百万医疗续保坑哭人!保证续保vs承诺续保,差的是一辈子的医疗保障!

哈哈SE7

买百万医疗时，是不是被“保证续保”“承诺续保”绕得头晕？销售拍着胸脯说“放心，能一直续到99岁”，可真到生病理赔了，才发现产品停售了、保险公司拒保了？今天就用大白话+硬法条+真实产品案例，把这俩概念扒得明明白白：承诺续保大多是“口头画饼”，保证续保才是“法律兜底” ，财产险公司的一年期“承诺续保”百万医疗，靠谱度堪比“渣男发誓”，千万别被忽悠了！先给你吃颗定心丸：公司类型+续保条款，才是保障关键很多人不知道，百万医疗的“续保靠谱度”，从承保公司类型就能看出端倪：

财产险公司：只能卖一年期短期医疗险，绝对不能有“保证续保”条款（监管硬性规定），市面上它们的产品全是“承诺续保”；健康险公司/寿险公司：可推出长期医疗险，能设计“保证续保”条款，且受银保监会严格监管，条款写进合同就有法律约束力。

简单说：想选保证续保，直接pass财产险公司的一年期产品；再好听的“承诺”，也抵不过监管规则和合同条款的硬约束！先搞懂：俩“续保”，一个有法律撑腰，一个全靠商家良心什么是“保证续保”？—— 写进合同的“铁承诺”根据银保监会《健康保险管理办法》明确规定：保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。说白了，只要合同写了“保证续保”+ 明确年限（常见6年、20年），就意味着：

就算你理赔过（比如得了癌症、心梗），保险公司也得给你续；就算你健康变差（比如查出高血压、糖尿病），不能拒保、不能单独给你涨价；就算产品停售了，保险公司也得按原条款继续保障你，不能中途断保。

这不是商家的“好心肠”，是法律规定的“硬义务”，敢违约就能打12378投诉，一告一个准！什么是“承诺续保”？—— 随时能反悔的“口头支票”“承诺续保”压根没有监管定义，就是保险公司的宣传话术！常见说法有“可续保至99岁”“续保无需审核”“不会因理赔拒保”。但核心坑点在于：这些承诺没法律约束力，合同里往往藏着小字：“保险公司有权根据产品经营情况调整费率、暂停销售”。简单说：

产品赚钱时，可能让你续；一旦赔付率高、不赚钱了，直接停售，你的续保权就没了；就算没停售，保险公司也能以“医疗成本上涨”为由，单方面给你涨保费，涨多少、什么时候涨，全看人家心情；更狠的是，有些产品看似“承诺续保”，实则每年都要重新核保，你健康变差了，直接拒保没商量。

真实产品案例：三类公司的百万医疗，差别到底有多大？光说不练假把式，下面直接上干货—— 分三类公司列真实产品，好坏一眼看清！第一类：财产险公司的一年期“承诺续保”产品（全是坑，慎选！）财产险公司只能做短期医疗险，它们的“承诺续保”再好听，合同里也找不到“保证续保”四个字，本质都是“随时可能停售”的风险款：

众安尊享e生2026（众安在线财产保险承保）：网红爆款升级款，宣传“可续保至105岁”“理赔过也能续”，还新增了康复医疗报销、普通门急诊报销等亮点，特药覆盖扩展到341种，支持所有疾病核保复议。但合同依然明确写“一年期不保证续保”，虽老用户可免健告升级，可监管规定财险公司不能卖长期保证续保产品，一旦赔付率过高，照样可能停售，之前的“续保承诺”直接作废；大地超级百万医疗（中国大地财产保险承保）：主打“300万保额+低价”，宣传“续保无需健康审核”，但条款里藏着“保险公司有权调整费率、暂停销售本产品”，去年就有老用户反馈“产品停售，无法续保”；阳光百万医疗险2025（阳光财产保险承保）：号称“三高人群可投”，承诺“续保宽松”，但实际续保需保险公司“审核同意”，如果投保后查出糖尿病、冠心病，第二年大概率被拒保；惠享e生百万医疗（续保版）（某财险公司承保）：直接在投保须知里写明“本合同为一年期不保证续保合同，续保需经保险公司审核同意”，相当于明着说“续不续，我说了算”。

