重疾险到底该怎么选?13年经纪人掏心窝子科普

胡胡胡美丽_ss

为什么要买意外险「怎么选」
经常有朋友找我，一上来就问“重疾险哪个好”，甚至有人拿着几款产品对比表，越看越懵。说实话，重疾险是保险里最容易踩坑的品类之一，不是看价格、看品牌就行，得懂底层逻辑。

我干保险13年，见过太多家庭因为一场大病返贫，也见过不少人买了重疾险，真出险了却赔不了。今天不玩虚的，用大白话把重疾险讲透，不管你是刚毕业的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，都能看明白。


先搞懂：重疾险到底保啥？不是所有病都赔！

很多人有个误区，觉得买了重疾险，只要得重病就给钱。错了！重疾险只赔合同里明确列明的疾病，而且大部分疾病都有“赔付条件”，不是确诊就赔。

比如大家最熟悉的癌症，大部分重疾险是确诊即赔，但像心肌梗死、脑中风这些，可能需要满足“术后多少天”“达到某种后遗症状态”才能赔。之前有个客户，突发脑中风住院，以为能赔，结果因为恢复得好，没达到合同里的后遗症标准，最终没拿到理赔款，别提多闹心了。

这里提醒大家：买之前一定要看清楚合同里的“疾病定义”，尤其是高发重疾的赔付条件。目前行业有统一的28种高发重疾定义，所有重疾险都一样，差别主要在中症、轻症和其他附加疾病上。
核心问题：保额选多少才够？这数是底线！

选重疾险，保额是第一优先级，比品牌、比缴费期、比附加责任都重要。我见过有人只买10万、20万保额，真得了重疾，不够一次手术费，更别说后续康复、误工损失了。

结合这13年的理赔经验，给大家一个明确的建议：一线城市保额至少50万起步，二三线城市不低于30万。为啥？一场重疾的治疗费用大概在30-50万，再加上3-5年的康复期，期间不能工作，家庭开支、康复费用都得靠这笔钱撑着。50万保额，才能勉强覆盖这些成本，不至于拖垮整个家。

别觉得保额高保费就贵，其实可以通过调整缴费期、取舍附加责任来平衡。比如选30年缴费，不仅能降低每年的保费压力，还能触发“保费豁免”（如果缴费期间出险，后续保费不用交，保障还在），性价比更高。
避坑指南：这3个误区，90%的人都踩过！

误区1：追求“病种越多越好”

有些产品宣传“保120种重疾、80种中症”，看着很全面，保费也贵不少。但实际上，高发重疾就那28种，占了重疾理赔的95%以上，剩下的很多病种发生率极低，甚至一辈子都遇不上。与其为这些冷门病种多花钱，不如把保额做足。
误区2：轻症、中症可有可无

轻症是重疾的早期状态，比如原位癌、轻微脑中风，治疗成本低、康复快，但如果不及时干预，很可能发展成重疾。中症则介于轻症和重疾之间，赔付比例一般在50%-60%。

我经手的理赔里，轻症理赔占比越来越高，提前拿到一笔钱治疗，能避免病情恶化，这才是保险的意义。所以选重疾险，一定要包含高发轻症、中症，而且赔付比例越高越好。
误区3：返还型重疾险“稳赚不赔”

很多人抵触消费型重疾险，觉得“没出险钱就白花了”，偏爱返还型——保费交得多，保障期结束没出险，能返还保费。但实际上，返还型重疾险的保费比消费型贵50%以上，所谓的“返还”，本质上是你多交的保费产生的利息，而且几十年后货币贬值，这笔返还的钱早已不值钱。

对于普通家庭来说，消费型重疾险性价比更高，把省下来的钱补充保额，或者配置医疗险，保障更全面。


不同人群怎么选？针对性建议来了

1. 年轻人（20-30岁）

身体好、保费便宜，优先选“纯重疾险”（不含身故责任），把保额拉到50万。缴费期选30年，触发豁免的概率更高，每年保费也就几千块，压力小。如果预算有限，暂时可以不附加中症、轻症，先把基础保障建立起来。
2. 家庭支柱（30-45岁）

上有老下有小，责任重，建议选“重疾+中症+轻症”全保障，保额50万起，有条件可以加到60-80万。如果预算充足，可附加“癌症二次赔付”（癌症复发、转移能再赔一次），毕竟癌症是高发重疾，复发率也不低。
3. 中老年人（45岁以上）

保费会大幅上涨，而且可能因为健康问题被拒保、除外承保（比如有高血压、糖尿病，就不保相关疾病）。优先选核保宽松的产品，保额不用追求太高，30万左右即可，搭配百万医疗险，基本能覆盖大病风险。
最后提醒：这2件事比选产品更重要

第一，如实健康告知。很多理赔纠纷都是因为投保时隐瞒健康状况，比如有甲状腺结节没说，后来得了甲状腺癌，保险公司会拒赔。一定要根据问卷如实填写，不确定的地方可以咨询医生，或者让经纪人帮你核保。

第二，搭配百万医疗险。重疾险是给付型（一次性赔一笔钱），用来覆盖误工、康复费用；百万医疗险是报销型（花多少报多少），用来覆盖住院、手术等医疗开支。两者搭配，才能实现“大病不花钱”的目标。

重疾险没有“最好的产品”，只有“最适合自己的”。每个人的健康状况、预算、家庭情况都不一样，选择自然也不同。如果看完还是不知道怎么选，欢迎找我聊聊，帮你避开坑，选到性价比最高的保障。

你买重疾险时踩过坑吗？评论区说说你的经历，给大家避避坑~
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作者：微信文章