客户的故事—DRG之后,百万医疗还有用吗?

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DRG改革后，百万医疗险真的变鸡肋了？从业多年，我想和你说句心里话从业这些年，百万医疗险一直是我给客户做保障规划时，必推的基础款。就像给家里装一道基础的安全门，每年花几百块，就能扛住大病带来的大额医疗开支，这份安心，是很多普通家庭的刚需。DRG之后，越来越多老客户来问我：“医保DRG改革后，看病好像没那么花钱了，之前买的百万医疗险，是不是没多大用了？”首先，得先和大家把DRG改革说透，其实它没那么复杂，说白了就是医保给医院的“套餐定价”。比如治疗阑尾炎，医保会提前算好检查、手术、用药的总费用，比如5000元，直接打包给医院。医院花4000元治好，就能赚1000元；要是花了6000元，就亏了1000元。这样一来，医院自然会主动控制成本，不乱开检查、不乱用高价药，从大方向来说，这是让医保资金花在刀刃上，是好事。但问题也跟着来了：控费之下，大病治疗中那些效果更好、但价格更贵的进口药、靶向药，医院为了不超支，往往不会优先开。而这些药，恰恰是很多重疾患者的“救命药”，且大多不在医保报销范围内。也正因如此，才有了“百万医疗险没用了”的说法。还有些经济条件较好的客户，开始转向中高端医疗险——毕竟它能报销公立医院特需部、国际部的费用，就医环境更好，用药限制也更少。但这并不意味着百万医疗险就该被抛弃。业内的朋友都清楚，DRG改革对百万医疗险的理赔，理论上影响并不大。改革后很多常规治疗会放到日间门诊，但对于癌症、罕见病这类严重复杂的疾病，治疗方案和用药需求不会被压缩，而这，正是百万医疗险发挥作用的核心场景。更重要的是，面对DRG改革，百万医疗险从来都不是原地不动，而是在悄悄升级，解决大家的实际痛点。现在主流的百万医疗险，都在加码自费药、外购药保障，有些产品甚至做到了外购药械不限清单、100%赔付，像120万元一针的CAR-T细胞疗法、上万元的靶向药，都能纳入保障。这就意味着，即便医院开不出高价救命药，你在院外购买的费用，百万医疗险也能帮你扛住，大大降低了自费负担。还有一个好消息要和大家分享：国家医保局今年就要推出首版丙类药品目录，这些药品都是创新程度高、临床价值大的特效药，关键是它们能脱离DRG的控费限制，医生可以放心开。而丙类药医保是不报销的，而这恰恰给了百万医疗险发挥作用的新空间——未来，百万医疗险会成为报销丙类药的重要渠道，让我们有机会用上更好的药，而不只是便宜的药。其实说到底，医保就像国家给我们的“基础兜底网”，保的是基本医疗需求；而百万医疗险，依然是性价比最高的“补充伙伴”，用低保费撬动高保额，覆盖医保报不了的大额自费部分。它从来都不是鸡肋，而是普通家庭对抗大病风险的“刚需品”。当然，我也不会一刀切地推荐产品。如果你的预算充足，追求更好的就医环境和更少的用药限制，中高端医疗险是不错的选择；但如果你的核心需求是用最少的钱，扛住最大的医疗风险，那百万医疗险依然是首选。保险的本质，从来都是匹配需求。DRG改革改变的是医保的支付方式，不变的是我们对健康保障的需求。


作者：微信文章