这些产品的共同问题：没有法律兜底，续保全看保险公司经营状况，年轻时身体好可能能续几年，真要生病理赔了、产品不赚钱了，说停就停，保障说断就断！第二类：健康险公司的“保证续保”产品（靠谱首选，闭眼冲！）专业健康险公司是百万医疗的“主力军”，它们的保证续保产品，条款写得明明白白，20年保障稳如泰山：

平安健康·长相安2号长期医疗：20年保证续保，合同明确“保证续保期内，无论理赔、健康变差、产品停售，均按原条款续保”。支持0-70岁投保，特药覆盖188种（含3种CAR-T疗法），家庭2人投保就享95折，无理赔免赔额最低减至5000元，去年理赔案例超10万件，没有一起因停售拒保的情况；复星联合健康·星相守2号长期医疗：20年保证续保，累计赔付限额800万，还支持“0免赔”可选，住院前后45天门急诊都能报（比同类产品多15天）。70岁也能投，重疾特需部、国际部费用可附加保障，对老年人和慢性病患者特别友好；人保健康·好医保旗舰版：20年一般医疗保证续保，癌症、心梗等14种高发重疾终身保证续保。特药覆盖199种，CAR-T疗法100%报销，健康告知宽松（甲状腺结节、高血压2级以下可标体承保），30岁有社保年保费仅380元左右。

这些产品的核心优势：保证续保写进合同，受监管监督，你买的不是“不确定的承诺”，是“确定的20年保障”，就算未来生病，也不用怕断保。第三类：大品牌旗舰保证续保产品（平安+太平洋，稳上加稳！）平安、太平洋作为行业头部巨头，资本实力雄厚、偿付能力领先，推出的旗舰级保证续保产品，不仅保障扎实，还能依托集团资源提供全流程优质服务，是追求“稳稳的幸福”的首选：

平安健康·安欣保2.0长期医疗（安心保）：20年保证续保的旗舰产品，由平安健康承保，平安人寿联合推广，投保年龄覆盖28天-70周岁，几乎全年龄段可投。年度保额400万（一般医疗200万+重疾医疗200万），保证续保期内累计赔付限额高达800万，120种重疾额外享1万关爱保险金与重症监护住院津贴。特药目录覆盖196种（含4种CAR-T疗法），可附加质子重离子100%报销，健康告知宽松（甲状腺结节、乳腺结节1-2级可标体承保）。支持家庭多人投保，3人及以上享95折优惠，搭配“健康服务包”，含重疾绿通、住院垫付、特药配送等全流程服务，30岁有社保首年保费约420元，性价比突出；太平洋健康·蓝医保好医好药版Pro：20年保证续保的升级旗舰款，直接打破行业规则实现0免赔，1元住院就能报，1万以下可自选30%/50%/80%赔付比例，1万以上100%报销，彻底解决小额医疗费用无法报销的痛点。保障范围全面升级，纳入全国186家优质私立医院（含北京陆道培医院、广州泰和肿瘤医院等顶尖机构），100%覆盖全国50+家质子重离子医院，特药目录扩充至276种（含5种CAR-T疗法），还额外纳入海南博鳌、粤港澳大湾区等三大先行区的64种进口原研药，让用户及时用上国际新药。作为上海医赔互通试点产品，支持28家上海顶尖医院直赔服务，出院时医保与商保同步结算，无需事后跑腿理赔，老用户还能自动升级2026年新保障责任，续保更省心。

