有医保了,为什么还需要重疾险?

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在内地医保体系日益完善的今天，许多朋友可能会疑惑：为什么还需要考虑香港的重疾险？这确实是一个值得深入探讨的问题。内地医保作为基础医疗保障，为民众提供了广泛的医疗覆盖，但在面对重大疾病时，仅依靠医保可能仍显不足。
香港重疾险作为补充，能在关键时刻提供更全面、更灵活的经济支持。以下将从几个方面详细阐述其必要性。

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内地医保局限性

内地医保是一个非常重要、也非常伟大的制度，它的核心作用是让更多人“看得起病”。



1、属于“报销型”且范围有限：医社保通常有报销目录限制，许多进口药、特效药和先进治疗技术（如质子治疗、靶向药物）可能不在报销范围内。此外，报销比例也有限制，患者仍需自付部分费用。

2、有报销额度有上限：对于重大疾病如癌症、心脑血管疾病等，治疗费用可能高达数十万甚至上百万元，超出医保部分需自行承担。

3、不覆盖“收入中断、生活开支等费用”：重大疾病带来的不仅是医疗费用，还包括康复护理、收入损失、家庭生活开支等间接费用，这些医社保无法覆盖。

4、受地域和医院限制：医社保报销通常受地域和定点医院限制，若需跨省或赴高端私立医院就医，报销可能更加困难。

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重疾险存在的意义：不是替代医保，而是补位

香港重疾险作为一种商业保险，能有效弥补医社保的不足。而香港重疾险带有分红型重疾险的独特魅力，在于它构建了一个多维度、动态增长的保障体系，将家庭财富金字塔中的“财富保障”与“财富积累”两大核心需求巧妙融合，既能在危难时刻提供坚实的财务支持，又能实现价值增长，成为家庭进行长远的健康与财务规划的非常有价值的工具。

总结起来，香港分红型重疾险有几个核心特点：

第一：重疾+人寿+储蓄三合一

它首先是一份扎实的重疾保障，提供确诊合同约定疾病时的保险金赔偿。而且，即便获得了重疾赔偿，也仍然可以享受身故人寿保障。同时，它又是一个具备储蓄功能的长期计划，通过分红机制（非保证红利），让保单的现金价值随时间增长，为投保人不断积累潜在财富。

第二：保额会随着时间持续增长

与传统固定保额的重疾险不同，分红型重疾险的总保额（基本保额+红利增额）会随着时间推移而潜在增长。例如，一份初始保额为50万的保单，在25年后，其重疾保额可能已达90万甚至更高。这直接对冲了医疗费用上涨和货币购买力下降的风险，确保几十年后的保障依然充足有力。

第三：保障全面且持续

“保障全面”并非单纯指疾病数量多，更关注保障深度，提供持续的财务支持。特别针对癌症、心脑血管疾病、中风等高发且易复发的疾病，会提供多次赔付的强化保障。例如，某些产品可为癌症持续提供额外保障，包括复发、转移及持续癌症等，每次赔偿间隔期可短至1年。总赔付额度最高可达基本保额的1100%，为应对疾病的长期抗战提供充足“弹药”。

第四：人性化设计，覆盖生命全周期

香港保险市场竞争激烈，产品设计往往更具前瞻性和人性化。重疾险可以覆盖生老病死全生命周期，提供更周全的守护。例如，将保障延伸至孕期和新生婴儿，为先天性疾病提供保障。罹患老年疾病时（例如脑退化症、帕金森病等），除了获得重疾赔偿，还可享受年金直至身故。

第五：疾病定义相对宽泛

香港重疾险对于常见重疾的定义通常较为宽泛，理赔条件相对符合现代医疗实践。例如，对于“瘫痪”，香港重疾险的定义是“于意外或疾病引起的瘫痪，两条或以上肢体完全及永久丧失功能”，内地关于“瘫痪”的定义往往还会附有“疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后”等条件（具体要参见条款详细内容）。



写在最后，很多人纠结的并不是“要不要配置重疾险”，而是不知道自己真正需要的是什么样的保障。

医保，是社会给每个人的底线；

重疾险，是个人为家庭准备的兜底。



作者：微信文章