 选主险型重疾险，这是重疾保障核心。预算有限，先有医疗险，只想加一点重疾额外补贴 → 可以附加医疗险的重疾险，作为过渡。注意：附加险重疾险不能替代主险重疾险，它的保额和灵活性都不够支撑重疾带来的经济损失。


作者：微信文章