这类大品牌产品的核心亮点：不仅保证续保条款扎实，更有强大的品牌背书和资源整合能力，不用担心保险公司经营风险，就医服务更便捷、理赔流程更顺畅，给保障再加一道“安全锁”。灵魂拷问：一年期“承诺续保”，到底靠谱吗？能不能续？答案直接给你：不靠谱！能不能续，全看保险公司脸色，没有任何保障！就像众安尊享e生2026，虽然升级了康复医疗、核保复议等实用功能，老用户可免健告升级，但本质还是一年期不保证续保。它的“续保友好”是产品盈利时的选择，不是法律义务，一旦产品赔付率过高，财险公司随时能停售—— 去年某财险公司的百万医疗停售，数千老用户刚查出癌症，就被通知“无法续保”，后续几十万治疗费用全自己掏，哭都没地方哭！而保证续保产品完全不一样：58岁陈先生投保好医保长期医疗（标准版）后确诊肺癌，每月1.5万元靶向药费用，保险公司连续报销了5年，而且20年保证续保承诺，让他不用担心里断保；32岁王先生用CAR-T疗法花了120万，投保的长相安2号全额报销，后续还能继续续保，不用担心复发治疗费用。这就是差距：承诺续保是“看心情给保障”，保证续保是“按法律给保障”！科学对比：保证续保vs承诺续保，4个维度看清差距从法律依据来看，保证续保有着《健康保险管理办法》兜底，相关权益受法律严格保护；而承诺续保没有任何监管层面的定义，也不具备法律约束力，全凭保险公司的意愿执行。从续保权利来看，保证续保的主动权完全在投保人手里，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照约定承保，没有任何拒绝的权利；而承诺续保的主动权掌握在保险公司手中，保险公司可以根据自身经营情况，随时拒绝投保人的续保申请，甚至直接停售产品，投保人只能被动接受结果。从费率调整来看，保证续保产品的费率调整有着明确的合同约定，不仅调整幅度会受到限制（比如单次涨幅不超过30%），调整流程还需要经过监管部门备案；而承诺续保产品的费率调整没有明确限制，保险公司可以单方面决定涨价的幅度和时间，投保人没有议价的空间。从停售影响来看，在保证续保期内，就算产品因为赔付率过高而停售，也不会影响投保人的续保权益，保险公司依然要按照原合同约定提供保障；而承诺续保产品一旦停售，投保人的续保权利就会直接终止，后续再也无法续投该产品。一句话总结：保证续保是“你说了算”，承诺续保是“保险公司说了算” ，差的是“能不能掌控自己医疗保障”的主动权！怎么科学判断？教你3秒避坑，只看合同不看宣传买百万医疗时，别听销售吹得天花乱坠，按这3步判断，精准避开续保坑：第一步：看公司类型，先排除财险公司的“保证续保”谎言只要是财产险公司（比如众安、大地、阳光财险等）推出的百万医疗，不管宣传得多好听，都不可能有“保证续保”条款，直接按“承诺续保”处理，谨慎购买！第二步：找“关键词”，只认“保证续保”4个字+明确年限直接翻合同的“保险期间与续保”条款，必须同时满足两个条件才靠谱：① 明确写“保证续保”；② 标注具体年限（如“保证续保20年”）。像“可续保至99岁”“续保无需审核”这种没提“保证”二字的，全是承诺续保，别信！第三步：查“费率规则”，拒绝“无限制涨价”如果是保证续保产品，一定要看费率调整条款：必须明确“调整需经监管备案”“有涨幅限制”（如每次不超30%）；而承诺续保产品往往写“保险公司有权根据医疗成本调整费率”，没有任何限制，后续可能暴涨保费！最后掏心窝子：买百万医疗，优先选保证续保，别贪短期便宜咱们买百万医疗，图的就是“生病时有人兜底”。年轻时身体好，觉得“承诺续保”够用；可真到50岁、60岁查出大病，产品停售了、被拒保了，再想买其他保险，要么被拒、要么保费贵到交不起，医疗保障直接断档。现在市面上主流的保证续保百万医疗，30岁年轻人一年保费也就200-400元，像平安安欣保2.0、蓝医保好医好药版Pro这样的旗舰款，花小钱就能享受高保额、全服务的稳定保障，比赌“承诺续保”的商家良心靠谱多了！记住：百万医疗的核心是“续保稳”，不是“保费低” 。一款能在你生病后持续报销的保证续保产品，才是真正能救命的保险；而“承诺续保”的产品，可能在你最需要保障的时候，给你致命一击！赶紧转发给家人朋友，别让他们再被“承诺续保”忽悠了！买保险，宁愿多花几十块，也要选“保证续保”，这才是对自己和家人的负责！


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